Что ожидает желающих взять кредит в 2017 году

Рост числа взятых россиянами кредитов, зафиксированный в конце года, носит сезонный характер и связан с традиционным «новогодним» всплеском расходов граждан. Средний размер декабрьского кредита был ниже, чем в предыдущие годы, так как отдавать долги россиянам стало труднее.

В то же время, не всем удается обойтись без привлечения заемных средств. Эксперты не прогнозируют значительного улучшения условия кредитования в 2017 году — ставки по кредитам, как ожидается, могут снизиться не более чем на 1-2 процентных пункта. Поэтому решение — брать кредит или постараться закрыть досрочно уже действующий — должно зависеть от других факторов.

По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество кредитов, взятых россиянами в декабре 2016 года, в годовом выражении выросло в среднем на 6%. «В преддверии новогодних праздников граждане всегда активизируются в части расходов, что, соответственно, приводит к более частому обращению за кредитами.

В декабре минувшего года предновогодняя тенденция на рынке розничного кредитования была такова, что средние размеры необеспеченных кредитов, особенно по кредитным картам, были более скромными, чем в предыдущие годы», — пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

По данным НБКИ, объем выдачи потребительских кредитов снизился на 1,5% или на 2,2 млрд рублей. В сегменте кредитных карт снижение составило 12,8% или 3,1 млрд рублей. По словам Волкова, это свидетельствует о том, что и банки достаточно осторожно подходят к кредитованию населения, и граждане вынуждены что называется «считать деньги».

Снижение реальных доходов населения остается сдерживающим фактором развития розничного кредитования в стране.

Между тем, спрос на кредиты у россиян сохраняется. «С одной стороны, денег на погашение долгов не хватает, с другой — для поддержания привычного уровня жизни эти самые долги порой необходимы. Другое дело, что банки дают в долг осторожно — зарплатным клиентам или тем, у кого есть хорошая кредитная история, либо закладывают риски в ставку.

Но кредит получается слишком дорогим для большинства желающих», — отмечает доцент кафедры экономической социологии Высшей школы экономики Диляра Ибрагимова.

По ее словам, для увеличения числа выданных кредитов и их объема банкам стоило бы предлагать населению залоговые займы. Однако в целом пока готовности к этому у банковского сообщества нет.

Не ждут эксперты и значительного снижения ставок по кредитам населению. Аналитик «Райффайзенбанка» Денис Порывай ожидает, что ставки по розничным кредитам снизятся в текущем году не более чем на 1 процентный пункт.

«Несмотря на снижение ставок в экономике, в том числе, ключевой ставки Центробанка, риски, на которые ориентируются банки, сохраняются. На фоне продолжающегося снижения реальных доходов населения вероятность, что заемщик не сможет обслуживать кредит, по-прежнему велика», — поясняет он.

Как считает старший аналитик «АТОН» Михаил Ганелин, снижение ставок может оказаться более существенным, и они к концу года приблизятся к докризисным, уменьшившись на 1,5-2 процентных пункта. По его мнению, это обусловлено начавшимся восстановлением экономики и замедлением инфляции до исторических минимумов.

После стагнации в предыдущие несколько лет в 2017 году существенно вырастет спрос на потребительские кредиты, полагает Ганелин. Ипотека традиционно сохранит популярность, а ставки по ней к концу этого года могут составить менее 10%. Автокредитование, напротив, не будет значительно расти.

Спрос здесь отстает от других сегментов — автомобиль не является предметом первой необходимости, как, например, жилье или бытовая техника. Ставки будут снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ, прогнозирует эксперт.

Таким образом, если кредит все-таки необходим, и есть возможность его выплачивать — откладывать получение заемных средств сейчас смысла нет. «В кризис всегда обусловлены займы, предполагающие вложение в себя, образование.

Взамен вы получаете навыки, которые у вас никто не отнимет. И ожидание с тем же образовательным кредитом нецелесообразно — если ребенку 17-18 лет, то ему нужно поступать в институт именно сейчас, а не через пять лет», — советует Ибрагимова. При этом, по ее мнению, кредит на такие цели, как отпуск, лучше отложить, независимо от ставок.

Досрочное погашение кредита, отмечают эксперты, — «палка о двух концах». В большинстве случаев платежи по займам аннуитетные, то есть, вначале вы платите больше процентов, и лишь затем погашаете тело долга. Такие кредиты выгодно гасить раньше срока, если вы находитесь в самом начале выплат — тогда можно сократить траты на проценты.

Если же график выплат уже подходит к концу, и осталось заплатить тело кредита — значительной экономии не будет, поэтому можно не торопиться и гасить его в срок. Выплачивать кредит досрочно «любой ценой» имеет смысл, если нет уверенности в стабильности доходов — тогда любые появляющиеся деньги следует направить именно на погашение долга.

Одним из выгодных инструментов получения денег в долг остаются кредитные карты. Ставка по таким займам всегда выше, чем по кредитам наличными, но плюсом является наличие льготного беспроцентного периода, который обычно составляет от 30 до 60 дней и позволяет пользоваться деньгами банка фактически бесплатно.

Однако кредитные карты выгодны лишь тем, кто может возвращать деньги вовремя и нуждается в заемных средствах на короткий срок — до двух месяцев. Иными словами, подчеркивает Ибрагимова, это грамотная альтернатива частным долгам «до зарплаты» для тех, у кого все в порядке с финансовой дисциплиной и нет проблем с погашением суммы долга в течение льготного периода.