В центре внимания иностранных медиа: глобальный марш, кредитные карты для subrime, как уйти от банка.
// Юлия Гавозда, специально для Bankir.Ru
Мир против финансовой индустрии
По мнению авторов материала, опубликованного агентством Reuters, после «арабской весны» и общественных беспорядков в Европе нью-йоркское движение «Оккупируй Уолл-стрит» является очередным проявление общественного недовольства элитой.
Практически на всех континентах в 2011 году произошел беспрецедентный всплеск как мирных, так и иногда ожесточенных беспорядков и проявлений инакомыслия.
Демонстранты во всё большем количестве стран, включая Израиль, Индию, Чили, Китай, Британию, Испанию, а теперь и Соединенные Штаты, всё чаще прямо связывают свои действия с популярными революциями, потрясшими Ближний Восток.
Слоганы на улицах Манхэттена и других американских городов отражают и влияние других событий от прошлогодних протестов британских студентов до демонстраций против жестких мер сокращения бюджета в Испании и Греции.
Все они объединены чувством, что молодежь и средний класс платит высокую цену за неумелое управление и должностные злоупотребления оторванной от жизни корпоративной, финансовой и политической элиты.
Когда в прошлое воскресенье сотни демонстрантов заблокировали движение на лондонском Вестминстерском мосту в ответ на предстоящие изменения в Национальной британской службе здравоохранения, они воспользовались слоганами участников акции в США, которые называют себя «99%», отвечающими за ошибки крохотного меньшинства.
Учитывая ухудшение прогноза экономической ситуации, в то время как растущая популярность социальных сетей помогает объединять разрозненные группы по всему миру, возможны новые вспышки протестов.
По мнению ведущего политического аналитика Citibank Тины Фордхэм, данная тенденция определенно сохранится в течение нескольких лет, а, возможно, и на целое десятилетие. Хотя на данный момент политическое влияние этих акций минимально, продолжительный период замедленного экономического роста или его отсутствие может превратить данные движения в политические силы.
В то время как эти группы, где практически отсутствуют лидеры, способны озвучить, против чего они выступают, они пока только пытаются определить, чего же они хотят на самом деле. Однако процесс пошел.
Тактика захвата территории – будь то парк, центральная площадь в арабском городе или университетская учительская, похоже, становится обыденностью. Это же касается и термина «дни гнева», впервые использованного во время ближневосточных восстаний, не говоря уже о применении социальных сетей и систем обмена мгновенными сообщениями, чтобы быть на шаг впереди властей.
Некоторые эксперты предполагают, что интернет-революция, возможно, ведет к новой интернационализации политического дискурса. По крайней мере, различные тенденции протестов по всему миру – многие из которых мотивированы экономическими претензиями – могут превратиться в национальную идею.
Клей Ширки, профессор Университета Нью-Йорка и автор книги «Вот идут все» - о социальных переменах, вызванных Интернетом – считает, что в социальной психологии поколения может происходить глубокая перемена. Он отмечает некую психологическую синхронизацию: «Молодые люди чувствуют, что их поколение – другое. Если достаточное количество будет вести себя подобным образом, то возможен сдвиг поколений сродни тому, что произошел в 1967 году».
Если оглянуться назад, многие бэби бумеры, протестовавшие в странах Запада и коммунистического блока в 1967-68 годах, не прожили исключительно радикальные жизни. Большинство устроились на обычную работу, создали семьи и двигались в более консервативном направлении. Но многим интересно, что может, случиться, если нынешний экономический спад окажется более глубоким и продолжительным.
Похоже, что сегодняшние демонстранты в странах развитого мира лишены идеологической убежденности, свойственной многим их предшественникам. В то время как они могут объявить о своем недовольстве существующим политическим курсом, глобализацией и финансовыми рынками, у них практически отсутствует стремление к альтернативным идеологиям недавнего прошлого.
По словам британца Тима Харди, автора блога «Beyond Clicktivism» (За пределами кликтивизма), в качестве инструмента анализа используется теория марксизма, однако многочисленных призывов к введению марксистских государственнических решений не наблюдается. Существует определенный интерес к анархическим моделям, кроме того, присутствует некая неразбериха.
В любом случае, многих протестующих нового поколения можно, скорее, назвать «воинствующими кейнсианцами»: они выступают за государственные льготы, общественные работы и регулирование с целью контроля над свободным движением капитала. Еще чаще они объединяются в поддержку частных проблем или требований.
К примеру, группа UKuncut, официально не имеющая руководителя, организует флэш-мобы, направленные на компании, обвиняемые в уклонении от уплаты налогов с помощью оффшорных механизмов.
