Как позволить себе всё, что угодно (окончание)

Быть бережливым значит грамотно использовать свои деньги, а не спускать их почём зря. Зачастую, бережливость подразумевает трату больших сумм денег на правильные вещи, например, на найм компетентных профессионалов или на покупку более надёжных, качественных товаров, которые служат дольше, чем обычные.

Переводчик - автора блога про личные финансы «Просто про деньги» (http://prostoprodengi.wordpress.com).

Начало здесь, продолжение здесь

Всегда смотрите в будущее

Самая верная дорога к бедности – покупать всё сию минуту, не оценивая долгосрочное влияние такой покупки на ваше финансовой благополучие.

Ещё более верная дорога к бедности – делать такие покупки по кредитной карте, тем самым ускоряя свой путь к кредитному рабству.

Когда вы раздумываете, не потратить ли на что-нибудь денег, спросите себя, сколько денег вы сможете выручить, когда покупка вам будет уже не нужна. Покупка качественных вещей имеет реальную ценность тогда, когда вы собираетесь их впоследствии перепродать. Если вы покупаете что-то «достаточного качества», вероятно, в будущем никакой ценности оно нести не будет.

Покупая качественную вещь, вы освобождаетесь от необходимости менять её на десять, а то и двадцать лет. Фотоаппараты Лейка ужасно дорогие, но, как верно говорила сама Лейка в рекламных слоганах 50х, камера от Лейка – это инвестиция в идеальные фотографии на всю жизнь. Я до сих пор пользуюсь камерами Лейка из 50х, и работают они отлично!

Помните, в Библии Исав продал свой удел за миску супа? Глупо продавать что-то, имеющее вечную ценность, вроде недвижимости, для того, чтобы расплатиться за переходящие вещи, вроде новой машины или нового покрытия для гаража.

Вот один из способов, с помощью которых умные люди богатеют, а глупые – становятся беднее. Всегда найдётся умный человек, готовый обменять ценную вещь на какую-нибудь банальность, которая кажется более важной тем, кто заглядывает только в ближайшее будущее.

Опасайтесь зависимости

Если вы готовы чем-то пожертвовать, ради какой-то вещи, вперёд. Если нет, не превращайтесь в жертву наркотиков, с помощью которых вам продают то, что вам не нужно.

Азартные игры (рынок ценных бумаг)

Игры с акциями, облигациями и другими финансовыми инвестициями – своего рода Лас-Вегас для среднего класса. Как и в Вегасе, в долгосрочной перспективе выигрывают продавцы, тут они зовутся «брокеры» и «финансовые консультанты».

Все богачи, с которыми я знаком – честные люди, и они признаются, что в долгосрочной перспективе на бирже они только проигрывали.

Как и в Лас-Вегасе, все постоянно хвастаются, сколько они выиграли за один день. Но те же самые люди ни в коем случае никому не скажут, сколько проиграли уже на следующий.

Я заработал более миллиона долларов во время великого роста технологичных компаний, продолжавшегося с 80х до падения индекса NASDAQ в апреле 2000го. То есть я заработал БЫ миллион долларов, если бы продал свои инвестиции прямо перед обвалом 15 апреля 2000 года.

Я этого не сделал, и NASDAQ обвалился с 5 700 до 1 700 за несколько недель. Я потерял все вложения. Всё. Я потерял все деньги, который откладывал на развлечения 15 лет. Всё это потеряно, навсегда. Я так и не получил свой миллион долларов. Все акции, которыми я владел, обесценились и я лишился всех своих денег.

Но если NASDAQ с 5 700 обвалился только до 1 700, каким образом я потерял все инвестиции?

Я об этом никогда не знал, но и Доу Джонс, и S&P, и NASDAQ – «подтасованные» индексы. Они не отражают ситуацию на «рынке», они всего лишь являются средними значениями тех акций, которые создатели этих индексов выбрали для того, чтобы «рынок» выглядел хорошо и привлекал ни о чём не подозревающих инвесторов.

Когда Кодак был ещё сильной компанией, он включался в индекс Доу Джонс Industrial Average (DJIA). А когда цифра заменила плёнку, Кодак помер и в 2004 году из DJIA его исключили.

Таким образом, рыночные индексы преувеличивают состояние рынков, поскольку в них включают только те компании, у которых самая лучшая динамика цены акций.

