Оцифрованный мир денег
Я уже писал,
что на наших глазах происходит стремительная «цифровая трансформация»
мировой экономики. Имеется в виду, что все страны, все отрасли, все
рынки, все компании и граждане будут выстраивать свои экономические
отношения на основе использования информационно-компьютерных технологий
(ИКТ). Эксперты выделяют три основные сферы применения ИКТ: 1)
производство, где всё большую роль будут приобретать роботы; 2)
торговлю, где динамично развивается электронная коммерция; 3)
денежно-кредитную сферу.
Остановимся
подробнее на оцифровке денежно-кредитной сферы. Многие виды операций
здесь уже давно подверглись оцифровке на 100 процентов. Скажем, расчёты и
платежи между банками. Достаточно вспомнить информационную систему
СВИФТ, через которую ежегодно проходит 2,5 млрд. платёжных поручений.
Одновременно СВИФТ является международным кооперативным обществом,
охватывающим более 9 тысяч банков и иных организаций из 200 с лишним
государств. На региональном уровне одной из наиболее известных является
платёжная система TARGET2, соединяющая информационные системы
центральных банков стран-членов Европейского союза. В каждой стране есть
своя национальная платёжная система, обслуживающая банки и крупные
организации. Например, в США к таковой можно отнести Fedwire (Federal
Reserve Wire Network). Это федеральная автоматизированная система
денежных переводов для осуществления брутто-расчётов в режиме реального
времени, управляемая федеральными резервными банками и позволяющая
осуществлять перевод средств между участниками, число которых превышает 9
тысяч. Подключённые к сети Fedwire кредитные организации совершают
свыше 99% всех платежей в США.
Однако
такая оцифровка денежно-кредитной сферы на макроуровне была завершена
уже в конце ХХ века. Сейчас началась новая фаза оцифровки - на
микроуровне. Здесь можно выделить три главных направления.
Первое
связано с появлением и широким распространением банковских пластиковых
карт (дебетовых и кредитных) и созданием банками сети банкоматов.
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему
личному счёту в банке. Специальный карточный счёт (СКС) открывается
банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием
банковской карты. В 2012 году количество эмитированных банковских карт в
мире перевалило за 10 миллиардов (2,3 карты в расчёте на одного
взрослого жителя планеты). К 2018 году количество карт может увеличиться
до 13,6 млрд. единиц. Число установленных банкоматов в мире не известно
никому, но, по оценкам производителей данного вида техники, уже в конце
2011 года их могло быть 2,3 миллиона.
Второе
направление связано с выстраиванием прямых денежных отношений между
физическими лицами в обход официальной банковской системы. Речь идёт о
так называемых криптовалютах -
виртуальных деньгах. Я уже писал о криптовалютах, квалифицируя эту
игрушку как инструмент азартных игр, имеющий весьма опосредованную связь
с настоящими деньгами.
Третье
направление охватывает отношения между банками и клиентами и называется
цифровым банкингом (digital banking), или электронным банкингом
(e-banking). Используются и другие термины: онлайн-банкинг,
интернет-банкинг, дистанционный банкинг. Услуги электронного банкинга
включают: 1) снабжение клиента выписками по счетам; 2) предоставление
информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.); 3)
заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.
д.; 4) внутренние переводы на счета банка; 5) переводы на счета в других
банках; 6) конвертацию средств. Если первые два вида услуг могут
осуществляться с использованием средств мобильной связи, то другие, как
правило, требуют уже Интернета. Сегодня всё большую роль в связи «клиент
- банк» приобретает мобильный Интернет. Современные банки осваивают
новое перспективное направление развития брокерских услуг -
предоставление физическим лицам доступа с помощью Интернета к
международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).
Дистанционный
банкинг появился впервые в США в виде системы home banking в 1980-е
годы. Система давала возможность вкладчикам проверять свои счета,
подключаясь к компьютеру банка через телефон, сначала стационарный,
потом мобильный. Появился SMS-банкинг, основанный на SMS-сообщениях. В
1990-е годы стали возникать аналогичные уведомительные системы,
основанные на использовании Интернета. В те же 90-е годы была
апробирована система дистанционного перевода средств клиентов. В начале
2000-х годов у Bank of America услугами дистанционного банкинга
для перевода средств пользовались уже 20% клиентов. В 2001 году
количество таких переводов у банка составило около 3 миллионов, а общая
сумма переведенных средств превысила 1 млрд. долл.
Появился
так называемый электронный банк (ЭБ). Это многофункциональная система
информирования клиента и дистанционного управления его счетами в банке. В
рамках ЭБ клиенту предоставляются сегодня следующие категории услуг:
Интернет-Клиент; Банк-Клиент; SMS-Услуги; Телефон-Клиент; Личный
кабинет; Быстрая подпись; Визирующая подпись.
