Новый способ кредитования избавит российский бизнес от бюрократии

Утверждение Банком России нового механизма оценки кредитоспособности малого и среднего бизнеса, безусловно, даст эффект при внедрении. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент Международного банковского института, председатель комитета по импорту и эксперту петербургского отделения "Деловой России", кандидат экономических наук Александр Щелканов.

Банк России утвердил новый механизм оценки кредитоспособности компаний малого и среднего бизнеса при выдаче займов. Он подразумевает, что банки смогут оценить возможности заемщика без обязательного использования его официальной отчетности. Предпринимателю достаточно подать заявление о выдаче займа, банк проверит кредитоспособность, используя информацию от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведения об их расчетном счете, данные контрагентов и прочее.

"Использование в кредитной работе банков программ на основании скорринга и других современных цифровых инструментов – это неизбежное будущее цифровизации мировой экономики, в том числе и российской, - отмечает эксперт. – Инструментов, которые позволят проанализировать деятельность бизнеса дистанционно, будет появляться все больше. Тенденции таковы, что российские госорганы, в том числе налоговая служба, идут по пути раскрытия данных и легализации предпринимательской деятельности.

То есть уже сейчас всю информацию о том или ином предпринимателе можно увидеть в интернете – существует целый ряд огромных баз данных, говорящих не только о владельцах компаний, но и об уставном капитале, отчетной прибыли, налоговых отчислениях. Пока наиболее острым вопросом является актуальность данных – сейчас идет второе полугодие 2019-го, а в базах мы видим данные по 2018 году, да и то не у всех компаний. Но это временная проблема, которая рано или поздно будет решена".

Регуляторная "песочница"

Новый сервис позволит малому и среднему бизнесу получить предложение по кредиту дистанционно, а банки смогут оценить кредитоспособность заемщика без обязательного использования его официальной отчетности - используя данные об объеме выручки по онлайн-кассам и иной информации, полученной с согласия клиента. Этот механизм поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита. Помимо этого, у банков появится возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации.

Новинка успешно прошла испытание на тестовой площадке Центробанка – об этом сообщил сам регулятор. "Такой механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса прошел тестирование в регулятивной "песочнице" Банка России", - говорится в сообщении. В ЦБ считают, что внедрение ноу-хау будет способствовать увеличению объемов кредитования малого и среднего бизнеса и улучшению качества таких кредитных портфелей.

"Инициатива по своей сути призвана облегчить и ускорить выдачу кредита бизнесу – банк оперативно получает данные и, по итогам заседания кредитного комитета, принимает решение. Минимум бюрократии. Но на первых этапах новация вызовет немало вопросов.

К примеру, о размере кредита – по такой системе можно выдавать только небольшой заем в 10-15 млн рублей, все что выше, как правило, требует залога. А это означает оценку залогового имущества и ряд других процедур, выдачу денег бизнесу совсем не ускоряющих.

Второй вопрос – ставки. Беззалоговые кредиты подразумевают, как правило, повышенные риски. На это, естественно, банки повышают процентные ставки. Устроят ли подобные условия "быстрого" кредита без тщательной проверки рисков бизнес – вопрос. Есть целая профессия "рисковиков" – эти люди профессионально оценивают кредитоспособность заемщика и дают рекомендации банку, который принимает решение по ставкам. Если кредит нужен быстро, ставки всегда растут", - подчеркивает специалист.

Спрос и предложение

Регулятивная площадка Банка России - это механизм для пилотирования новых финансовых сервисов и технологий, требующих изменения правового регулирования. По результатам пилотирования финансовый сервис или технология могут быть одобрены с последующим формированием плана по разработке необходимой нормативно-правовой базы для их внедрения или же инициатива может быть признана нецелесообразной.

Предполагается, что все инициативы, которые могут быть применены в денежно-кредитной сфере, будут проходить оценку ЦБ. Первым успешное "пилотирование" в этой "песочнице", как сообщал в середине августа ЦБ, прошел сервис дистанционного управления полномочиями на совершение операций в отделениях банков по счетам корпоративных клиентов. Сейчас через механизмы регулятивной оценки проходит целый ряд инициатив, связанных с инновационными финансовыми технологиями.

"Если предложенная новация прошла регуляторную "песочницу" Центробанка, на нее, безусловно, обратят внимание как кредиторы, так и потенциальные заемщики. Поначалу осторожно, ее опробуют обе стороны, оценят плюсы и минусы. Со временем практика "обкатается" и войдет в повсеместную жизнь. Но будет подкорректирована реалиями.

Заявленный эффект в повышении объемов кредитования, думаю, инициатива со временем принесет. Но пока она не испытана на практике, сложно оценивать объемы роста займов и числа обращений бизнеса. И потом, многое будет зависеть от индивидуальной политики которую при внедрении любой новации устанавливает для себя каждый банк отдельно", - заключает Александр Щелканов.