Как я, к своему сожалению, узнал, не смотря на то, что индекс NASDAQ упал всего на 70%, акции, в которые вкладывался я, обвалились на 99,9%. Мои акции торговались на бирже NASDAQ, но частью их индекса не были.

Я потерял всё, что у меня было – но не более того. Люди поглупее брали деньги в долг у брокерских контор, чтобы играть на них на бирже. В итоге они оказались должны больше, чем у них было до обвала! Называется это «использовать плечо». Когда всё падает, вы можете остаться в долгу перед брокерскими конторами, которым итак долгие годы отдавали свои деньги!

В долгосрочной перспективе (а только такая перспектива и имеет значение) рыночные индексы не отражают динамику на рынках, которые, по замыслу, представляют. Они преувеличивают доходность рынка.

Даже если бы индексы были честными, давайте будем ещё честнее. В 1999 году DJIA находился на уровне 11 000, а сегодня, в 2010, он ещё меньше. Ваши акции, наверняка, чувствуют себя ещё хуже.

Акции приносят деньги только тем, кто вам их продаёт. Люди обожают играть в азартные игры, но выигрывает всегда казино.

Однажды, я на 20 минут оказался тет-а-тет с финансовыми директором многомиллиардной корпорации, в которой тогда работал. Он только что закончил часовую презентацию на тему того, как представил акции нашей компании, которые обращались на NYSE в таком свете, чтобы институциональные инвесторы их покупали. Он говорил о вещах, о которых я, инвестор с десятилетиями опыта за плечами, ничего не слышал. Он был большой шишкой, знал кучу всяких показателей и способов оценки, анализа и представления акций менеджерам фондов, вроде Фиделити, которые инвестирую миллиарды долларов.

Я спросил его, как так вышло, что я умудрился столько заработать на своём портфолио за 15 лет (я сделал из 100 000 долларов 1 000 000) и потерять всё за 15 дней. Он точно знал, в чём тут дело.

Он сказал мне, что, совсем как в Лас-Вегасе, дело было не в моих умственных способностях – мне просто очень везло. У всех бывают периоды везения, и люди начинают считать себя умными. Когда ситуация меняется к обратной, эти люди, вроде меня, даже не понимают, что случилось.

Затем он начал объяснять, что рынок ценных бумаг – это соревнование, в котором более умные люди забирают деньги у доверчивого большинства.

Люди поумнее – это менеджеры крупных фондов. Они защищали докторские по экономике в Йеле и Гарварде, им платят шести, а часто и семизначные зарплаты именно за то, что в долгосрочной перспективе они оказываются умнее других.

Не так уж и сложно работать лучше рынка многие годы подряд. Некоторым просто везёт. Как мне.

Люди поумнее работают лучше рынки десятилетия подряд, и никогда не уходят в минус.

Этих парней мало и встречаются они редко. Все остальные, то есть я, - это люди поглупее, чьи деньги оплачивают труд тех, смышлёных парней.

Мой гениальный финансовый директор, которые знает рынок ценных бумаг вдоль и поперёк, по секрету сказал мне, что если человек недостаточно умён, чтобы обхитрить этих парней, при покупке акций он будет всегда против них проигрывать в долгосрочной перспективе.

Если уж мой знакомый финансовый директор не покупает акции, даже не смотря на то, что всё про них знает, что же он посоветовал мне? Выбрать ПИФ, который управляется хорошей организацией (типа Фиделити или Вангард), и вкладываться в него. Ещё больше мне открыли глаза его слова, о том, что прошлая динамика цены пая не имеет ничего общего с её будущим поведением, так что совсем не важно, какой ПИФ вы выберете! Он поступал также; он не покупал акции напрямую на собственные деньги.

Рынок ценных бумаг, индексы и ПИФы, как правило, приносят деньги только тем, кто их вам продаёт.

Те богачи, которых я знаю, играют на рынке ценных бумаг так же, как если бы играли в Вегасе: чисто для удовольствия. Чтобы заработать, они инвестируют деньги в свой бизнес, поскольку могут его контролировать.

Услышать об этом в коммерческих СМИ невозможно, поскольку брокерские конторы тратят большие деньги на рекламу. Вы никогда не услышите правду о том, что отдавать им свои деньги также неприбыльно, как ездить в Вегас. Только процесс происходит дольше.