В отличие от них, участники массовых акций протеста в британских городах в августе, по-видимому, не преследовали определенной цели, кроме желания выразить презрение к власти и мародерствовать.
Демонстранты на Уолл-стрит, если судить на первый взгляд, могли сойтись на почве призыва к финансовому регулированию и налоговым реформам с целью ликвидации растущего разрыва в уровне благосостояния. Делая это, они могут стимулировать уже видимые тенденции.
В прошлом месяце президент Барак Обама поддержал миллиардера Уоррена Баффетта, призывающего увеличить налоги для состоятельных граждан Америки. При этом еще до протестов Goldman Sachs лишился около четверти рыночной стоимости из-за опасений, что банк может привлечь негативную реакцию регуляторов.
Но в то же время, финансовый кризис и его последствия также способствовали усилению правого Движения чаепития в США с практически полностью противоположными требованиями – сокращение государственного вмешательства в экономику и общество.
Либеральная реакция на жесткие меры в еврозоне по отношению к проблемным заемщикам, таким как Греция, уравновешивается увеличением числа евроскептиков и правых партий в более экономных северных странах – Германии, Финляндии и других ведущих странах ЕС, выступающих против постоянных программ помощи.
Тем временем, движение «Оккупируй Уолл-стрит», начавшееся в Нью-Йорке более трех недель назад, стремительно обретает массовый и глобальный характер.
Не менее 20 воинствующих активистов, атакующих частную собственность в Риме, получили ранения в столкновениях со специальными полицейскими формированиями по борьбе с массовыми беспорядками. Полиция применила слезоточивый газ, водометы и резиновые дубинки. Также был произведен ряд арестов.
Мирный ход демонстрации, участие в которой приняли десятки тысяч человек, был нарушен появлением группы радикалов в черном, которые устроили поджоги нескольких зданий итальянского министерства обороны, сожгли три автомобиля и атаковали банкоматы, банки и витрины магазинов. Сообщается, что полиция вмешалась после того как в их отряд были брошены бутылки и сожжена полицейская машина.
Как сообщает BBC, демонстранты выразили свое недовольство действиями агрессивных активистов и пытались сдержать радикальные проявления недовольства скандированием лозунгов «НЕТ НАСИЛИЮ!»
По меньшей мере, тысяча людей вышли на улицы финансового района Лондона, но полиция не пустила их к зданию фондовой биржи.
В Дублине к зданию отеля, в котором остановилась делегация представителей EC, МВФ и ЕЦБ, принимающая участие в решении финансовой судьбы страны, пришли около четырехсот человек.
На улицы испанской столицы также вышла колоссальная толпа. На демонстрацию в Мадриде также пришли люди всех возрастов – от детей до пенсионеров и безработная молодежь.
Сотни людей прошли по улицам городов Новой Зеландии, в то время как около двух тысяч человек, включая представителей коренного населения, коммунистов и профсоюзов, собрались у здания центрального Резервного банка Австралии.
Протесты под лозунгом «Оккупируй» также прошли в Южной Корее, на Филиппинах, в Тайване и Гонконге.
Сами же банкиры в открытую заявляют, что они понимают причину гнева, направленного на Уолл-стрит, но считают, что демонстранты не понимают их.
По словам одного управляющего хедж-фонда, любой, кто публично выразит свое недовольство демонстрантами и протестами, тут же станет объектом критики. Но когда банкиры общаются между собой, они часто выражают иное мнение.
Как сказал The New York Times менеджер ведущего инвестфонда, большинство считает участников движения сбродом, ищущим секса, наркотиков и рок-н-ролла. Бывший руководитель банка добавляет, что это не бунт среднего класса, а «группа бездельников», людей у которых есть на это время.
Некоторые представители Уолл-стрит относятся к протестующим с презрением, некоторые – с опаской. Другие признают, что понимают их чувства, но не знают, что сделать, чтобы им помочь. Некоторые даже воспринимают это движение как личные нападки и считают, что демонстранты злобствуют по поводу собственной экономической ситуации и ищут легкую мишень. В любом случае, говорят банкиры, люди должны проявить некую благодарность.
«Как вы думаете, кто платит налоги? - говорит один из них. – Финансовые услуги, это чуть ли не единственное, что мы еще делаем в этой стране, и делаем это хорошо. Давайте поощрять это! Если хотите, чтобы на работу и дальше брали иностранцев – продолжайте и дальше атаковать сектор банковских услуг».
