Оцифрованный мир денег

Оцифрованный мир денег

Я уже писал, что на наших глазах происходит стремительная «цифровая трансформация» мировой экономики. Имеется в виду, что все страны, все отрасли, все рынки, все компании и граждане будут выстраивать свои экономические отношения на основе использования информационно-компьютерных технологий (ИКТ). Эксперты выделяют три основные сферы применения ИКТ: 1) производство, где всё большую роль будут приобретать роботы; 2) торговлю, где динамично развивается электронная коммерция; 3) денежно-кредитную сферу. 

Остановимся подробнее на оцифровке денежно-кредитной сферы. Многие виды операций здесь уже давно подверглись оцифровке на 100 процентов. Скажем, расчёты и платежи между банками. Достаточно вспомнить информационную систему СВИФТ, через которую ежегодно проходит 2,5 млрд. платёжных поручений. Одновременно СВИФТ является международным кооперативным обществом, охватывающим более 9 тысяч банков и иных организаций из 200 с лишним государств. На региональном уровне одной из наиболее известных является платёжная система TARGET2, соединяющая информационные системы центральных банков стран-членов Европейского союза. В каждой стране есть своя национальная платёжная система, обслуживающая банки и крупные организации. Например, в США к таковой можно отнести Fedwire (Federal Reserve Wire Network). Это федеральная автоматизированная система денежных переводов для осуществления брутто-расчётов в режиме реального времени, управляемая федеральными резервными банками и позволяющая осуществлять перевод средств между участниками, число которых превышает 9 тысяч. Подключённые к сети Fedwire кредитные организации совершают свыше 99% всех платежей в США.

Однако такая оцифровка денежно-кредитной сферы на макроуровне была завершена уже в конце ХХ века. Сейчас началась новая фаза оцифровки - на микроуровне. Здесь можно выделить три главных направления. 

Первое связано с появлением и широким распространением банковских пластиковых карт (дебетовых и кредитных) и созданием банками сети банкоматов. Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счёту в банке. Специальный карточный счёт (СКС) открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. В 2012 году количество эмитированных банковских карт в мире перевалило за 10 миллиардов (2,3 карты в расчёте на одного взрослого жителя планеты). К 2018 году количество карт может увеличиться до 13,6 млрд. единиц. Число установленных банкоматов в мире не известно никому, но, по оценкам производителей данного вида техники, уже в конце 2011 года их могло быть 2,3 миллиона. 

Второе направление связано с выстраиванием прямых денежных отношений между физическими лицами в обход официальной банковской системы. Речь идёт о так называемых криптовалютах - виртуальных деньгах. Я уже писал о криптовалютах, квалифицируя эту игрушку как инструмент азартных игр, имеющий весьма опосредованную связь с настоящими деньгами. 

Третье направление охватывает отношения между банками и клиентами и называется цифровым банкингом (digital banking), или электронным банкингом (e-banking). Используются и другие термины: онлайн-банкинг, интернет-банкинг, дистанционный банкинг. Услуги электронного банкинга включают: 1) снабжение клиента выписками по счетам; 2) предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.); 3) заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.; 4) внутренние переводы на счета банка; 5) переводы на счета в других банках; 6) конвертацию средств. Если первые два вида услуг могут осуществляться с использованием средств мобильной связи, то другие, как правило, требуют уже Интернета. Сегодня всё большую роль в связи «клиент - банк» приобретает мобильный Интернет. Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг - предоставление физическим лицам доступа с помощью Интернета к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Дистанционный банкинг появился впервые в США в виде системы home banking в 1980-е годы. Система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон, сначала стационарный, потом мобильный. Появился SMS-банкинг, основанный на SMS-сообщениях. В 1990-е годы стали возникать аналогичные уведомительные системы, основанные на использовании Интернета. В те же 90-е годы была апробирована система дистанционного перевода средств клиентов. В начале 2000-х годов у Bank of America услугами дистанционного банкинга для перевода средств пользовались уже 20% клиентов. В 2001 году количество таких переводов у банка составило около 3 миллионов, а общая сумма переведенных средств превысила 1 млрд. долл. 

Появился так называемый электронный банк (ЭБ). Это многофункциональная система информирования клиента и дистанционного управления его счетами в банке. В рамках ЭБ клиенту предоставляются сегодня следующие категории услуг: Интернет-Клиент; Банк-Клиент; SMS-Услуги; Телефон-Клиент; Личный кабинет; Быстрая подпись; Визирующая подпись. 

