Кредитные каникулы помогут россиянам продержаться во время карантина из-за COVID-19

Кредитные каникулы позволят пострадавшим от коронавируса россиянам пережить кризис, а банки проверят на лояльность к своим клиентам, рассказал ФБА "Экономика сегодня" заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Константин Ордов.

Совет Федерации России одобрил законопроект о кредитных каникулах всех граждан и организаций, пострадавших от коронавируса. Попросить о каникулах можно, если доход физического лица, мелкого или среднего предприятия, а также индивидуального предпринимателя снизился из-за коронавируса более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Условие о снижении дохода более, чем на 30% "считается соблюденным, пока не доказано иное". 

“Физические и юридические лица этим предложением, безусловно, воодушевятся. Данные меры необходимы в сложившейся ситуации, ведь доходы снизятся значительно и из-за пандемии коронавируса в мире, и из-за экономического кризиса. Выживать, продолжая выплачивать кредитные займы, очень сложно”, - прокомментировал собеседник агентства.  

Напомним, что законопроект был подготовлен по поручению президента Владимира Путина. 

Что нужно для ухода на каникулы 

Утвержденный документ предполагает, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые взяли потребительские кредиты или ипотеку до вступления в силу этого закона, должны до 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием предоставить льготный период обслуживания ссуды.  

Однако для этого размер кредита не должен превышать установленной правительством максимальной суммы. При этом максимальный размер устанавливается правительством в абсолютном или в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей. Индивидуальные предприниматели вместо льготного периода могут попросить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. 

“Возникает вопрос, каким образом это будет реализовываться. Мы понимаем, что для банков не станет проблемой предоставление таких каникул физическим лицам, инфицированных COVID-19, количество которых сегодня составляет более 3 тыс.  

После предоставления справок или иных документов, подтверждающих факт заражения, кредитные организации рассмотрят заявки. Документы заемщик должен подать не позднее 90 дней со дня представления кредитору требования”, - отметил финансист.  

Согласно нормам законопроекта, заемщик самостоятельно может определить длительность льготного периода, который не должен превышать 6 месяцев, а также дату начала льготного периода, а именно - не позднее 14 дней с момента обращения.  

Примечательно то, что утвержденный Советом Федерации документ подразумевает запрос кредитных каникул по телефону, если он идентифицирован в системе банка.  

Банк, в свою очередь, может запросить документы, подтверждающие снижение дохода заемщика, в ПФР, ФОМС И ФСС. Уже по факту обращения за кредитными каникулами заемщик дает разрешение на запрос информации о нем во внебюджетных фондах. 

Необходимость каникул: потери от коронавируса колоссальны  

Константин Ордов предполагает, что за несколько месяцев распространения коронавирусной инфекции по территории Российской Федерации работу потеряют около 8 млн россиян.  

“И это вполне реалистичные прогнозы - ситуация обостряется, доходы снижаются резко, как и условия труда. В таком случае банки столкнутся с проблемой, и велика вероятность того, что они не смогут одобрить каникулы озвученному числу граждан. 

Также трудно будет из-за большого наплыва подтверждать снижение доходов на 30% каждого россиянина. Возможно, люди должны не получать зарплату как минимум месяц для того, что обратиться в кредитные организации”, - рассказал эксперт. 

Также собеседник агентства полагает, что банки будут неохотно идти на выполнение прописанных в законе условий в силу их невыгодности. 

“Важно понимать, что банки в тех случаях, когда люди заявят о невозможности обслуживания своих кредитов, будут вынуждены создавать дополнительные резервы. Это тоже не выгодно. 

Поэтому организации ради создания финансовых ресурсов для подобных случаев заинтересованы найти приемлемые решения с любым кредитором, а не допускать просрочки платежей и начисления штрафов”, - добавил собеседник. 

Простят или отсрочат: что дадут кредитные каникулы 

Закон не предусматривает начисление штрафа или пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов, предъявление требования о досрочном погашении ссуды или обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.  

Поэтому заемщик в течение льготного периода может потребовать прекратить его действие или досрочно погасить часть кредита после уведомления кредитора. После льготного периода платежи по кредитному договору, уплачиваемые согласно действовавшим до льготного периода условиям договора, уплачиваются в размере, количестве и с периодичностью, которые установлены в соответствии с действовавшими до льготного периода условиями. 

“Банки не могли бы пойти на полноценное прощение кредитов за исключением случаев, если государство установит размер дотаций для граждан из малообеспеченной группы населения. Например, вполне вероятно, что правительство может в случае полной потери доходов взять на себя часть обязательств по кредитам, выданным многодетным семьям”, - рассуждает аналитик. 

Важно упомянуть, что кредитные каникулы все же подразумевают начисление процентов - так, по потребительским кредитам и кредитным картам в течение льготного периода на размер основного долга будут начисляться проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного Центробанком среднего рыночного значения полной стоимости потребительского кредита. Сумма таких процентов фиксируется по окончании льготного периода и выплачивается после основных выплат. На время льготного периода такая ставка не сможет превысить 14%. 

“Для банков все же комфортна заморозка с пролонгацией срока кредита. В этом случае организации несут небольшие текущие потери, но в будущем их возместят. Для гражданина такая форма будет также приемлемой.  

Но, вероятнее всего, мы будем наблюдать заморозку, подразумевающую последующую выплату всей суммы кредитов с процентами. Правда, такая версия напоминает Дамоклов меч - ведь спустя время гражданам нужно будет выплачивать большую сумму. В любом случае, процесс покажет, насколько банки открыты для своих клиентов и понимают сложившуюся ситуацию, а также готовы ли организации действовать слаженно и быстро, используя взаимовыгодные условия и не допуская наплыва обращений”, - констатировал эксперт.