Еще лет 10 тому назад слоган «Банк в кармане» (речь шла о картах и безналичных расчетах) задавал тренды, особенно в рознице. Сказать, что выпуск и эквайринг банковского «пластика» был однозначно положительно воспринят клиентурой, значит, сказать неправду. И бизнес, и граж­дане опасались хранить свои кровные на картах, после поступления денег сразу бежали к банкоматам и обналичивали всю сумму. Страха нагнал и дефолт 1998 года. Тем не менее, победило удобство: деньги на картах стало проще и легче перевозить, хранить и рассчитываться не только в магазинах, но и в сети.

Постепенно, уже с начала двухтысячных, банки стали осваивать интернет-приложения. Сперва пользоваться банком в сети рискнули наиболее продвинутые пользователи, со временем ниша все более и более расширялась, и в настоящее время уже более 70% компаний и населения являются уверенными пользователями сетевых банковских технологий.

Теперь развиваются новые тренды, с развитием онлайн-сервисов и мобильных технологий банкинг перестал быть приоритетом только банков. Для совершения платежа порой достаточно мобильного телефона, а то и просто отпечатка пальца.

Так, исследовательское агентство Gartner сообщает, что каждый год рынок мобильных транзакций будет расти примерно на 40%, а J’son & Partners Consulting обещает, что в  России в 2016 году оборот платежей, выполненных посредством мобильных девайсов и соответствующих финансовых сервисов, превысит 2,6 триллиона руб­лей.

От «багов» к мультифункцио­нальности

Было бы наивно думать, что те, первые, зачастую неуклюжие интернет-банки, с багами и неудобствами, работают и сейчас. Изменились пользователи, они привыкли к комфорту и безопасности, поэтому при выборе того или иного банка для размещения средств, получения кредита или даже лизинга обращают внимание не только на процентную ставку или дни грейс-периода. Для клиента теперь очень важны дистанционные сервисы: постоянный, непрерывный контроль средств на счету и картах, проведение платежей и переводов, валютообменные сервисы. Не отходя от рабочего места. Вспомним те самые пресловутые три и пять банковских дней.

— Все дело в том, насколько сами потребители готовы начать пользоваться электронными платежами и электронным банкингом, — считает управляющий Сибирским филиалом ПАО «Промсвязьбанк» Наталья Борисова. — Да, если смотреть статистику, Россия — самый большой рынок интернет-пользователей в Европе: порядка 60 миллионов человек, то есть более 50 процентов россиян пользуется Интернетом. Но когда речь заходит о финансовых услугах, к цифровой среде сразу возникает недоверие, многие все еще хотят видеть «штампик сберкассы» или почты на своей платежке.

Таким образом, базовые вещи с точки зрения функционала уже есть во всех Интернет-банках — это оплата сотовой связи и Интернета, переводы, обмен валюты, также клиент может заказать или оформить понравившейся ему банковский продукт. И это лишь часть услуг, которые можно осуществить онлайн.

— Среди последних «новинок» нашего интернет-банка — запуск виджета Smart sms, который анализирует расходы клиента по карте и распределяет их по категориям, — делится разработками ВТБ24 начальник управления дистанционного обслуживания ВТБ24 Елена Дегтева.

Все лидеры банковского сектора активно включены в гонку развития онлайн-сервисов. Не выходя из дома, не выпуская из рук телефона, можно открыть счет, провести конвертацию валют, произвести перевод, заполнить заявки на получение пластиковых карт, и прочее, прочее. Единственное, что еще остается у большинства банков в оффлайне, — это кредитные продукты.

Спецификой корпоративных онлайн-платежей, в отличие от обслуживания частных лиц, являются, во-первых, повышенные требования к безопасности, четкое разделение полномочий плательщиков, соответствие мировой и российской бухгалтерской отчетностям.

По словам Натальи Борисовой, корпоративный сервис «Промсвязьбанка» позволяет автоматически распределять платежные поручения, приходящие на согласование, на группы: стандартные, подозрительные и высоко рискованные. Финансовый директор может просматривать движения денежных средств и остатки на расчетных счетах в выбранной валюте, за любой определенный период, по всему холдингу и по каждой отдельной компании. Еще одна «фишка»: каждому пользователю доступна персонализированная лента новостей. События подбираются по релевантной отрасли, конкурентам, топ-менеджерам компании. Через мобильный сервис финансовый директор может оперативно задать вопрос отраслевому аналитику «Промсвязьбанка».

Сбербанк внедрил сервис расчетного онлайн-резервирования, который позволяет компаниям в течение пяти минут открыть расчетный счет.

— Данным сервисом уже воспользовались 97 процентов наших корпоративных клиентов, открывших расчетные счета в течение I квартала 2016 года. Сразу после получения номера расчетного счета его можно передать контрагентам для обеспечения расчетов, — говорит заместитель управляющего Кемеровским отделением Антон Милютин.

Органично соприкасаться

Тренд последних лет — выход банковских сервисов за пределы в онлайн, активно осваивается мобильная среда, количество активных пользователей мобильных приложений ежедневно растет. По итогам 2015 года количество активных пользователей мобильных приложений «Сбербанк Онлайн» превысило 10 миллио­нов человек.

