Великий пожар 1666 года уничтожил треть Лондона. Королевский совет признал случившееся несчастным случаем, вызванным «рукой Божьей, сильным ветром и очень сухим временем года». Но – на Бога кивай, а сам не плошай: именно трагические события тех давних лет дали толчок развитию страхования недвижимости. Уже спустя несколько недель после Великого пожара была учреждена компания «Огневой полис», занимавшаяся страхованием жилых домов и хозяйственных построек. Вскоре страхование недвижимости стало нормой.
Возможно, события этого лета, когда горело едва не пол-России, дадут начало новому этапу в развитии российского рынка страховых услуг. Один лишь факт: лесные пожары оставили без крова 2210 человек. Чтобы помочь погорельцам, предстоит построить не менее 1875 домов – за государственный счет. Понадобится на эти цели не менее 4,5 миллиардов рублей. Так вот, если бы, допустим, до пожаров эти деньги были потрачены на страхование недвижимости, страховых выплат хватило бы для строительства – внимание! – 1 650 000 домов…
Ну а пока… Пока в России застраховано менее 15% недвижимости, заявил 30 августа на совещании по вопросам страхования Президент РФ Дмитрий Медведев: «В результате что происходит? Для того чтобы ликвидировать последствия … от стихийных бедствий у нас вся эта страховая история подменяется государственной помощью». Подобная ситуация не может устраивать ни власти, ни население. А, значит, ее надо менять. Каким образом?
Этот вопрос мы задали одному из участников совещания, президенту старейшей в России и самой крупной отечественной компании «Росгосстрах» Данилу Хачатурову.
- Данил Эдуардович! А ведь все так и есть: случись природная ли, техногенная ли катастрофа, в первую очередь мы рассчитываем на помощь государства. На этот раз государство не подкачало. В помощь каждой семье погорельцев выделено из бюджетов разных уровней по 2 миллиона рублей, дома уже строятся… Так и зачем мне страховаться, если и так в случае чего помогут?
- Да, четыре с половиной миллиарда выделено, и это нешуточная сумма. Но смотрите: буквально на прошлой неделе прошел ураган по Чувашии, сейчас горят Волгоградская и Саратовская области. За месяц до летних пожаров в Нижнем Новгороде 1200 домов осталось без крыш – тоже ураган. Ежегодно – паводки, наводнения, зимой – обрушения от обильного снегопада. Да и пожары – тоже каждый год, пусть и в меньших масштабах. По оценке специалистов, аномальная жара будет повторяться и в последующие годы, поскольку это один из признаков глобального потепления. Очевидно, что у государства попросту не хватит денег, чтобы помочь всем и каждому. Тем более, в полном объеме.
И потом, сгорело не только жилье. Уничтожены сотни гектаров сельскохозяйственных угодий – вместе с урожаем, леса уничтожены, производственные помещения, техника. Кто возместит эти убытки?
Но даже и по жилью. Из 2,5 тысяч сгоревших домов более 700 были застрахованы в «Росгосстрахе». В течение первых пятнадцати дней после пожаров 80 процентов наших клиентов получили денежное возмещение, сейчас мы заканчиваем последние выплаты. Конечно, это стало возможным только потому, что в компании есть накопленный почти за 90 лет опыт. Для погорельцев был организован «зеленый коридор»: даже если все документы сгорели, достаточно было назвать нашему агенту свои имя и фамилию, тот находил всю нужную информацию в нашем архиве, и мы выплачивали деньги.
В Нижнем Новгороде, например, наши сотрудники за четыре с половиной часа собрали данные по 140 застрахованным нами домам, люди немедля получили помощь. Теперь поинтересуйтесь у тех, кто не был застрахован, через какие мытарства надо пройти, чтобы получить госпомощь.
Всегда и во всем рассчитывать на государство невозможно. Надо научиться рассчитывать на себя.
- Это и обсуждалось у Президента?
- Президент поставил задачу ускоренно развивать страховой рынок в России. Наша цель – выйти по объемам страхования хотя бы на уровень стран Восточной Европы: Чехии, Венгрии, Польши, где застраховано 65-70 процентов из возможных рисков. В Российской Федерации – 7-8 процентов. В результате, когда какие-то экстренные ситуации происходят, – пожары, паводки, стихийные бедствия, - тысячи людей остаются на улице без жилья и без денег и непонятно, на что они вообще дальше могут рассчитывать.
- Задача понятна. Как подступиться к ее решению?
- Президент дал задание вернуться к рассмотрению вопроса об обязательном страховании строений в России. Подобный закон действовал у нас в стране до 1998 года, после чего на волне дефолта был отменен.
Существовал такой закон и в Германии, где до 1994 года в обязательном порядке страховалась вся недвижимость. И тоже был отменен. Но по другим причинам: у европейцев страхование настолько вошло в привычку, что их уже не надо подталкивать – каждый немец имеет на руках 6-7 страховых полисов на все случаи жизни. Было бы разумно воспользоваться общемировым опытом, чтобы через обязательное страхование двигаться к добровольному.