Яркие брокерские конторы, совсем как яркие казино Лас-Вегаса, строят свои шикарные здания на деньги своих азартных игроков.

Если вы не инвестируете в акции или компании, не стоит вкладывать деньги в компанию своего работодателя с целью пенсионного сбережения. Если она разорится, вы не только останетесь на улице, но и без резервных фондов.

Кофеин

Куча американцев каждый день тратят много денег на продукты, в которых добавлены наркотики, к которым быстро привыкаешь.

Кофеин – вызывающий привычку наркотик, учёные называют его 1,3,7-триметилксантин. Он также легко вызывает привыкание, как его побратим, кокаин. Кола и кофе происходят с одних и тех же полей в центральной Америке. Кока-кола несёт своё название от первых четырёх букв слова кокаин.

Кофеин добавляют в продукты, чтобы мы покупали их снова и снова. Насколько я помню, журнал Консьюмер Репортс в своё время закупил в Канаде колу без кофеина, затем сравнил её в ходе дегустации с начинённой наркотиком американской версии. Так вот при дегустации вслепую никто не мог отличить разные виды колы друг от друга!

Уж извините за тон из книг по саморазвитию, но я предпочитаю вставать до рассвета, успевая при этом хорошо высыпаться.

Я всегда полон энергии как раз потому, что не пью Кока-колу или пепси в течение дня. И, конечно, я не травлюсь кофе по утрам.

Мне нравится вкус колы. Когда я пью её за обедом, она «вставляет» уже во второй половине дня, но успокоиться и заснуть после этого гораздо труднее. Когда на следующий день я пытаюсь подняться с постели, я разбит усталостью, из-за того, что плохо спал. К обеду следующего дня больше всего хочется выпить ещё колы или пепси, чтобы вернуть себя в тонус.

Большинство американцев делают с собой тоже самое с помощью кофе.

Когда я запретил себе пить напитки с кофеином, уже через пару дней я был удивлён, насколько лучше я стал себя чувствовать. Я вскакиваю с постели до рассвета, готовый к делам и засыпаю точно в срок. Я успеваю больше и чувствую себя при этом гораздо, гораздо лучше.

Будете экономить 5 долларов в день, отказываясь от латте, будете чувствовать себя лучше, у вас будет больше денег, будете получать больше удовольствия от жизни, да ещё и экономить 2000 долларов в год. Не знаю, сколько сейчас Старбакс просит за одну дозу, но попробуйте отказаться от неё на пару лет – и вы опять сбережёте себе денег на новую уникальную фотокамеру.

Никотин

Даже начинать не буду. Вы сами знаете, кто вы такие.

У меня есть подруга, которая отказалась от зависимости, однажды остановившись и перетерпев. Она из Техаса. Не знаю, достаточно ли сильны обычные американцы, чтобы так победить никотин.

Государство вам тут не поможет. Победить это можно только самому.

Если бы было так, как хочется крупным компаниям (а так часто и есть, поскольку у кого деньги, тот и пишет правила), они вытащили бы из вас последний цент и оставили бы помирать. Так работает конкурентная экономика: всегда есть победители, всегда есть побеждённые.

Америка хороша тем, что каждый может достигнуть того, чего хочет. Предел тому –только его воображение. Но в то же время, если расслабиться и плыть по течению, оно, как правило, разобьёт вас об острые камни внизу водопада, к выгоде тех, кто более внимателен.

Телевизор

Я десятилетия проработал на телевидении, но не смотрел ящик с 60х. Я как те, кто работают на производстве мышьяка: они никогда не будут сами есть то, что производят.

Телевизор делает вас тупее.

Кроме отупения в долгосрочной перспективе, есть ещё одна, более серьёзная проблема. Когда вы тратите своё время на просмотр телевизора или компьютерные игры, вы отстаёте. Каждую секунду, которую человек смотрит телевизор, другой учится или делает что-то продуктивное. Это свободный рынок, наша жизнь – гонка. Если вы не двигаетесь, вы остаётесь позади.

Когда мне было семь лет, я понял, что хоть мне и нравились такие хорошие телешоу, как «Деревенщина из Беверли», «Стар трек», «Мунстры» и «Поумней», просмотр их не делал меня умнее или интереснее.

