В январе–августе 2017 года банки выдали около 606 тыс. рублевых ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму свыше триллиона рублей, сообщил Банк России. Совокупная задолженность по рублевой ипотеке достигла 4,8 трлн рублей, на нее приходится уже 42% остатка всех розничных ссуд.

Жилищные кредиты - драйвер розничного кредитования, но их динамика все еще втрое ниже докризисной

Оставаясь безоговорочным драйвером банковской розницы, рублевая ипотека тем не менее растет все еще втрое медленнее, чем в докризисный период (см. график), а вот качество ипотечного кредитного портфеля весьма неплохое: доля просрочки не превышает 1,5% и не растет. Напомним, на пике прошлого кризиса, осенью–зимой 2010 года, доля просрочки по рублевым ИЖК доходила до 2,7%.

Процентные ставки по ИЖК снижаются шестой месяц подряд. Средневзвешенная ставка по таким кредитам в августе уменьшилась на 0,36 процентного пункта, до 10,58% годовых — это минимальное значение с момента начала мониторинга ЦБ в январе 2009 года.

Рекордно низкая процентная ставка позволила в последний летний месяц профинансировать более 90 тыс. ипотечных сделок на сумму свыше 174 млрд рублей (на десять тысяч сделок и на 19,5 млрд рублей больше, чем в предыдущем месяце). В результате в августе банки выдали 16% всех ИЖК с начала года.

Незамысловатый расчет по данным статистики ЦБ дает представление о типичном ипотечном кредите. Вот как выглядит «объект вожделения» многих наших соотечественников: сумма — 1,824 млн рублей, средний срок — 15,5 года, средняя ставка — 11,28% годовых (средние определены по условиям января–августа 2017 года). Даже если предположить, что от 30 до 50% общей стоимости ипотечной квартиры приходится на первоначальный взнос заемщика, то мы получаем совсем не поражающий воображение примерный диапазон цены типичной ипотечной квартиры — 2,6–3,6 млн рублей. Понятно, что разброс цен на жилую недвижимость по стране очень высок, но в Москве, например, верхняя граница указанного диапазона совершенно недостаточна для приобретения нормального жилища даже для семьи из трех человек. За 3,6 млн рублей вы сможете приобрести разве что крохотную студию размером не более 25 квадратных метров в еще строящемся доме в спальном районе у МКАД. И за эту неотделанную «залепушку» залезать в кредитное ярмо на полтора десятка лет?

Понятно, что жизненные стратегии у людей бывает разные. Кому-то надо срочно отселять выросших детей, чтобы не мешать им создать свою семью. Многие молодые семьи вкладывают в ипотеку материнский капитал, а полученные квартиры сдают в аренду, получая весомую добавку к доходам. Но понятно, что рассчитывать сегодня на ипотеку как на главный и единственный инструмент решения жилищного вопроса в стране было бы неверно.