Защита алиментов от взысканий изменит банковскую систему России

Проблемы банков со списанием алиментов по долгам стали юридической коллизией, разрешать которую придется Центробанку. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.

Банки указали монетарным властям России на угрозу списания алиментов по долгам. С 1 июня банки обязаны фильтровать денежные поступления на счета клиентов, чтобы защитить социальные выплаты от взыскания по долгам. К примеру, нельзя списывать в счет уплаты долга различные социальные пособия и выплаты от государства, например, пенсии по потере кормильца, пособия на детей, материнский капитал. В числе таких доходов и алименты.

Но если взыскиваемые по суду деньги на содержание детей банк "видит", так как они проходят по специальному коду, то частные договоренности между бывшими супругами остаются для кредитного учреждения обычным переводом между физлицами. Если банк отдаст такие алименты в счет уплаты долга приставу под списание, то попадет под иск владельца денег и вернет средства с процентами. А необоснованный отказ во взыскании по исполнительному листу грозит банку штрафом до 1 млн рублей.

"Эту правовую коллизию, которая поставила сейчас банки между молотом и наковальней, создали законодательные недоработки, - отмечает Тереладзе. – В итоге как бы банк ни действовал, все равно рискует финансовыми потерями, а ведь алиментщиков у каждого кредитного учреждения не один и даже не десять, а сотни или тысячи. И эту проблему нужно спешно решать – с 1 июня уже должны быть наработки и инструкции.

Чисто технически у проблемы только одно решение – Центробанк должен выработать инструкцию поведения для всех банков страны и опубликовать ее. Тогда снимаются все вопросы по схеме действий с деньгами алиментщиков. Но нужно помнить два тезиса. Первый - банки заинтересованы в том, чтобы задержать у себя деньги физлиц на максимально долгий срок. Второй – банки не любят нести за что-то ответственность. А эти моменты учесть обязательно придется".

Переводы физлиц загонят под коды

Ассоциация банков России (АБР) направила в адрес Минюста и Центробанка письмо, в котором указывает: при действующей системе добровольные алименты на детей защищены от списания, как того требует закон. Приставы же уже с 1 июня потребуют эти деньги для расплаты по долгам. При этом банки понимают, как маркировать другие виды защищенных от взысканий доходов, чтобы они стали неприкосновенными. В алиментах – законодательный пробел.

Сегодня если один супруг переводит деньги другому в счет алиментов, то максимум сопроводит его коротким сообщением. Такие выплаты составляют значительную часть мгновенных переводов по мобильному телефону, сколько именно – не знают и сами банки. Финучреждения просят разъяснить, должны ли сами клиенты как-то маркировать такие платежи и несут ли банки ответственность, если алименты будут списаны по ошибке. Без этого банки не смогут изменить свои внутренние системы.

"Теоретически проблема решаема, если в систему мобильных переводов ввести "окошко" с наименованием кода назначения транзакции. То есть отправитель укажет код, который будет означать, что средства пошли на алименты – банк сразу поймет, что эти средства неприкосновенны. Ведь и отправитель, и получатель заинтересованы, чтобы эти средства не были списаны по исполнительному листу в счет долга, а пошли именно на содержание ребенка.

Коды активно используются по большинству межбанковских расчетов, а также в платежах между юридическими лицами. Ввести их для определенных нужд физических лиц вполне возможно без существенных расходов и проблем. Главное, чтобы не были против правоохранительные органы, а Центробанк выпустил соответствующую инструкцию с допусками и разъяснениями", - подчеркивает Тереладзе.

Ответственность банков неизбежна

Банк России уже частично ответил на вопрос, как снять юридическую коллизию, связанную с алиментами. Так, обязанность по маркированию выплат возложена на выплачивающих их лиц. И клиент, проходящий через процедуру исполнительного производства, должен самостоятельно указывать, какая часть денежных средств на его счете идет на уплату алиментов, чтобы их не списали за долги. Но это касается счетов алиментщика, перечисляющего суммы на содержание ребенка.

С другой стороны, регулятор отмечает: раз алименты могут выплачивать обычные граждане, банки должны предоставить возможность клиентам указывать коды видов доходов. Но эксперты полагают, что для защиты своих средств от списания аргументом "алименты" могут воспользоваться недобросовестные граждане. Ведь сейчас доказать, на ребенка ты выплачиваешь деньги или гасишь мобильным переводом долг перед приятелем, невозможно.

"И в этом отношении как раз должна быть задействована ответственность банков. Если гражданин указывает, что часть средств на его счету хранится для уплаты алиментов или определенная сумма направлена получателю с этим кодом, банкам предстоит проверить эту информацию – запросить данные на ребенка, график выплаты алиментов. Но, опять же, эту ответственность должен продумать и утвердить Центробанк.

В целом проблема решаемая, и она больше юридическая, чем экономическая. Процедура потребует определенных бюрократических проволочек и запросов гражданам, но в целом не обременительна. Есть процедура отслеживания сомнительных переводов, обналичивания средств. Частично эти меры можно применить и к алиментам. Граждане со временем привыкнут, ведь в конечном итоге выставляются не бюрократические барьеры, а принимаются меры защиты средств, предназначенных их детям", - заключает Давид Тереладзе.