Телевидение сегодня ещё хуже. Просто не надо его смотреть, тем более не смотрите ПиБиэС. ПиБиэС отупляет вас так же, как остальные телесети, но позволяет вам претворяться умнее других. Если вы также любите комедии, как люблю их я, посмотрите одно из тех шоу, которые я перечислил выше. Хоть мы тогда и считали их глупыми. По сегодняшним стандартам эти шоу что-то вроде классических театральных постановок. Они отличаются интеллектуальным юмором и сюжетами, настоящими сюжетными линями, которые не прерываются посредине шоу.

Насчёт телевидения я серьёзно. У меня не было телевизора с 60х.

Если уж и смотреть телевизор, то только детские мультики. У них пока что есть сюжет и герои. Попробуйте посмотреть Губку Боба и Достаточно странных родителей.

Забудьте о расширенной гарантии

Даже больше скажу, забудьте о любом страховании расходов, которые вы можете оплатить из своего кармана.

Всегда выходит дороже платить деньги системе, которая будет ими распоряжаться, и надеяться, что она выплатит их, когда возникнет необходимость.

Расширенная гарантия на электронику всегда является не более, чем способом заработка для магазинов.

Лично мне нравится расширенная гарантия для моего мерседеса, но только потому, что Мерседес по ней действительно отвечает, и наличие заводской гарантии позволяет легко продать машину. Она греет мне душу, но стоит больше, чем я бы заплатил за любой необходимый ремонт.

Когда я сам купил себе медицинскую страховку, у меня был недорогой план страхования, но присутствовала франшиза в 5000$ на случай возникновения серьёзной проблемы со здоровьем. Если бы случилось что-то серьёзное, 5000$ я бы нашёл. В год я экономил на этом около 3 600$ (за такую страховку я платил на 300$ меньше), так что всегда был в выигрыше. Никогда не просите, чтобы страховщики оплачивали что-то, что вы можете оплатить сами. За эту привилегию вы очень много заплатите, а вот выплатят ли что-то они – ещё вопрос.

Если у вас своё дело, ситуация может измениться за счёт налогов. Тут уж не меня спрашивайте, а своего бухгалтера.

Бедный платит дважды

Если чего-то очень хотите, покупайте или ждите, пока не сможете купить.

Не покупайте того, чего вам не хочется по-настоящему. Если купите, будете и дальше мечтать о том, чего хотите по-настоящему, пока не купите свой предмет мечтаний. Как только его всё-таки купите, заплатите за свою мечту дважды..

Что ещё хуже, как я уже заметил выше, если закажете работу у того, кто предлагает самую низкую цену, вам придётся заплатить в два раза больше тому, кто предлагал самую высокую , чтобы он навёл порядок после первого «мастера».

Не скупитесь на чаевые

Я всегда оставляю много чаевых. Те, кто мне помогают, и кому я ничего не должен платить, достойны больших чаевых.

Чаевые – это не расход. Это инвестиция на светлое будущее. Если вы можете себе позволить услугу, вы можете себе позволить и большие чаевые.

Если фирма компенсирует ваши расходы, чаевые вам ничего не стоят: вы даёте их из чужих денег.

Те, кто получает чаевые, почти всегда ценит их гораздо больше, чем вы, тем самым преувеличивая ваши деньги. Когда я оставляю 10 долларов за обед, стоивший 40, для официанта это уже двадцатка. Я превратил 10$ в 20$. Вы не можете себе позволить не оставлять на чай.

Холостякам: женщинам абсолютно всё равно, на какой машине вы ездите. Они даже не понимают, что это за модель, только цвет запомнят. А вот на то, какие чаевые вы оставите, они смотрят. Потому что это говорит о вашем характере. Поскольку чаевые давать необязательно (услуга-то уже оказана и с вами теперь ничего не сделаешь), сумма, оставленная вами на чай имеет гораздо большее значение, чем ваше мужское достоинство. Порше даёт женщинам знать, что кое-где вам кое-чего не хватает; а вот большие чаевые моментально зарабатывают вам очков. Честно говоря, ничего этого я про женщин не знаю!

