26 июня должен полноценно заработать механизм обмена информацией
между финансовыми организациями, ЦБ и Росфинмониторингом о клиентах,
которым было ранее отказано в обслуживании или проведении операций.
Система такого взаимодействия разрабатывалась в последние несколько лет.
Ее целью было дать финансистам дополнительный инструмент для более
качественной оценки рисков отмывания преступных доходов и финансирования
терроризма в отношении клиентов — как физических, так и юридических
лиц.
Однако, как пишет РБК, 21 июня ЦБ опубликовал в «Вестнике Банка
России» информационное письмо «Об учете информации о случаях отказа от
проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о
случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом». В
документе за подписью зампреда ЦБ Дмитрия Скобелкина банкам и иным
финансовым организациям указано, что сведения об отказе в обслуживании
клиента или проведении операций в одном банке необязательно должны
становиться причиной для отказа от его обслуживания в другой финансовой
организации.
С одной стороны, банки теперь обязаны применять риск-ориентированный
подход к клиентам, при этом «подозрительные» списки не должны быть
стоп-листами, так как оценки одного и того же клиента от банка к банку
могут разниться по причинам отличия операций клиента, его продуктов,
лимитов и т.д.
Банковская система становится все более централизованной, ключевую
роль в отрасли начинают играть госбанки, которые хотят как можно лучше
контролировать денежные потоки, объясняет генеральный директор компании
"Мани Фанни" Александр Шустов. У них для этого масса возможностей,
начиная с административного ресурса, финансового ресурса и заканчивая
клиентскими базами и офисами коммерческих банков, которые лишились
лицензии. Единая база учета всех банковских клиентов — это давняя мечта
крупнейших банков и регулятора, которая позволила бы им полностью,
досконально знать происхождение большинства денежных потоков, иметь
возможность идентифицировать любого клиента и проследить любую связь
между клиентами разных банков. Обмен «черными» списками клиентов — это
первый шаг в этой стратегии. Вкупе с постепенной отменой наличного
денежного обращения это позволило бы существенно снизить обороты
теневого сектора, а то и вовсе его победить.
С точки зрения государства это правильно и полезно, а с точки зрения
малого и среднего бизнеса — губительно, так как механизмы оценки
«благонадежности» транзакций всегда будут далеки от совершенства, и
часть совершенно легального бизнеса будет вынуждена закрыться или уйти в
тень только потому, что банки отказываются их обслуживать. По мнению
эксперта, на горизонте в 10 лет это может привести к ежегодному снижению
роста ВВП на 0,5-0,7%. И такой сценарий на сегодня наиболее вероятен. В
этом смысле интересно наблюдать, как банки из организаций,
предоставляющих финансовые услуги, превращаются в организации, диктующие
условия и правила работы для предприятий, которые они обслуживают.
В борьбе с теневым сектором важно соблюдать баланс — слишком малые
усилия приведут к расцвету теневого сектора и угнетению белого сектора,
снижению экономического роста, констатирует Александр Шустов. Слишком
сильные усилия приведут к бегству капитала, которое принимает различные
формы: от трансграничного бегства до технологичного, в виде ухода в
различные формальные и неформальные платежные системы, криптовалюты,
квази-деньги. Развитие информационных технологий привело к тому, что
капитал не так-то просто зажать рамками регулирования, особенного
национального. В качестве примера — в Китае именно жесткое регулирование
привело к росту популярности криптовалют, которые потом были
легализованы в Японии, а сейчас постепенно начинают завоевывать Азию
целиком.
Запуск системы обмена данными между банками о неблагонадежных
клиентах, по мнению, идет в тренде последних инициатив, говорит
Александр Егоров, ведущий аналитик ГК TeleTrade. Кредитные организации в
непростых экономических условиях, когда есть высокий риск роста
невозвратов долгов, пытаются улучшить скорринг клиентов, в том числе
подобными методами. Более того, это первый шаг к формированию более
глобальной системы, о которой неоднократно упоминалось и которая,
возможно, в ближайшем будущем будет реализована, а именно создание
единого кредитного лимита. Когда кредитная организация определяет
максимальную сумму, которую готова предоставить клиенту в целом, а не по
отдельным продуктам. Заёмщик сам определяет, в какой форме взять заем.
Возможно, это будет реализовано на практике не в каждом отдельном банке,
а на всей системе в целом.
В свою очередь, у государства также есть заинтересованность в
объединении базы данных неблагонадежных клиентов, добавляет эксперт. С
одной стороны, опять же, этот шаг может снизить закредитованность
населения, а с другой, даст кредитным организациям дополнительный
инструмент для более качественной оценки рисков отмывания преступных
доходов и финансирования терроризма, как физических лиц, так и
юридических.
