Президент России Владимир Путин заступился за заемщиков: миллионы граждан перехватывают тысячу-другую до зарплаты, а потом оказываются на крючке у кредиторов. А ведь в жизни бывает всякое: «потеря работы, тяжелая болезнь» — нельзя бросать людей в сложной ситуации, сказал нацлидер в послании Федеральному собранию. Он назвал таких кредиторов «вымогателями» и поручил подчиненным защитить россиян от мошеннических микрофинансовых организаций (МФО):

«Банку России, МВД России, Генеральной прокуратуре РФ, Следственному комитету РФ и Минюсту России в соответствии со своей компетенцией принять необходимые меры, направленные на предотвращение и пресечение неправомерных действий (мошенничества) в отношении граждан при осуществлении хозяйствующими субъектами микрофинансовой деятельности и деятельности по возврату просроченной задолженности».

Без штрафов и переплат

Каких мошенников имеет в виду Путин? Ведь гражданин сам подписывает кредитные договор, а МФО потом всего лишь требует соблюдать условия.

Проблема в том, что не все граждане способны прочитать то, что в договоре написано между строк. Например, это касается размера переплаты по кредиту: средняя ставка по двухмесячному займу в МФО на сумму до 30 тысяч рублей — 291%. А то и больше: по данным Центробанка, полная стоимость микрозаймов может достигать 388% размера кредита. Причем если заемщик просрочит платежи, то кредитор начнет начислять пени. Штрафные санкции прописываются в кредитных договорах, но заемщики их обычно читают вполглаза: все думают, что погасят долг вовремя, и пени им не начислят. А когда гражданин задерживает платежи, то с удивлением узнает, что долг в пару десятков тысяч рублей вырос до нескольких сотен.

МФО пользуются доверчивостью россиян и не стремятся их просвещать. А потом жестко преследуют должников.

Чтобы умерить аппетиты таких организаций, государство с 28 января 2019 года ввело ограничения для потребительских кредитов и микрозаймов — они утверждены поправками в федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности». Новые условия распространяются на те займы, договоры по которым заключены после 28 января. Например, в тексте каждого договора МФО должна указывать полную стоимость займа с учетом ставки, а также других платежей (например, страховки, обслуживания карты).

Новые условия микрокредитования

• Проценты: не более 1,5% в день — с 28 января, не более 1% в день — с 1 июля 2019 года.
• Переплата (с учетом процентов, неустойки и комиссий): не более 2,5 размера долга — с 28 января, не больше 2 размеров долга — с 1 июля 2019 года, не больше 1,5 размера долга — с 2020 года.
• Переплата для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января: 3 суммы долга.
• Для кого действуют условия: для заемщиков на срок не более года, берущих деньги на потребительские нужды (не связанные с бизнесом).
• Полная стоимость микрозаймов сроком до 2 месяцев: не более 365% к размеру долга.

Кредиты станут недоступными

Участники рынка уверены, что принятые меры ужесточат отбор заемщиков и снизят финансовую доступность кредитов. Это коснется тех заемщиков, которые оформляют кредиты на срок до 1 года или так называемые займы «до зарплаты». «Процентные ставки по займам МФО, которые действовали до введения ограничений, были сформированы рыночно. В них был заложен уровень риска, стоимость обслуживания клиента, расходы на проверку и идентификацию заемщика. Ограничение процентной ставки заставит МФО пересмотреть бизнес-модель и ужесточить скоринговые модели», — отметил Андрей Паранич, заместитель директора саморегулируемой организации «МиР».

По данным СРО «МиР», около 20% заемщиков МФО вообще не имеют доступа к банковским услугам. Например, отсутствие офисов банков в населенном пункте автоматически подразумевает отсутствие кредитной истории. «Именно эта категория заемщиков, скорее всего, первой столкнется с отказами МФО в новых условиях», — добавил Андрей Паранич.

Предельный кредит вырос

Изменения коснулись и работы МФО, которые кредитуют малый и средний бизнес. С января 2019 года предельная сумма микрозайма для юрлиц увеличилась с 3 млн рублей до 5 млн. Предпринимателям часто требуется срочный займ для покрытия кассовых разрывов или участия в тендерах, говорят эксперты. В таких случаях можно обратиться в МФО или в региональные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства.

Однако повышение размера предельной суммы займа не существенно повлияет на рынок, считают игроки. «В законодательстве не существовало запрета для МФО выдавать займы на суммы больше 3 млн рублей субъектам МСП. Просто МФО должны были отражать их в отчетности не как микрозаймы, а как иные займы. На практике большинство займов заметно меньше 3 млн», — поясняет Андрей Паранич.

В январе СРО «МиР» провела опрос региональных и муниципальных фондов поддержки предпринимательства. Оказалось, что выдавать микрозаймы в размере более 3 млн рублей планирует 51% некоммерческих МФО, остальные не планируют увеличивать предельную сумму микрозайма для своих клиентов.

Увеличение общего объема выданных кредитов и займов зависит не столько от средней суммы, сколько от объема финансирования, полученного фондом из бюджета. «В этом году финансирование фондов не увеличивали, а значит, и роста объема портфеля ждать не приходится», — резюмировал Андрей Паранич.