Сбербанк, с апреля не выдававший кредитные карты людям до 25 лет, с 1 августа начал прием заявок на кредитные карты «для определенных категорий клиентов в возрасте от 21 года, пишут «Ведомости» со ссылкой на заявление начальника отдела развития кредитных карт Сбербанка Игоря Ковалева. С апреля компания старалась избегать подобных заемщиков, пишет издание.
Клиенты до 25 лет менее опытны в обращении с кредитными продуктами, объяснил Ковалев. На платежеспособность влияет не только возраст, указал он: «Условной гарантией платежеспособности молодого клиента могут быть, например, регулярные зарплатные зачисления в Сбербанке – это большой плюс».
Пилотный проект Сбербанка, по словам Ковалева, рассчитан на 200 тыс. клиентов в возрасте 21–25 лет, после его окончания продукт может быть растиражирован: «Ситуация на рынке и детальный подход к оценке заемщиков сейчас позволяют нам предоставлять кредитные карты более молодым».
«По нашей статистике, у лиц в возрасте от 25 лет шанс получить одобрение кредитного продукта выше примерно на 30%. Это связано с тем, что сотрудники банков к таким лицам относятся с большим доверием и считают эту аудиторию благонадежнее и стабильнее, чем лиц до 25 лет», – прокомментировал информацию гендиректор оператора кредитно-страховых услуг «Юником24» Юрий Кудряков.
Стоит отметить, что, как уже писал Эксперт Online, ситуация с невозвратами кредитов молодыми людьми, в том числе на обучение, распространенная в мире проблема. Так, в США примерно каждый шестой (16%) из 43 млн американцев, во время учебы бравших кредиты, не может вернуть деньги государству. Суммарный долг проблемных кредитов достиг 125 млрд долларов и продолжает расти несмотря на то, что ситуация на рынке труда в США сейчас вполне сносная и позволяет найти работу.
В группе молодого населения (до 25 лет) традиционно более высокий риск невозврата кредитов, чем у заемщиков более старшего поколения, соглашается начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Наталья Павлунина. Это объясняется более низкой самодисциплиной и меньшей финансовой стабильностью. Именно поэтому в указанном сегменте в России сейчас кредитуют лишь небольшое количество банков, уровень одобрения кредитных заявок в данном сегменте невысокий.
Возможно, считает эксперт, после запуска Сбербанком пилотного проекта по оформлению кредитных карт заемщикам от 21 года многие банки еще раз пересмотрят свое отношение к кредитованию молодежи. Но, как показывает опыт США, в любом случае к кредитованию данного сегмента нужно подходить очень осторожно – кредитовать только клиентов с постоянным источником дохода или оформлять в рамках кредита поручительство или залог. В таком случае риск невозврата кредита будет сведен к минимуму, но позволит увеличить банкам клиентскую базу перспективными клиентами с растущим уровнем дохода.
Кредитование молодежи, без сомнения, будет развиваться сразу же по нескольким причинам, говорит вр.и.о. председателя правления банка "Югра" Дмитрий Шиляев. Банкам в условиях очень жесткой конкуренции необходимо формировать базу качественных лояльных заемщиков, ведь часто люди становятся постоянными клиентами своего первого банка. В тех же в США очень многие кредитные организации стараются начать взаимодействовать с молодой аудиторией даже раньше того возраста, когда они могут открыть собственный счет, предлагая различные продукты родителям, проводя мероприятия, на которых объясняются преимущества тех или иных продуктов и т.д.
В России такая практика также вполне актуальна, полагает банкир, поэтому сейчас, когда ситуация на рынке кредитования несколько стабилизировалась и кредитные организации адаптировали свои риск-менеджмент модели к новым реалиям, активизация работы с молодежью - это вполне закономерный шаг, поскольку этот сегмент имеет хороший потенциал для роста. Кроме того, важно понимать, что в Росси экономическая активность населения в молодом возрасте зачастую значительно выше, чем во многих развитых странах, где люди могут получать образование до 28-30 лет, и это считается общественной нормой. У нас очень много случаев, когда уже в 21 год у человека есть постоянная работы и стабильный доход, и он вполне может быть качественным заемщиком.
Еще одним важным фактором развития данного сегмента Дмитрий Шиляев считает необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения. Банки заинтересованы в том, чтобы люди развивались в этом направлении и начинали более активно пользоваться финансовыми продуктами, и работа с молодежью в том числе направлена и на решение данной задачи. Да, конечно, очень вероятно, что уровень просрочки по кредитам, выданным молодым людям, может быть несколько выше средних показателей, но в долгосрочной перспективе банки создают предпосылки для более интенсивного развития в будущем.
Кредитование молодежи, действительно, хорошая идея, уверена вице-президент «Деловой России» Татьяна Минеева. Ведь чаще всего в возрасте до 25 лет возникают семьи, рождаются дети, требуется улучшение жилищных условий. Пока самым доступным видом займов для молодежи остаются кредитные карты, товарные и образовательные кредиты, сложнее всего с ипотекой. Конечно, признает она, есть определенные риски в кредитовании молодежи. По статистике, 35 % заемщиков в возрасте до 20 лет и младше имеют просрочку по займу, самыми исполнительными заемщиками являются пенсионеры – нарушают график платежей лишь 20 % пожилых людей.
Причинами низкой финансовой дисциплины молодых заемщиков являются финансовая нестабильность, сокращения на работе и низкая экономическая грамотность.
Однако подобная тенденция наблюдается в большинстве стран мира. Статистика по молодым заемщикам могла бы выглядеть намного позитивнее, если бы в наших школах были введены уроки финансовой грамотности, на которых объяснялись основы работы кредитных учреждений. Расти этот сегмент будет, считает Минеева, вместе с ростом экономики и увеличением рабочих мест, когда молодежь не будет на первом месте при кадровых сокращениях.
