Новые требования ЦБ повысили доступ россиян к "быстрым деньгам"

Новые требования ЦБ по необеспеченным потребительским кредитам – вынужденная мера на фоне снижения ключевой ставки. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.

"Потребительское кредитование менее рискованное, чем корпоративное, а это значит, что банку выгоднее и проще раздать миллион рублей 100 физлицам, чем выдать тот же миллион одному юрлицу. При этом мы видим, что Центробанк взял курс на снижение ключевой ставки, а это значит, что проценты по потребительским кредитам будут снижаться. Значит, на них возникнет повышенный спрос, и банки станут выдавать такие займы еще активнее. И здесь возникают определенные риски.

Самая главная проблема в том, что кредиты не обеспечены, а банки в погоне за массовостью могут "заиграться" и неправильно рассчитать свои возможности. Допущенная большая просрочка в выплатах может привести к серьезным проблемам. Эти кредиты быстро выдаются, риски по ним перекрываются диверсификацией доходов, на них повышенный спрос – вот факторы, из-за которых потребительское кредитование продолжит расти. И Центробанк видит новые риски, старается их нивелировать", - отмечает аналитик.

С первого апреля, начнет действовать решение Совета директоров Банка России о повышении на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. С первого сентября 2018 года ЦБ уже повышал нормы по размерам такого буфера, обязательной "кубышки" для банков, но нужного эффекта мера не возымела: скорость выдачи необеспеченных потребительских кредитов продолжала нарастать. Сейчас некоторые эксперты предрекают рост процентов по кредитам из-за решения ЦБ.

"Процентные ставки по кредитам не зависят от мер, которые вводит ЦБ для "подстраховки", они регулируются исключительно размером ключевой ставки. А ее регулятор намерен планомерно снижать, то есть и займы для населения продолжат дешеветь. Банк России же стремится не допустить "перегрева" рынка кредитования на фоне остальных процессов в экономике страны, это вполне здравая и прагматичная политика.

По всем прогнозам, в экономике РФ идут позитивные тенденции, то есть создается классическая ситуация для кризиса. Банки в погоне за прибылью массово ссужают средства, недооценивая риски, но в один момент ситуация с просрочками переходит в критическую стадию. ЦБ вводит меру предосторожности, которая выгодна как самим банкам, так и их вкладчикам, и российской экономике в целом. А доступ россиян к "быстрым деньгам" повышается за счет нового уровня безопасности", - подчеркивает эксперт.

Финансовая дисциплина

ЦБ объяснил нововведения - это необходимо, чтобы не допустить "чрезмерного роста долговой нагрузки населения" и повысить устойчивость банков "к потенциальным системным рискам". Прежнее повышение надбавок к коэффициентам риска в прошлом году к росту процентных ставок не привело. Все эксперты сходятся во мнении, что меры Центробанка правильные - они нужны, чтобы не поставить в будущем под угрозу устойчивость банков из-за их возможной недостаточной осторожности.

В ноябре 2018 года в ЦБ констатировали: спада темпов потребительского кредитования в России не фиксируется. Это, по мнению регулятора, свидетельствует о наличии у банков необходимого размера резервов. С января по июнь 2018 года включительно портфель потребительских кредитов увеличился на 1,1 трлн рублей - жители РФ задолжали банкам 13,3 трлн рублей. Согласно данным Объединённого кредитного бюро, активнее всех берут в долг жители Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

"Ипотека, автокредит – это займы обеспеченные, залогом возврата выданных банком средств там выступает само покупаемое заемщиком имущество. Необеспеченные же кредиты выдаются здесь и сейчас без залогов, у них своя специфика. Если требовать от заемщика, чтобы он вносил 30-40% кредитуемой покупки первоначальным взносом, то такие ссуды становятся непривлекательными для потребителя. Они пользуются спросом именно как "легкие и быстрые" деньги.

Ужесточать в данном случае условия для заемщиков нельзя, нужно действовать с другой стороны – ужесточать платежную дисциплину. Более тщательно отслеживать кредитную историю заемщиков, наказывать недобросовестных клиентов своевременным внесением данных об этом – больше ссуд они в России не получат. Именно по такому сценарию действует банковская система Запада, стимулируя людей брать деньги и потом их возвращать.

Необеспеченные кредиты имеют социальную значимость, лишать населения доступа к ним чревато ростом напряжения в обществе. В России порядка 50 бюро кредитных историй, из которых банк в среднем работает с 15-20. А значит, он может выдать заем недобросовестному клиенту, что создаст проблемы. То есть условия кредитования для россиян должны остаться максимально благоприятными, это важно для российской экономики. ЦБ лишь частично купирует риски", - заключает Давид Тереладзе.