Оставляйте на чай больше. Когда будут решать, пускать ли вас в рай, первым делом посмотрят на то, сколько вы оставляли чаевых. Смотрят и в христианском раю, и в индуистской карме, да в любой религии мира. Чаевые – всегда хорошая идея. Некоторые вещи важнее, чем, экономия пары баксов сегодня – скудные чаевые это плохо.

Не можете себе позволить оставить на чай, значит, не можете себе позволить услугу. Сидите домой и выходите на улицу тогда, когда можете себе того позволить. Сэкономите себе ещё больше денег.

Если услуга была оказана из рук вон плохо (а бывает такое не часто), не оставляйте чаевых, но обязательно отдайте сэкономленную сумму тому, кому будете оставлять на чай в следующий раз.

Женитесь грамотно

Дело не в том, чтобы жениться на ком-то богатом, дело в том, чтобы жениться грамотно.

Хорошо жениться – значит жениться на том, кто умеет экономить также хорошо, как вы.

Ваша женщина всегда будет у руля. Если она с деньгами также плоха, как большинство людей, после свадьбы можете про свои деньги забыть.

Работа женщины – тратить ваши деньги. Если она не продемонстрировала, что умеет хорошо тратить свои, она определённо не будет делать это лучше с вашими.

Мне с моей повезло. Она ещё экономнее, чем я. Но таких мало.

Знаете, насколько она экономна? Она ненавидит цветы, поскольку не выносит мысли о том, что они через неделю помрут, а деньги уже не вернутся. Ей проще получить в подарок денег. Иногда я оставляю на столике 20$. Когда она спрашивает, что это такое, я отвечаю: «цветы» и она улыбается. Да, семейная жизнь – странная штука.

Не заводите детей

Вот этим бы я бы тоже не стал заниматься. Дети сегодня – дорогое удовольствие. Сейчас не 18 век, когда все мы жили на фермах и нуждались в детях, чтобы доить коров.

Они не только ужасно дороги, но и являются источником загрязнения и разрушения окружающей среды.

Только подумайте. Вы хоть представляете, откуда появляется всё больше людей, для которых требуется всё больше нефти и для которых мы разравниваем всё больше нетронутых земель, чтобы строить дома, в которых они будут жить и растить своих детей?

Да, конечно, у меня особенный ребёнок. Загрязнение окружающей среды и бедность вызывают чужие дети, а не мой. Подумайте-ка над этой фразой ещё раз.

Дети – это не просто тысячи одноразовых подгузников, которые тратятся на каждого. Самое ужасное преступление по отношению к окружающей среде, которое только можно совершить – это увеличить количество людей на планете. Да, мой ребёнок может найти лекарство от рака, но у нас на планете уже почти 7 миллиардов человек и пока ни один ребёнок его не нашёл. Мой ребёнок имеет больше шансов ухудшить состояние окружающей среды и вызвать больше заболеваний раком, чем найти от него лекарство. Стоит ли надеяться?

Ещё дороже они обходятся за счёт того, что крадут то время, которое вы могли бы потратить на своё профессиональное или личное развитие. Они ещё хуже телевизора.

Никогда не думали, почему половина рекламных роликов на телевидении призывает покупать вещи для детей? Потому что половина нашей экономики уходит на оплату всех этих детских штук.

Прости, Райен (прим. перев. – сын автора), я обещал, что не буду углубляться в эту тему, так что и не буду.

Как зарабатывать деньги

Я оставил этот раздел напоследок, потому что заработок ни на что не влияет. На самом деле, мне было гораздо веселее, когда я зарабатывал намного меньше. Когда у вас куча денег, с ними трудно обращаться. Иисус не шутил, когда говорил, что в рай можно попасть, только продав весь свой хлам и раздав его беднякам.

Как вы, наверное, заметили, я, вероятно, смогу вполне нормально прожить вообще без денег. Я работал в нормальных компаниях только потому, что мне это нравилось, не потому, что кому-то что-то был должен. Как я сказал, со своего последнего настоящего рабочего места я ушёл в 2004 году, чтобы освободить время для этого сайта, вместо того, чтобы зарабатывать себе на жизнь.

Не становитесь фотографом

Согласно статистике Эдюкейшен Портал, собранной в 2002 году, среднегодовая зарплата фотографов составила 24 040 $. Дополнительные аргументы в пользу того, что для заработка денег, профессиональным фотографом становиться не надо, читайте в моей статье «Как стать профессионалом».