В общем и целом банкиры считают «оккупантов» простодушными и легковерными. Немногие готовы сказать это вслух, опасаясь общественного гнева или толп у своих дверей. Исключением стал Джон Полсон, инвестиционный гигант, заработавший миллиарды во время финансового кризиса, сделав ставки на обвал рынка низкокачественной ипотеки. На минувшей неделе участники движения устроили пикет у его дома, но Полсон высказался в защиту Уолл-стрит: «На один процент ньюйоркцев приходится более 40% всех подоходных налогов, приносящих пользу всем и каждому в нашем городе и штате. За последние годы Paulson & Company и его сотрудники выплатили налоги на сотни миллионов долларов и создали более ста высокооплачиваемых рабочих мест в Нью-Йорке».
Джейми Даймон, генеральный директор JPMorgan Chase & Company, выразил сочувствие демонстрантам в телефонной конференции с журналистами после объявления показателей за третий квартал: «Я напоминаю, что Первая поправка позволяет участвовать в демонстрациях, и это совершенно нормально. К ним стоит прислушаться и не проявлять спонтанной реакции».
Но позднее, на конференции с аналитиками, реакция Даймона на вопрос о протестах и негативном восприятии его индустрии, была более грубой. Он признал, что большинство клиентов любит его банк, а изменить имидж индустрии сейчас нелегко. Он также предложил тем, у кого есть какие-то идеи, написать ему письмо, которое он готов внимательно рассмотреть.
Обитатели Уолл-стрит настаивают, что при отсутствии связной идеи толпы, в конце концов, рассосутся, особенно когда похолодает. Они рассматривают митингующих как развлекательное шоу.
Тем не менее, некоторые руководители банков воспринимают протесты всерьез. Они видят в них признак растущего экономического разделения в этой стране и даже следят за последними новостями в Твиттере.
Кроме того, как рассказали CNBC несколько сотрудников Goldman Sachs, руководство велело им держаться подальше от протестов в рамках движения в Цукотти-парке.
Один из служащих хотел подойти и поздороваться с демонстрантами, но начальство запретило ему ходить на площадь по какой-либо причине.
Подобными историями поделились еще пятеро других людей. Руководители и коллеги рекомендовали им не появляться в парке. Некоторые считают, что это небезопасно, а другие полагают, что это может «угрожать карьере».
Возвращение блудного subprime
В поисках способа расширить свой бизнес в условиях жесткой конкуренции эмитенты кредитных карт вновь предлагают услуги ненадежным заемщикам.
Как говорится в статье на сайте MarketWatch данный шаг реализуется в рамках более широкой стратегии банков по привлечению большего количества потенциальных владельцев кредитных карт после того как многие кредиторы вышли из рынка subprime. Рост убытков от невыплаченных займов во время рецессии и изменения в законодательстве вынудили многих крупнейших кредитно-карточных эмитентов сконцентрироваться исключительно на благонадежных заемщиках.
Разумеется, возвращение банков к кредитным картам класса subprime больше похоже на нерешительный шажок, чем на настоящую гонку. В общем и целом, по словам аналитиков, эмитенты по-прежнему с опаской заходят на рынок, предлагая подобным клиентам небольшие кредитные линии и взимая более высокие ставки.
Но эксперты предвидят усугубление тенденции, препятствующей повторной рецессии. И последние данные индустрии это подтверждают.
Согласно недавней информации кредитного бюро Equifax на конец июня, за первую половину текущего года банки выпустили 5,4 миллиона новых кредитных карт для низкокачественных заемщиков, что на 64% больше, чем годом ранее.
В то время как количество карт для неблагонадежных заемщиков в наши дни намного меньше, чем 14,7 миллионов подобных карт, выпущенных банками в первой половине 2007 года, их прирост обогнал 27-процентное увеличение общего объема кредитных карт, эмитированных по июнь этого года, в годовом исчислении.
Как отмечает вице-президент отдела аналитики одного из трех крупнейших кредитных бюро Experian Мишель Ранери, банки хотят расти, но невозможно вырасти, постоянно кредитуя только суперклассных и первоклассных клиентов: «Нормальная стратегия заключается в том, чтобы проанализировать спектры риска и выдать займы как можно большему количеству клиентов, так что они начали уходить от этой стратегии стремления к качеству».
Резкое сокращение просрочек и уровня убытков от невыплат вызвало у многих банков рост уверенности в своей способности управлять кредитными портфелями, считает Майкл Какунас, старший вице-президент бюро Equifax.
Эксперты бюро не уточняют, какие именно банки совершили вклад в увеличение количества кредитных карт подобного качества. Отдельное исследование, проведенное компанией Synovate Ltd., продемонстрировало, что некоторые банки увеличили рассылку предложений о выдаче карт низкоклассным заемщикам. К примеру, на долю Citigroup Inc., одного из крупнейших эмитентов кредитных карт, приходилось 33% предложений, разосланных неблагонадежным заемщикам в третьем квартале, в соответствии с данными за июль и август.
