В России – ипотечный бум. Его наступление отмечают многие аналитики и эксперты профильных изданий. Спрос на ипотеку растет, что связано с общим падением цен на недвижимость и снижением размеров первоначального взноса. Так, за первые два месяца 2018 года только ВТБ выдал 26 тыс. кредитов на приобретение жилья на общую сумму 58 млрд рублей. Общие долги россиян по ипотеке по итогам прошедшего 2017 года составили более 5 трлн рублей, причем аналитики считают, что к 2020 году этот показатель может удвоиться.
Сейчас все больше ипотечных кредитов дается с первоначальным взносом менее 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Хорошо это или плохо? Для граждан, озабоченных вопросом приобретения собственного жилья, чем доступнее ипотека, тем лучше. Однако эксперты отмечают, что низкие первоначальные взносы создают серьезные риски для банков. Ведь чем меньше отдал заемщик денег в качестве первоначального взноса, тем больше вероятность, что он не сможет расплатиться по кредиту.
Средняя ставка по ипотеке в стране – около 10%. Это меньше, чем было раньше. Купить квартиру в ипотеку стало проще, но говорит ли это об экономическом подъеме в стране? На самом деле, доходы населения давно не растут, а значит и люди могут испытывать проблемы с выплатами по кредитам. Средняя сумма ипотечного кредита в современной России – около 2 млн рублей. Причем за последнее время она выросла практически на четверть.
Сейчас в среднем заемщики платят 21 тысячу рублей в месяц, тогда как примерный доход домохозяйств составляет около 44 тысяч рублей в месяц. Банк России озабочен вопросом ужесточения контроля над предоставлением ипотечных кредитов, так как считает, что на его оплату не должно уходить более половины среднего дохода домохозяйства. Иначе очень серьезно возрастает риск того, что заемщик оплатить ипотечный кредит не сможет. С другой стороны, без ипотечного кредитования большинство россиян просто не сможет приобретать жилье, а значит практически остановится рынок строительства жилой недвижимости.
Стремление людей к получению ипотечных кредитов подогревают и социальные льготы, которые обеспечила российская власть. Так, теперь можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту материнский капитал, а это – 453 тысячи рублей. У многих российских семей сертификат материнского капитала – единственные средства, которыми они могут оплатить первоначальный взнос. Далее граждане рассчитывают, что покроют ипотеку из текущих доходов, но поскольку доходы снижаются, эти расчеты оказываются не всегда оправданными. Множество россиян в итоге обращается с просьбами о рефинансировании ипотеки.
Низкие ставки по ипотечным кредитам создают большие риски для банков и на перспективу, поскольку если возрастет инфляция, то такие кредитные программы станут убыточными для банков. Если банки не смогут справляться с объемами рефинансирования ипотечных кредитов, тогда и могут наступить серьезные проблемы – и для заемщиков, и для банковской системы страны в целом.
