Рост числа взятых россиянами кредитов,
зафиксированный в конце года, носит сезонный характер и связан с
традиционным «новогодним» всплеском расходов граждан. Средний размер
декабрьского кредита был ниже, чем в предыдущие годы, так как отдавать
долги россиянам стало труднее.
В то же время, не всем удается обойтись без привлечения заемных
средств. Эксперты не прогнозируют значительного улучшения условия
кредитования в 2017 году — ставки по кредитам, как ожидается, могут
снизиться не более чем на 1-2 процентных пункта. Поэтому решение — брать
кредит или постараться закрыть досрочно уже действующий — должно
зависеть от других факторов.
 По
оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество
кредитов, взятых россиянами в декабре 2016 года, в годовом выражении
выросло в среднем на 6%. «В преддверии новогодних праздников граждане
всегда активизируются в части расходов, что, соответственно, приводит к
более частому обращению за кредитами.
В декабре минувшего года предновогодняя тенденция на рынке розничного
кредитования была такова, что средние размеры необеспеченных кредитов,
особенно по кредитным картам, были более скромными, чем в предыдущие
годы», — пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
По данным НБКИ, объем выдачи потребительских кредитов снизился на
1,5% или на 2,2 млрд рублей. В сегменте кредитных карт снижение
составило 12,8% или 3,1 млрд рублей. По словам Волкова, это
свидетельствует о том, что и банки достаточно осторожно подходят к
кредитованию населения, и граждане вынуждены что называется «считать
деньги».
Снижение реальных доходов населения остается сдерживающим фактором развития розничного кредитования в стране.
Между тем, спрос на кредиты у россиян сохраняется. «С одной стороны,
денег на погашение долгов не хватает, с другой — для поддержания
привычного уровня жизни эти самые долги порой необходимы. Другое дело,
что банки дают в долг осторожно — зарплатным клиентам или тем, у кого
есть хорошая кредитная история, либо закладывают риски в ставку.
Но кредит получается слишком дорогим для большинства желающих», —
отмечает доцент кафедры экономической социологии Высшей школы экономики Диляра Ибрагимова.
По ее словам, для увеличения числа выданных кредитов и их объема
банкам стоило бы предлагать населению залоговые займы. Однако в целом
пока готовности к этому у банковского сообщества нет.
Не ждут эксперты и значительного снижения ставок по кредитам
населению. Аналитик «Райффайзенбанка» Денис Порывай ожидает, что ставки
по розничным кредитам снизятся в текущем году не более чем на 1
процентный пункт.
«Несмотря на снижение ставок в экономике, в том числе, ключевой
ставки Центробанка, риски, на которые ориентируются банки, сохраняются.
На фоне продолжающегося снижения реальных доходов населения вероятность,
что заемщик не сможет обслуживать кредит, по-прежнему велика», —
поясняет он.
Как считает старший аналитик «АТОН» Михаил Ганелин, снижение ставок
может оказаться более существенным, и они к концу года приблизятся к
докризисным, уменьшившись на 1,5-2 процентных пункта. По его мнению, это
обусловлено начавшимся восстановлением экономики и замедлением инфляции
до исторических минимумов.
После стагнации в предыдущие несколько лет в 2017 году существенно
вырастет спрос на потребительские кредиты, полагает Ганелин. Ипотека
традиционно сохранит популярность, а ставки по ней к концу этого года
могут составить менее 10%. Автокредитование, напротив, не будет
значительно расти.
Спрос здесь отстает от других сегментов — автомобиль не является
предметом первой необходимости, как, например, жилье или бытовая
техника. Ставки будут снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ,
прогнозирует эксперт.
Таким образом, если кредит все-таки необходим, и есть возможность его
выплачивать — откладывать получение заемных средств сейчас смысла нет.
«В кризис всегда обусловлены займы, предполагающие вложение в себя,
образование.
Взамен вы получаете навыки, которые у вас никто не отнимет. И
ожидание с тем же образовательным кредитом нецелесообразно — если
ребенку 17-18 лет, то ему нужно поступать в институт именно сейчас, а не
через пять лет», — советует Ибрагимова. При этом, по ее мнению, кредит
на такие цели, как отпуск, лучше отложить, независимо от ставок.
Досрочное погашение кредита, отмечают эксперты, — «палка о двух
концах». В большинстве случаев платежи по займам аннуитетные, то есть,
вначале вы платите больше процентов, и лишь затем погашаете тело долга.
Такие кредиты выгодно гасить раньше срока, если вы находитесь в самом
начале выплат — тогда можно сократить траты на проценты.
Если же график выплат уже подходит к концу, и осталось заплатить тело
кредита — значительной экономии не будет, поэтому можно не торопиться и
гасить его в срок. Выплачивать кредит досрочно «любой ценой» имеет
смысл, если нет уверенности в стабильности доходов — тогда любые
появляющиеся деньги следует направить именно на погашение долга.
Одним из выгодных инструментов получения денег в долг остаются
кредитные карты. Ставка по таким займам всегда выше, чем по кредитам
наличными, но плюсом является наличие льготного беспроцентного периода,
который обычно составляет от 30 до 60 дней и позволяет пользоваться
деньгами банка фактически бесплатно.
Однако кредитные карты выгодны лишь тем, кто может возвращать деньги
вовремя и нуждается в заемных средствах на короткий срок — до двух
месяцев. Иными словами, подчеркивает Ибрагимова, это грамотная
альтернатива частным долгам «до зарплаты» для тех, у кого все в порядке с
финансовой дисциплиной и нет проблем с погашением суммы долга в течение
льготного периода. Автор: Наталья Карнова
Источник: marketsignal.ru.
Рейтинг публикации:
|