Трудно точно сказать, сколько людей в мире пользуются интернет-банкингом. Одни прибегают к дистанционным услугам банков лишь эпизодически, для других это стало образом жизни. Вот некоторые цифры по Соединённым Штатам. В 2010 году интернет-банкингом пользовалось 46% взрослого населения США, в 2013 году этот показатель увеличился до 51%. Это примерно 70 миллионов американских граждан. В 2010 году дистанционными банковскими услугами пользовались 58% пользователей Интернета, в 2013 г. – 61%. Среди тех, кто считается пользователями сотового телефона (а таковых среди взрослого населения почти 100%), лишь 18% использовали телефонный аппарат в качестве средства интернет-банкинга. В США из 100 крупнейших банков 86 оказывают интернет-услуги. 

Ниже привожу информацию по странам Европейского союза. В 2007 году услугами ЭБ пользовались 25% взрослого населения стран ЕС, в 2011 г. этот показатель вырос до 40%, а в 2015 году он достиг 46%. Среди пользователей Интернетом доля пользователей услугами ЭБ с 44% в 2007 году выросла до 54% в 2011 г. и до 57% в 2015 году. Если в целом по ЕС (28 государств) доля населения, которая пользовалась ЭБ, была равна 46%, то в 15 странах она была выше среднего показателя. Это следующие страны: Норвегия – 90; Финляндия – 86; Нидерланды – 85; Дания – 85; Эстония – 81; Швеция – 80; Люксембург – 65; Латвия – 64; Бельгия – 62; Франция – 58; Австрия – 51; Литва – 50; Чехия – 48; Мальта – 47. 

А вот страны ЕС, в которых показатели вовлечённости населения в пользование услугами ЭБ были ниже среднего уровня: Испания – 39; Венгрия – 34; Словения – 34; Хорватия – 33; Польша – 31; Португалия – 28; Италия – 28; Кипр – 20; Греция – 14. И уж совсем отсталыми на среднеевропейском фоне выглядели три страны – Болгария, Македония, Румыния (у всех по 5). Россия по степени вовлеченности населения в услуги ЭБ сопоставима с такими восточноевропейскими странами, как Венгрия, Словения, Хорватия, Польша. 

В крупных и крупнейших банках США и Европы интернет-банкинг ещё не стал самым приоритетным направлением деятельности, эти гиганты продолжают пока делать свои миллиарды на других видах бизнеса. А вот для банков малого и среднего калибра интернет-банкинг является спасительной соломинкой. В сфере малого и среднего банковского бизнеса появляется такое новое явление, как виртуальные банки. Давайте задумаемся: по некоторым оценкам, до 75% всех банковских операций граждане США и Европы осуществляют, не заходя в офис банка, то есть через телефон, Интернет, банкомат, банковский терминал. Выясняется, что важным средством конкуренции и выживания для малого и среднего банка может стать экономия на персонале и помещении. И банки в привычном для обывателя физическом понимании начинают исчезать, но при этом продолжают из какого-то другого мира общаться с клиентами и оказывать им услуги. Средством общения становятся компьютеры, SMS-сообщения, банкоматы и железный голос робота-автоответчика. 

Европа сегодня опережает Америку по части развития виртуального банковского бизнеса. Отчасти этому способствует принятие законодательства, которое облегчает оказание услуг интернет-банкинга в масштабах всего Европейского союза. Имеется в виду введение на территории Еврозоны единых платёжных стандартов и создание единой общеевропейской платёжной территории — Single Euro Payments Area (SEPA). В Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в скандинавских странах — Финляндии, Норвегии, Швеции — ими охвачены 95% банков и пользуются 70% клиентов. 

Сегодня у организаций, которые получили название интернет-банков, пока есть ещё хотя бы один офис, есть несколько сотрудников, есть телефон, по которому вполне реальная, а не виртуальная секретарша может отвечать на вопросы, есть почтовый адрес. Однако завтра, как говорят эксперты, все это может исчезнуть, останутся одни пароли, логины, номера, автоответчик и… робот, оказывающий банковские услуги. Это и будет 100-процентный цифровой банкинг.

Для части населения интернет-банкинг стал уже, как я сказал, образом жизни. Общая численность пользователей услуг интернет-банкинга в США и Европе составляет сегодня примерно 150 миллионов, или 35-40% совершеннолетнего населения. Большая часть из них - пока пассивные и нерегулярные получатели услуг ЭБ. К тем, кто управляет дистанционно своими банковскими счетами (активные пользователи) и делает это на постоянной основе, можно отнести не более ¼. Получается около 30-35 миллионов, или 9-10% взрослого населения. Величина пока умеренная, но эта часть активных и постоянных пользователей услуг интернет-банкинга может уже в ближайшее время сильно возрасти. На смену консервативному поколению, относящемуся к дистанционным услугам банков с недоверием, приходит новое поколение, которое такими «предрассудками» не страдает.