Трудно
точно сказать, сколько людей в мире пользуются интернет-банкингом. Одни
прибегают к дистанционным услугам банков лишь эпизодически, для других
это стало образом жизни. Вот некоторые цифры по Соединённым Штатам. В 2010 году интернет-банкингом пользовалось 46%
взрослого населения США, в 2013 году этот показатель увеличился до 51%.
Это примерно 70 миллионов американских граждан. В 2010 году
дистанционными банковскими услугами пользовались 58% пользователей
Интернета, в 2013 г. – 61%. Среди тех, кто считается пользователями
сотового телефона (а таковых среди взрослого населения почти 100%), лишь
18% использовали телефонный аппарат в качестве средства
интернет-банкинга. В США из 100 крупнейших банков 86 оказывают
интернет-услуги.
Ниже привожу информацию по странам Европейского союза. В 2007 году услугами ЭБ пользовались 25%
взрослого населения стран ЕС, в 2011 г. этот показатель вырос до 40%, а
в 2015 году он достиг 46%. Среди пользователей Интернетом доля
пользователей услугами ЭБ с 44% в 2007 году выросла до 54% в 2011 г. и
до 57% в 2015 году. Если в целом по ЕС (28 государств) доля населения,
которая пользовалась ЭБ, была равна 46%, то в 15 странах она была выше
среднего показателя. Это следующие страны: Норвегия – 90; Финляндия –
86; Нидерланды – 85; Дания – 85; Эстония – 81; Швеция – 80; Люксембург –
65; Латвия – 64; Бельгия – 62; Франция – 58; Австрия – 51; Литва – 50;
Чехия – 48; Мальта – 47.
А
вот страны ЕС, в которых показатели вовлечённости населения в
пользование услугами ЭБ были ниже среднего уровня: Испания – 39; Венгрия
– 34; Словения – 34; Хорватия – 33; Польша – 31; Португалия – 28;
Италия – 28; Кипр – 20; Греция – 14. И уж совсем отсталыми на
среднеевропейском фоне выглядели три страны – Болгария, Македония,
Румыния (у всех по 5). Россия по степени вовлеченности населения в
услуги ЭБ сопоставима с такими восточноевропейскими странами, как
Венгрия, Словения, Хорватия, Польша.
В
крупных и крупнейших банках США и Европы интернет-банкинг ещё не стал
самым приоритетным направлением деятельности, эти гиганты продолжают
пока делать свои миллиарды на других видах бизнеса. А вот для банков
малого и среднего калибра интернет-банкинг является спасительной
соломинкой. В сфере малого и среднего банковского бизнеса появляется
такое новое явление, как виртуальные банки. Давайте задумаемся: по
некоторым оценкам, до 75% всех банковских операций граждане США и Европы
осуществляют, не заходя в офис банка, то есть через телефон, Интернет,
банкомат, банковский терминал. Выясняется, что важным средством
конкуренции и выживания для малого и среднего банка может стать экономия
на персонале и помещении. И банки в привычном для обывателя физическом
понимании начинают исчезать, но при этом продолжают из какого-то другого
мира общаться с клиентами и оказывать им услуги. Средством общения
становятся компьютеры, SMS-сообщения, банкоматы и железный голос
робота-автоответчика.
Европа
сегодня опережает Америку по части развития виртуального банковского
бизнеса. Отчасти этому способствует принятие законодательства, которое
облегчает оказание услуг интернет-банкинга в масштабах всего
Европейского союза. Имеется в виду введение на территории Еврозоны
единых платёжных стандартов и создание единой общеевропейской платёжной
территории — Single Euro Payments Area (SEPA). В Западной Европе
(Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза
больше, чем в США. Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в
скандинавских странах — Финляндии, Норвегии, Швеции — ими охвачены 95%
банков и пользуются 70% клиентов.
Сегодня
у организаций, которые получили название интернет-банков, пока есть ещё
хотя бы один офис, есть несколько сотрудников, есть телефон, по
которому вполне реальная, а не виртуальная секретарша может отвечать на
вопросы, есть почтовый адрес. Однако завтра, как говорят эксперты, все
это может исчезнуть, останутся одни пароли, логины, номера, автоответчик
и… робот, оказывающий банковские услуги. Это и будет 100-процентный
цифровой банкинг.
Для
части населения интернет-банкинг стал уже, как я сказал, образом жизни.
Общая численность пользователей услуг интернет-банкинга в США и Европе
составляет сегодня примерно 150 миллионов, или 35-40% совершеннолетнего
населения. Большая часть из них - пока пассивные и нерегулярные
получатели услуг ЭБ. К тем, кто управляет дистанционно своими
банковскими счетами (активные пользователи) и делает это на постоянной
основе, можно отнести не более ¼. Получается около 30-35 миллионов, или
9-10% взрослого населения. Величина пока умеренная, но эта часть
активных и постоянных пользователей услуг интернет-банкинга может уже в
ближайшее время сильно возрасти. На смену консервативному поколению,
относящемуся к дистанционным услугам банков с недоверием, приходит новое
поколение, которое такими «предрассудками» не страдает.
Источник: fondsk.ru.
Рейтинг публикации:
|