Мы, кстати, меньше всего ожидали, что Президент страны выступит с заявлением о необходимости обязательного страхования недвижимости, так как для этого надо поменять Гражданский кодекс, и тем не менее…
- Возможно, такая мера и оправдана. Но доходы у нас не те, что у немца или француза.
- Сегодня средняя стоимость полиса менее 100 долларов в год. Мы предложили схему пятьдесят на пятьдесят: половину стоимости полиса человек оплачивает самостоятельно, половину затрат берет на себя государство. Таким образом, люди начинают сами о себе заботиться, страхование становится для них делом привычным, возникает традиция. С другой стороны, благодаря государственным дотациям процесс не будет болезненным даже для малообеспеченных семей.
- Добровольно все-таки, Вы считаете, россияне в массовом порядке страховаться так и не будут – несмотря на уроки все тех же пожаров?
- Люди не то, чтобы не хотят страховаться. Просто Россия – слишком большая страна, страховые компании физически не могут дойти до каждого потенциального клиента. Даже для нас это иногда проблема, и это притом, что наша сеть в разы больше, чем у ближайших конкурентов. А сам человек где-то поленится, где-то из-за нехватки времени не дойдет до офиса страховой компании. Тем более, когда нет такой устоявшейся привычки – страховать свою жизнь и здоровье, свое имущество. По опыту наших агентов, в деревнях люди страховались бы по полной программе, но сегодня у них недостаточно для этого денег.
- А на мой взгляд, есть и еще одна причина неразвитости страхового рынка: люди элементарно не доверяют страховым компаниям. Вот существует, например, система обязательного медицинского страхования. А поди получи по полису ОМС качественную помощь…
- Эта проблема существует, и она тоже обсуждалась с Президентом. Дело в том, что ОМС – это никак не страхование. Страхование – это взятие на риск. Мы берем риск того, что вы не заболеете лишний раз. А раз так, мы обязаны иметь возможность контролировать медицинские учреждения: чтобы, если взялись вас лечить, то уж все-таки вылечили. Вы болеете – мы несем расходы. Вы здоровы – мы процветаем.
Сегодня, к сожалению, перед медициной стоят какие-то другие задачи. Как в том анекдоте, когда адвокат приходит к своему партнеру и говорит, что выиграл, наконец, дело, которое тянулось двадцать лет. А тот отвечает: ты что наделал? Да это дело нас двадцать лет кормило! Так и в отечественном здравоохранении.
Роль страховых компаний в системе ОМС сейчас сводится к перекладыванию бумажек. Нам присылают из больницы перечень затрат на лечение больного, мы фиксируем информацию, пересылаем ее в ФОМС, тот выделяет деньги – государственные деньги! – которые уходят в оплату медуслуг. Все.
- То есть, чем больше процедур назначит врач, чем дольше будет лечить больного, чем серьезнее окажутся расходы на его лечение, тем врачам выгоднее?
- Верно. Поэтому существующую систему ОМС необходимо менять. Но тот новый законопроект по обязательному медицинскому страхованию, что обсуждается сейчас в Государственной Думе, снова не решает проблем. Мы обратили на это внимание Президента.
- И Президент прислушался?
- Надеюсь, да.
Кстати, живо интересовался он и вопросами накопительного страхования жизни. Если вы бывали на мировых курортах, наверняка обращали внимание, как много среди отдыхающих пенсионеров: немцы, англичане, голландцы, французы… Возможность жить полной жизнью, путешествовать, приобретать недвижимость, автомобили – все это за счет дополнительной пенсии, которую пожилые люди получают от страховых компаний. Работая, ты платишь страховые взносы. Выходишь на пенсию, и накопленная за эти годы сумма плюс инвестиционный доход возвращается тебе в виде очень существенной прибавки к пенсии. Между тем, население России стремительно стареет. Мы на 90-летний юбилей Росгосстраха хотели 90-летним россиянам сделать подарки. Посчитали – оказалось, доживших до девяноста миллион восемьсот тысяч человек! Люди стали жить дольше. И это замечательно! Но это в перспективе – крах существующей пенсионной системы. У государства попросту не хватит денег на выплату пенсий.
Мой совет: позаботьтесь о своем будущем сами. Накопительное страхование жизни становится необходимостью.
Мы сейчас ведем с Минфином разговор о том, чтобы направляемые на накопительное страхование жизни суммы не облагались налогами: в любом случае, недополученные сегодня государством прибыли вернутся ему через 20-30 лет, а вот принятие подобного решения вызвало бы среди населения взрыв интереса к такому виду накоплений на старость. Так было в Венгрии, так было в Чехии, в Польше.
Большинство наших предложений выслушано руководством страны с пониманием. Построение цивилизованного рынка страховых услуг выгодно всем: и государству, и рядовым россиянам. Ведь не зря принято судить о цивилизованности страны по уровню развития в ней страхования.
