Банкам сегодня гораздо выгоднее выдавать потребительские кредиты, чем кредитовать реальных участников экономики, что приводит к перегреву рынка, отмечает заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Плеханова Константин Ордов. Проблему с ростом числа необеспеченных кредитов видят и в Центробанке, поэтому для снижения риска появления «пузыря» на рынке потребкредитов готовы применять новый подход.
Риски "пузыря" на рынке потребкредитования
В прошлом году потребительское кредитование выросло на 20% и это «очень большая цифра», заявил во время выступления в Госдуме глава Счетной палаты Алексей Кудрин. По его словам, «пузыря» на рынке потребкредитования еще нет, но рост рынка в следующие два года темпами около 20% может подвести экономику России к критической черте
Кудрин связывает серьезный рост в этой сфере с двумя факторами. Первый из них связан растущей финансовой грамотностью населения и готовностью россиян эффективнее работать с финансовыми инструментами. Второй фактор связан с ухудшением жизни некоторых групп граждан, что приводит их к необходимости брать взаймы. Складывающиеся здесь тенденции, по его мнению, не всегда имеют хорошую перспективу по возврату займов.
«Последние пять лет в России наблюдается снижение реальных доходов населения, при этом рост потребительских кредитов в предыдущем году составил 20%, а в этом году их выдача растет темпами близкими к 20-23% годовых. Все это приводит к тому, что россияне вынуждены будут тратить на обслуживание долга все большую часть собственных доходов, но такая ситуация не может продолжаться бесконечно.
Судя по статистике, мы уже перешагнули планку в 40% - такую часть доходов в среднем тратят домохозяйства. Следующая черта 60% в среднем – это уже некий абсолютный кризисный индикатор, который говорит о том, что в любой момент большинством или значимой частью заемщиков долги перестанут обслуживаться. Это и будет спусковым крючком банковского финансового кризиса.
Стоит отметить, что основным драйвером роста на рынке кредитования сегодня является не ипотека и автокредитование, а именно необеспеченные кредиты, когда средства выдаются гражданам без залога. Другими словами они идут на текущее потребление, чтобы заемщики могли профинансировать разницу между привычным уровнем жизни и текущим уровнем дохода. Выпадающие доходы заменяются кредитами», - объясняет ФБА «Экономика сегодня» Константин Ордов.
Новые меры ЦБ по ужесточению кредитования
Проблему с ростом числа необеспеченных кредитов видят и в Центробанке. Как недавно отметила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева, регулятор думает над дополнительными мерами по ограничению потребительского кредитования, в частности вводится показатель долговой нагрузки (ПДН). Начиная с первого октября, Центробанком будет установлена надбавка к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита.
После этих мер ЦБ банкам для обеспечения выдаваемых кредитов потребуется больше капитала, чем раньше, что делает наращивание кредитования менее выгодным. Но в Банке России опасаются, что банки начнут удлинять кредиты, таким образом, снижая платеж к доходу при сохранении общего большого размера кредитов и соответствующих рисков закредитованности. На этом фоне в ЦБ и задумались о новых мерах ужесточения кредитования.
«Центробанк неким образом охлаждает пыл заемщиков, которые пытаются компенсировать снижение доходов за счет заемных средств и потребительского кредитования. Бесконечно длиться все это не может, так как закрыть финансовыми ресурсами социальные проблемы в долгосрочной перспективе просто невозможно. И господин Орешкин об этом говорит, и ЦБ давно об этом говорит, принимая при этом превентивные меры в виде повышения нормы резервирования по потребительскому кредитованию и ужесточению требований к банкам.
Но банкам все равно гораздо выгоднее выдавать потребительские кредиты, чем кредитовать реальных участников экономики, что и приводит к перегреву рынка. В нынешних экономических условиях банковский сектор не видит выхода, а ЦБ с Минэком не предлагают устраивающей банки концепции развития экономики РФ», - считает Константин Ордов.
Как ранее нам пояснили эксперты, для радикального ускорения экономики РФ необходимо решить проблему «бутылочного горлышка», то есть провести реформы по улучшению контроля над правами собственности, оптимизации судебной системы и довести до конца историю с «регуляторной гильотиной». И здесь нельзя все списывать на ЦБ, который уже добился снижения инфляции и процентных ставок.
