Прочно вошедшие в нашу повседневность платежные карты впервые появились в США. В прошлом году отмечалось их столетие. За век они изменились кардинальным образом, пройдя путь от незатейливых картонок до интеллектуальных девайсов.
Картон – металл - пластик
В начале Первой мировой войны американцам надоело возиться с наличными деньгами, которые терялись, а монеты рвали карманы. И были введены картонные прямоугольные карточки, которые начали использоваться в качестве средства расчетов покупателя с магазинами, ресторанами и прочими предприятиями розничной торговли. Они были именными, выдавались исключительно постоянным клиентам, вызывающим доверие. Стоимость покупок держателей карт продавец заносил в тетрадь, а клиенты в определенное время расплачивались по счетам наличными.
Вскоре такая система оплаты была введена на бензоколонках. При этом картонные карточки не годились, поскольку быстро замусоливались от постоянного контакта продавцов с бензином и маслами. Поэтому карточки стали делать металлическими. При этом на них выдавливалось имя владельца и прочая необходимая информация. Карта вставлялась в специальное устройство, и данные о карте и ее владельце отпечатывались на чеке.
Современный механизм платежей с помощью кредитных карт возник в Нью-Йорке в 1949 году. В роли посредника между городскими ресторанами и их клиентами выступила основанная А. Блумингдейлом, Ф. Макнамарой и Р. Снайдером компания Diners Club. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. При этом посредник брал с ресторанов 7% от суммы каждой покупки. Обладая стартовым капиталом всего в 75 тыс. долларов, Diners Club вскоре стал процветающим предприятием. Постепенно его деятельность распространилась на магазины розничной торговли.
На этот успех не могли не обратить внимания американские банки. В 1951 году первая «настоящая» банковская карта была выпущена в Нью-Йорке банком Franklin National Bank. Спустя 5 лет крупнейший игрок финансового рынка - Bank of America – запустил в оборот свои дебетные карты, а еще через 2 года – кредитные. Включился в «карточную гонку» и American Express.
Вскоре начался «карточный бум» - свои карты начали выпускать не только солидные финансовые организации общенационального значения, но и мелкие банки, действующие в пределах штатов, а то и городов. Все это сулило анархию. И борьбой с ней занялся Bank of America, продемонстрировавший явные монополистские устремления. В 1966 году он начал выдавать лицензии другим банкам на использовании своей карточной технологии BankAmericard (впоследствии – Visa).
Естественно, это посягательство на безраздельное владение перспективным зарождающимся рынком встретило противодействие конкурентов Bank of America. И в том же 1966 году 14 нью-йоркских банков создали ассоциацию Interbank Cards Association (ICA), которая начала выпускать карты федерального значения с логотипом «i». Три года спустя ассоциация приобрела у четверых калифорнийских банков право на использование технологии MasterCharge и начала выпускать одноименные карты. В 1979 году они были переименованы и получили ныне всем известное название MasterCard.
Двое делят мир
Вскоре после образования ассоциации Bank of America и ICA не только заключили «пакт о ненападении», но в некоторых случаях начали действовать сообща для вовлечения в «карточный рынок» максимального количества клиентов. Так, в конце 60-х годов, была проведена совместная кампания рассылки карт по почте, в связи с чем количество держателей карт выросло скачкообразно. При этом были запущены механизмы привязки американских компаний к одной из двух «карточных империй». Независимые банки, пытавшиеся сохранить нейтралитет, были вынуждены примкнуть к одной из этих двух систем – Visa или MasterCard. К 1978 году более 11 тыс. банков самых разнообразных калибров присоединились к одной из этих структур. Впрочем, проблема лояльности на тот момент не обсуждалась, поэтому значительное количество банков примкнуло одновременно и к BankAmericard, и к MasterCharge.
Параллельно развивалась и европейская система, получившая название EuroCard.
В середине 60-х годов в работу глобальных платежных систем начинают внедряться электронные средства. Появляются банкоматы, связанные с банками при помощи проводных коммуникационных линий. На картах начинают размещать магнитную полосу, хранящую необходимую служебную информацию, препятствующую мошенничеству. А в конце десятилетия торговые предприятия начинают оснащаться платежными терминалами. Наряду с дебетовыми картами начинают выдаваться и кредитные. То есть платежные карточные системы – две американские и одна европейская - в общих чертах приобретают нынешний вид.
Но в начале 70-х годов накопилось достаточно много вопросов, связанных с неоднозначной трактовкой конфликтных ситуаций между клиентами, с одной стороны, и двумя структурами, регулирующими рынок банковских карт, с другой. Вопросы были непростыми и весьма чувствительными для клиентов. И касались они исправления ошибок, происходивших из-за сбоев компьютерных систем, отслеживавших транзакции. С клиентов иногда списывали деньги за покупки, которые они не совершали. Неоднозначными были также критерии предоставления кредитов. Юристов удручало отсутствие положения о защите приватных финансовых данных миллионов держателей карт.
Китайский ответ
Разруливать ситуацию начало правительство США. В 1970 году Федеральная комиссия по торговле приняла решение о запрете рассылки по почте не затребованных клиентом карт. Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или семейного статуса в качестве критерия для принятия решения о разрешении или отказе в кредите.
Ассоциация ICA развивалась, стремительно превращаясь из американской в мировую платежную систему. В 1968 году в ICA вступил мексиканский банк Banco Nacional. А также создался альянс с европейской платежной системой Eurocard. Вскоре к ICA начинают присоединяться банки Японии, а к концу 70-х годов – Австралии и Африки. В результате ассоциация изменяет свое название на MasterCard International.
Аналогичным путем расширялась и система Visa, охватывая услугами все новые страны и континенты. К настоящему времени две системы на паритетных условиях присутствуют всюду, где существуют товарно-денежные отношения.
Параллельно с развитием информационных технологий происходит и совершенствование карт. Вначале на них появились голограммы. Затем был вмонтирован чип, что, по сути, превратило карту в микрокомпьютер. Сравнительно недавно появилась технология бесконтактного считывания. Для срабатывания карту достаточно поднести к терминалу на небольшое расстояния. Ожидается, что совсем скоро функцией платежной карты будут оснащаться мобильные телефоны и смартфоны.
В новом веке гегемонии американцев на международном рынке платежных карт был положен конец. MasterCard обслуживает 20% от всех дебетовых и кредитных карт, Visa – 28,5%. А лидером является китайская система China UnionPay, созданная в 2002 году, на ее долю приходится 31% карт. Она уже работает в 150 странах мира. Отделение China UnionPay в 2013 году появилось и в России.