— Мобильный банк — это самый прогрессивный, прямой и, в недалеком будущем, самый главный канал банка общения с клиентом, — считает Наталья Борисова из «Промсвязьбанка». — Известно, что мобильный телефон почти никогда не находится дальше, чем за два метра от владельца, он всегда под рукой.

У качественного мобильного банка есть все шансы в течение года-двух стать самым посещаемым электронным каналом. «Простой пример, — продолжает Наталья Борисова, — когда мобильное приложение сигнализирует: «Мы тебя уже не видели две недели, пожалуйста, зайди, посмотри, какие у тебя неоплаченные счета». Или более привлекательное: «Взгляни на сумму начислений на остаток». Да, такие сообщения можно отправить и через sms, но они не интерактивны, не являются частью двухстороннего взаимодействия. А push — это сервис, который органично соприкасается и сосуществует с его потребительским опытом клиента, и в следующем году мы уделим ему большое внимание.

Одним из самых важных критериев работы интернет-банка, и особенно мобильного банка, является безопасность транзакций. Здесь на защиту клиента, точнее, его средств, а также собственных средств банка идет все: и алгоритмы шифрования, и электронные ключи, и протоколы TLS. Некоторые банки разрабатывают свои «фирменные» способы защиты — так, Cбербанк специально для владельцев Android разработал мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» с антивирусным программным обеспечением, — рассказывает заместитель председателя — управляющий новосибирским отделением № 8047 ПАО «Сбербанк» Игорь Безматерных. — Антивирус встроен непосредственно в приложение и защищает не только «Сбербанк Онлайн», но и сам телефон.

По мнению руководителя корпоративного филиала ВТБ в Кузбассе Анжелики Рогожкиной, для того чтобы гарантировать авторство, целостность и конфиденциальность, передаваемые документы подписываются электронной подписью уполномоченных лиц и шифруются. Банк ВТБ использует сертифицированные средства криптографической защиты информации ООО «Крипто-Про». Кроме этого, эксперты рынка называют среди эффективных средств защиты ограничение клиентом и конт­роль банком IP и MAC адреса клиента, sms-информирование об общей сумме и количестве отправленных платежей, sms-информирование о входе в систему дистанционного банковского обслуживания. Еще одним инструментом, который активно используется, является «генератор паролей».

— Генерируемые пароли идеальны для тех клиентов, которые проводят в интернет- и мобильном банке операции на крупные суммы, а также хотят обеспечить максимальную безопасность платежам, — рассказывает Елена Дегтева.

С развитием технологий для смартфонов банки также принимают их на вооружение для защиты клиентов, как наиболее яркий пример этого — внедрение в качестве идентификационного пароля push-уведомления и  дактилоскопии. Отличительной особенностью данного сервиса подтверждения операций, совершенных с мобильного устройства, у ряда банков в том, что короткий одноразовый код может быть получен только на то мобильное устройство, на котором было запущено и авторизовано специальное мобильное приложение банка. Процедура входа в мобильное приложение упростилась и за счет короткого кода на вход и идентификации по отпечатку пальца. Уже через три года, по словам председателя правления Сбербанка Германа Грефа, Сбер может отказаться от пластиковых карт и перейти к верификации клиента по голосу и дактилоскопии.

Борьба за транзакцию

Банки занимаются внедрением передовых сервисов, но при этом они все же ориентированы на консервативное большинство своей клиентуры. Горячий пример — сервис NFC (сервис «ближней бесконтактной связи»). Развитие сервиса в России реализуется операторами «большой тройки», причем пока основной упор делается на оплату поездок в метро посредством технологии. Первый эксперимент бесконтактного платежа в сотрудничестве с московским метрополитеном был проведен МТС еще в 2010 году. Еще один пример — мобильные платежи посредством qr-кодов. Оплата таким способом куда проще, здесь не требуется предварительного создания дополнительной инфраструктуры. Банки тоже начинают внедрять технологию кодов, но делают это очень осторожно.

Новейшие разработки в сфере мобильного банкинга, на данный момент идут на основе использования ussd-канала. «Этот сервис базируется на обычных, sms-сообщениях которые мы используем, когда хотим узнать баланс сотового телефона, — поясняет совладелец ООО «АЙЛАЙН Технологии» Дмитрий Свириденко. — Назовем эту платформу-сервис *142#. Такая служба позволяет работать со счетами клиентов, осуществлять различные платежи даже без доступа к сети. Пользователь может подтвердить покупку через ussd-сообщение». Новосибирская компания уже запатентовала свою разработку и сейчас активно работает с рядом банков по внедрению данной платформы.

Уникальность сервиса заключается в том, что для работы по таким каналам, как ussd, нужна только мобильная связь и простой сотовый телефон. При этом клиент получает все необходимые подтверждения о перечислении денежных средств, которые также фиксируются в системе, и, зайдя в интернет-банк, может получить документ о проведенной транзакции. Безопасность сервиса заключается в том, что все подключения осуществляются через закрытый канал ss7. Это «сигнальный» канал, и его очень сложно перехватить злоумышленникам.

Новая реальность в сфере банковских платежей заключается в том, что это уже давно не монополия банков. Банкингом теперь активно занимаются сотовые операторы, крупные игроки онлайн-ритейла. Все они не просто «дышат в затылок» банкам, но и могут со временем значительно потеснить их в борьбе за транзакции.