Если хотите зарабатывать нормальные деньги, найдите нормальную работу. Именно благодаря этому я и мог себе всё позволить!

Поступите в институт и найдите нормальную работу

В старших классах школы я хотел выпуститься и стать фотографом, или музыкантом, или диджеем на радио/телеведущим, или инженером-дизайнером квартир, или специалистом по звукозаписи. В старших классах у меня уже было достаточно способностей, чтобы зарабатывать хорошие деньги на любой из этих работ.

Мой отец, у которого был диплом инженера, посоветовал мне во что бы то ни стало вложить несколько лет в нормальную техническую специальность. Потому как, не важно, чем бы я в итоге занимался, мне платили бы в два раза больше просто за то, что у меня есть диплом.

Я очень хотел тут же начать зарабатывать кучу денег, пропустив институт, но я знал, что папа никогда не ошибается.

И я получил диплом инженера в нормальном университете, за четыре года.

Папа был совершенно прав. Я зарабатывал гораздо больше, чем когда-либо мог себе представить.

Даже если в институт вы не пошли, я бы посоветовал вам сделать всё, что можно, чтобы получить диплом. Насколько я помню, мой дядя решил пойти зарабатывать деньги сразу после школы, и в итоге ему пришлось потратить гораздо больше лет в вечерней школе, чтобы получить диплом. Времени ушло много, но оно того стоило.

Сегодня в Америке для вас обязательно минимум 4 года высшего образования, только если у вас нет своего дела, которое у вас получается очень хорошо. Если хотите работать на кого-то и зарабатывать при этом прилично – минимум 4 года. Делайте всё, что можете, чтобы получить диплом. Никогда не сдавайтесь!

Поступите в институт и отправляйтесь в путешествие на яхте!

Тедд Гринвальд, капитан роскошной яхты, как-то поделился со мной отличным советом для нового тысячелетия.

По его словам, сейчас хорошим шагом будет получить за 4 года диплом, а затем устроиться на большую яхту помощником капитана. Зарплата начинается с 60 тысяч долларов в год (после налогов, чистыми на руки), у вас будет жильё, еда и форменная одежда.

За два года получаете удостоверение капитана, прослушав немного курсов и находив достаточно часов по воде. Капитаны начального уровня получают около 90-120 тысяч долларов в год, и работа реально интересная. Если, конечно, вам нравится быть на солнце с кучей девушек в купальниках. Начните молодым, и через 10 лет у вас будет 250 тысяч долларов сбережений. Остальное можете спустить на мотоциклы и прочие штуки. Лучше предложения вы на рынке не найдёте.

Капитан, который мне это написал, уже восьмой год в профессии. Профессиональная фотография – не самая лучшая дорога. Работающие профессионалы не могут себе позволить все те классные штуки, которые могут себе позволить капитаны.

Также, по словам капитана, председатель совета директоров Тринити Яхтс, Феликс Сэбейтс младший, как-то сказал: «Те, кто покупает наши яхты, не зависят от состояния экономики».

В 2008 году подтверждений объём строительства яхт более 80 футов в длине составил 916. В 2007 году он был всего 777, а в 2006 – 688. Тренд прослеживаете? Спрос на членов команды создаёт «командный кризис».

Капитану очень нравится его шестизначный доход. Посмотрите на Крейгслист. Вы увидите, что за 100 долларов школьники предлагают заснять вашу свадьбу на Д300. И заснять весьма неплохо. К чёрту профессиональную фотографию. Пока вы молоды, пользуйтесь возможностью устроиться на большие яхты. Для этих лодок не хватает членов экипажа, кроме того, есть большой спрос на тех, кто их может обслуживать: чинить кондиционеры, опреснители, красить яхты, сваривать детали, готовить на яхтах еду. Тащите свою задницу в Форт Лауердейл или Монако. Карибы гораздо лучше, когда вы возвращаетесь домой с кучей денег. Только не покупайте там фотоаппараты, покупайте их у моего спонсора.

Рейтинг публикации:

0




Комментарий от редакции:

Обратите внимание на смену приоритетов от "потребление это наше все" до "надо покупать меньше да лучше и экономить". Симптоматично однако.

Комментарии (3) | Распечатать

Добавить новость в: