Одно из главных преимуществ закона об ипотечных каникулах заключается в том, что теперь не портится кредитная история заемщика, считает доцент факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алисен Алисенов. Еще одним плюсом является снижение финансовой нагрузки и возможность не платить штрафы и пени за просрочку платежей.
Ипотечные каникулы для заемщиков
Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля. Каникулы предполагают шестимесячный льготный период, на который можно будет приостановить выплаты по ипотеке либо уменьшить их размер. На время каникул также вводится запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика. Кроме того, банки не имеют право менять первоначальные условия договора.
Вопрос реструктуризации ипотечных кредитов в последнее время приобрел особую значимость. По итогам прошлого года, в Центробанк поступило более 10 тысяч обращений со стороны жилищных заемщиков, заявляющих о невозможности исполнения ими принятых на себя обязательств.
«В законе об ипотечных каникулах, несмотря на возможность получения самой отсрочки, можно обозначить еще целый ряд преимуществ и недостатков. Одно из главных преимуществ заключается в том, что теперь не портится кредитная история заемщика. Это очень важно, потому что в жизни каждого человека в определенные моменты возникают сложные ситуации, а испорченная кредитная история негативно отражается на дальнейшей возможности кредитоваться.
Еще одним плюсом является снижение финансовой нагрузки. Из-за достаточно высокой цикличности в российской экономике временные отрезки очень сильно сократились и часто мы сталкиваемся с ухудшением мировой экономики, санкциями и прочими кризисными явлениями. Возможность снижения финансовой нагрузки является достаточно весомым преимуществом данного закона.
Не менее важно, что не придется платить штрафы за просрочку платежей. Штрафы и пени, которые накладываются за просрочку платежей, обычно являются достаточно существенными и способны загнать заемщика в такую финансовую кабалу, что выйти без каких-то финансовых потерь будет крайне сложно. В итоге граждане часто лишаются какой-то части имущества, денег или объектов недвижимости. Ипотечные каникулы снижают риски», - комментирует ФБА «Экономика сегодня» Алисен Алисенов.
Пять дней на решение банков
Напомним, что впервые о введении ипотечных каникул заговорили в конце прошлого года в Центробанке, который назвал такую практику общепринятой. Впоследствии о необходимости распространить ипотечные каникулы на все ипотечные договоры, в том числе выданные ранее, заявил президент РФ Владимир Путин. Регулятор поддержал его идею.
В документе отмечается, что попросить об ипотечных каникулах можно будет только единожды, при этом на ипотечные каникулы нельзя будет претендовать, если ранее вы уже реструктуризировали ипотеку. Само жилье должно быть у заемщика единственным. Кредитным организациям на принятие решения по обращению заемщика законопроект дает не более пяти дней. И если клиент соответствует прописанным в законе критериям, то требование предоставить отсрочку автоматически становится обязательным для банков.
«Но в законе об ипотечных каникулах можно выделить и ряд недостатков, например, увеличение общего срока ипотеки. Есть льготный период, когда можно не платить сумму основного долга, либо сумму процентов, но дальше она разбивается на последующие периоды, поэтому явных каких-то преимуществ здесь нет. Еще один минус в том, что увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, так как проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.
По новому закону каникулы предоставляются на максимальный срок до 6 месяцев, в принципе его достаточно, чтобы восстановить платежеспособность, найти какую-то другую работу и источник дохода, чтобы поправить свое финансовое положение. Но для начала предстоит доказать банкам, что вы подходите под условия «ипотечных каникул». Вам нужно предоставить бумаги с подтверждающей информацией об инвалидности, тяжелом увечье или трудовую книжку, в которой отсутствует запись о трудоустройстве», - считает Алисенов.
Условия для получения ипотечных каникул
Многое здесь зависит от того, насколько эта процедура будет упрощена или усложнена, насколько такой закон сможет снизить финансовое бремя заемщика, не применяя какой-то дополнительной работы, связанной с доказыванием его тяжелого финансового положения. Как добавляет наш собеседник, все зависит от правоприменительной практики, от того, как органы государственной власти, кредитные организации и другие финансовые учреждения будут подходить к исполнению данного закона.
Отметим, что под «сложной жизненной ситуацией» закон об ипотечных каникулах подразумевает потерю работы, признание инвалидом I или II группы, временную нетрудоспособность, снижение дохода более чем на 30% и увеличение числа иждивенцев на содержании. Отсрочку можно оформить в том числе на кредиты, предоставленные до вступления в силу данного закона.
При этом сами банки тоже получают немалые выгоды, предположил ранее доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов. По его словам, чем больше у банка потенциально проблемных займов, тем большие нормы резервирования учреждение вынуждено закладывать, что вынуждает их выводить финансы из оборота на случай массового невозврата кредитов.
