Кредитная амнистия в России "забуксует" по двум причинам

Предложение заменить кредитные каникулы масштабной кредитной амнистией не пройдет в качестве массовой инициативы - только в индивидуальном порядке. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал эксперт Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук Валерий Абрамов.

В Совете Федерации пришли к выводу, что введенные в рамках мер помощи населению кредитные каникулы банки фактически саботировали. Как оказалось, по закрепленным Федеральным законом №106 правилам отсрочку в выплате кредитов получили только 15% заявителей, всего же по состоянию на 25 мая предоставлено 1,8 млн кредитных каникул. Из них 85% - на условиях реструктуризации банками, а не по правилам ФЗ-106. Об этом рассказал сенатор Владимир Кравченко.

Ввел кредитные каникулы для заемщиков с определенным "потолком" финансовой нагрузки в начале апреля президент России Владимир Путин. Обладатели ипотеки до 1,5 млн рублей, потребкредита до 250 тысяч, автозайма до 600 тысяч могут до 30 сентября оформить отсрочку по выплатам на полгода. Обязательное условие по ФЗ-106 — такие каникулы не отражаются на кредитной истории россиян. Выдаваемая банками реструктуризация же туда вносится.

"Банки открыто саботировали федеральный закон по простой причине – деньги, - отмечает Абрамов. – В России отрасль регулирует главный нормативный акт – закон "О банковской деятельности", на который опираются все кредитные учреждения. В случае с кредитными каникулами они в ФЗ-106 не увидели главной для себя информации – кто, когда и за какой счет компенсирует им предоставление безвозмездных кредитных отсрочек на 6 месяцев, которые существенно бьют по финансовым планам.

Банку гораздо проще провести привычную и наименее для него болезненную процедуру реструктуризации, чтобы получать выплаты в срок, который должен был стать каникулами. Или кредитное учреждение снизит на свое усмотрение длительность отсрочки, что ускорит выплату клиентом кредита. Здесь нужно понимать аксиому: если бизнес увидит хоть малейшую лазейку в не выгодном ему законе, то непременно ее использует в свою пользу. В случае с кредитными каникулами так и произошло".

Повальной амнистии долгов не будет

На фоне сложившейся ситуации экономические комитеты Совета Федерации пришли к выводу, что обсудят предложения о закреплении в законодательстве нормы, запрещающей ухудшать кредитную историю заемщика в случае реструктуризации долга. Соответствующее поручение уже дано на пленарном заседании комитетам по экономполитике, по бюджету и финрынкам. Проанализирует ситуацию с кредитными каникулами и Центробанк.

"Мы видим, что 85% граждан не смогли воспользоваться новыми инструментами. Банки не заинтересованы работать по федеральному закону. Зачастую они продвигают свои собственные программы реструктуризации, которые дороже для заемщика. Предлагаю обсудить возможность полной кредитной амнистии для наиболее пострадавших граждан, возможность продления каникул до конца года", - сказал Кравченко. Спикер верхней палаты парламента Валентина Матвиенко инициативу поддержала.

"Введение полной кредитной амнистии даже "наиболее пострадавшим" категориям граждан невозможно по двум причинам. Первая – она означает, что списание долгов физлиц банкам компенсирует государство за счет госбюджета или Фонда национального благосостояния. То есть люди, которые набрали займов, в одночасье от них избавятся. Но за счет кого? Бюджет – это средства налогоплательщиков. Покрывать долги одних граждан за счет других нельзя.

Вторая причина – невозможность объективно определить, какой гражданин наиболее сильно пострадал в карантин, а какой – наименее. У одного есть личные накопления, несмотря на кредиты, другой имеет вторую работу взамен той, откуда его уволили. А 40% россиян и вовсе получают зарплату в конвертах, укрывая налоги от государства. Так что отобрать "наиболее пострадавшие категории" граждан объективно просто не получится", - считает Абрамов.

Принудить банки работать по закону

Сегодня аналитики международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza спрогнозировали рост так называемых "плохих" кредитов в России к осени – долгов, владельцы которых не в состоянии платить по обязательствам. Эксперты связали свой прогноз с окончанием шестимесячных кредитных каникул в октябре-ноябре – выплаты придется возобновить, однако деньги на это найдутся далеко не у всех россиян. И предрекли вмешательство в ситуацию Центробанка.

С другой стороны, вскоре в России состоится голосование по поправкам в Конституцию, одна из которых закрепляет гарантированное право россиян на минимальный размер оплаты труда. Это означает, что даже принудительное взыскание долгов оставит заемщику минимальные гарантированные средства на жизнь. Неделя голосования в России завершится 1 июля, а ЦИК обещает сделать процесс волеизъявления безопаснее, чем поход в магазин, несмотря на COVID-19.

"Практика масштабной раздачи льгот и преференций банковских должникам или самим банкам в данном случае сродни разбазариванию государственных денег, которые необходимы государству для восстановления экономики, поддержки целых отраслей бизнеса, реализации инфраструктурных проектов. Если кому-то долг и может быть прощен, то только при рассмотрении ситуации в индивидуальном порядке. С этими задачами отлично справляются и сами банки.

При этом не стоит полагать, что бизнес не учитывал всех рисков, когда раздавал займы. Если вы берете автокредит или ипотеку, то обязательно застрахуете свою жизнь, иначе получите ссуду по запредельным ставкам. Да и кризиса в банковском секторе нет, чтобы объявлять долговые амнистии и платить за это кредитным учреждениям бюджетными деньгами.

А значит, достаточно всего лишь предусмотреть механизмы принуждения банков к работе с кредитными каникулами, как того требует ФЗ-106. У государства для этого есть все возможности и рычаги", - заключает Валерий Абрамов.