Уже в конце этого года граждане России не смогут брать кредиты, если их суммарная долговая нагрузка после получения нового кредита превысит 50% ежемесячного дохода семьи. Законопроект об ограничении уровня долговой нагрузки россиян будет внесен в Госдуму во втором квартале, принять его планируется до конца года. Об этом рассказал СМИ глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

История эта тянется еще с сентября прошлого года — тогда предложения ограничить долговую нагрузку 50% семейного дохода были раскритикованы экономистами, МФО и банками. «Эксперт» уже писал обо всех проблемах, связанных с введением такого ограничения в России (см. «Бедных отправят к ростовщикам», № 39 за 2018 год). Собственно, с тех момента ничего особо не изменилось и законопроект до сих пор находится на стадии разработки, а его деталями думский комитет по финансовому рынку не делится и ничего не комментирует.

Немного упростить введение этого закона может только то, что с 1 октября 2019 года кредитные организации должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика при выдаче ему ссуды на сумму от 10 тыс. рублей и при увеличении лимита кредитования по банковской карте. Может также помочь вот уже несколько лет продолжающееся повышение эффективности работы ФНС России, куда стекается вся информация о доходах граждан и об их родственных отношениях. Конечно, произойдет это лишь в том случае если будут решены технические и законодательные ограничения на доступ к персональной информации заемщиков, хранящейся в ФНС, со стороны банков и МФО.

Немного задолжали

Считается, что ограничение долговой нагрузки должно защитить население России от излишней закредитованности. Тут есть тонкий момент: чем богаче страна — тем выше показатели долговой нагрузки домохозяйств. Так, по данным Евростата, которые приводит старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ и профессор кафедры экономической социологии ВШЭ Ольга Кузина, в 2017 году отношение объема долговых обязательств домохозяйств к ВВП в Великобритании составляло 85%, в Финляндии 66%, в Бельгии 60%, а в России всего 13% (данные Банка России) — даже меньше, чем в Венгрии и Румынии.

Можно было бы предположить, что законодатели испугались плохой динамики закредитованности физлиц. Однако среднее значение текущей долговой нагрузки по всем заемщикам, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), даже немного уменьшилось — с 24,7% их дохода в 2017 году до 23,6% в 2018-м. Если же посмотреть на тех заемщиков, чья долговая нагрузка превышает 60% ежемесячного дохода, то их доля в общем числе людей, имеющих кредиты, сократилась с 7,7% в 2017 году до 6,5% в 2018-м. Число тех, кто отдает от 50 до 60% своего дохода, практически не изменилось. Доля же тех, кто отдает по кредитам меньше 10% дохода, продолжает увеличиваться: в 2017 году она составила 29%, а в 2018-м уже 30,4%.

Так кого же все-таки спасают наши законодатели? Видимо, наиболее социально незащищенные и наименее обеспеченные