Во втором квартале, как сообщает Synovate, на Citi приходилось 15% предложений для клиентов в этом сегменте.
Есть ли жизнь без банка
Клиенты, недовольные новыми противоречивыми комиссиями в своих банках, начали понимать то, что участникам рынка было известно много лет: не так-то просто освободить свою жизнь от банка.
Авторы статьи на сайте газеты The New York Times выяснили, что услуги интернет-банка, предложенные клиентам для удобства, как например оплата счетов в режиме он-лайн, также могут привязать клиента к организации.
Многие клиенты, выступающие против введения в Bank of America ежемесячной комиссии за пользование дебетовой картой в размере $5, вынуждены сохранять отношения с банком, столкнувшись с необходимостью перезаключать договоры на онлайн-оплату счетов с другим банком. Они говорят, что действительно рассержены, но кто-то в Bank of America всё верно рассчитал.
Бывшие банкиры и рыночные аналитики признают, что это не случайно.
Широкое распространение онлайн-оплаты счетов подстегнуло банки вроде Bank of America, а также его конкурентов - Wells Fargo, JPMorgan Chase и SunTrust - ввести новые комиссии по клиентским счетам, после того как другие источники доходов иссякли. Комиссии вызвали недовольство потребителей и резкую критику со стороны политиков, включая президента Обаму.
По словам Роберта Смита, бывшего генерального директора Security Pacific, купленного Bank of America, эта технология привязывает вас, и они прекрасно это осознают. Потребителям от этого сложно отказаться.
Годами банки открыто стремились привязать к одному клиенту максимально возможное количество займов и услуг, таких как кредитные карты, ипотека и мобильный банкинг.
Однако они не упоминали маркетинговые исследования, такие, как проведенное компанией Fiserv, которые продемонстрировали, что применение интернета для оплаты счетов, автоматических списаний и отправки электронных чеков значительно сокращало отток клиентов из банков, в отдельных случаях – на 95%.
Учитывая, что за последние 30 дней свои счета через интернет оплатили 44 миллиона домохозяйств (что больше 32 миллионов, показателя пятилетней давности, и может достичь 55 миллионов к 2016 году), этот сдвиг имеет большое значение для конкуренции.
По данным исследования, проведенного Javelin Strategy and Research, меньше потребителей склонны менять банки. При этом считается, что в 2011 году первичный счет переведут в другую финансовую организацию 7% клиентов, что меньше прошлогодних 12%.
Как признает Эмметт Хигдон, работавший консультантом в Citibank с 2004 по 2007 годы, для клиентов это «палка о двух концах». В то время как потребители ценят удобство, участники индустрии знали, что оно станет влиятельным инструментом удержания клиентов. Именно поэтому оплата счетов онлайн всегда была бесплатной.
Большое значение в банковской индустрии имеет инерция.
Сегодня 29 миллионов владельцев счетов в Bank of America пользуются интернет-банкингом, 15 миллионов – используют услугу для оплаты счетов. При этом представители компании утверждают, что между негибкостью интернет-оплаты счетов и решением ввести плату за использование дебетовой карты нет никакой связи.
Переполох по поводу комиссии и привязка клиентов к банкам не прошли мимо внимания Конгресса. По мнению члена палаты представителей Брэда Миллера, сложности в перемещении счетов не являются необходимыми и устроены специально.
Участники акции «Оккупируй Уолл-Стрит» также назвали плату за использование дебетовой карты примером корпоративной алчности. Активисты призывают владельцев счетов переключиться на некоммерческие кредитные союзы 5 ноября – эту дату они называют Bank Transfer Day (днем вывода средств из банков). Страница этого события на Facebook привлекла 38 тысяч участников.
В результате вопрос о том, проголосуют ли клиенты ногами, существенно взволновал банковскую индустрию, защитников прав потребителей и законодателей. Банки не публикуют подробную информацию об оттоке клиентов.
Тема продолжается в статье в CNN Money. В ней рассказывается об уходе клиентов из Bank of America и Citigroup, который начнет взимать ежемесячную комиссию в размере $20 с владельцев некоторых расчетных счетов с общим остатком менее $15000.
Один из мелких предпринимателей, бывший клиент Bank of America, перешел на обслуживание в небольшую кредитную организацию Key Bank по причине отсутствия комиссий за обслуживание его нового счета.
Источник: bankir.ru.
Рейтинг публикации:
|
