Необычные вклады

Сегодня никого не удивишь подарками вкладчикам, ежедневной капитализацией процентов или возможностью льготного расторжения депозита. Такие вклады есть в линейке практически у всех банков. Но есть еще на рынке предложения с довольно необычными условиями, способные заинтересовать искушенного банковского клиента.


Проценты вперед


В некоторых банках сегодня можно открыть вклад и в тот же день получить все причитающиеся вам проценты. Процедура проста. Клиент оформляет договор размещения вклада, и в день оформления договора получает проценты по депозиту.  
Вклады с процентами вперед предлагают, например, Русский торговый банк, Финпромбанк, банк «Интеза» (только для «зарплатников») и несколько других кредитных организаций.

Преимуществ у такого вклада довольно много. Во-первых, легко посчитать процентную доходность самостоятельно, как правило, в данном случае не используются формулы расчета сложных процентов. Во-вторых, вклад с процентами вперед можно назвать инструментов по борьбе с инфляцией. Через год рост цен даст о себе знать еще больше, продуктовая корзина обойдется вам дороже. А сегодня на ту же сумму денег вы можете приобрести больше товаров и услуг.


Среди минусов – такие вклады нельзя пополнять по понятным причинам, проценты то вы получаете сразу. Опять же именно из-за порядка выплаты доходности по депозиту не предполагается капитализация процентов, а также частичное снятие средств. То есть, если вы уже разместили в подобный вклад деньги на год, то получите вы их через год. По российскому законодательству все вклады не являются безотзывными, поэтому, конечно, при острой необходимости вы сможете снять деньги. Однако в этом случае банк пересчитает доходность по вкладу и вычтет из суммы вклада выданные вам проценты.


Неинтересные вклады


Некоторые банки сегодня активно привлекают деньги во вклады под высокие ставки (15-16%). Другие же снижают ставки до абсолютно неинтересного для клиента уровня. Такое особенно характерно для иностранных банков (в Росбанке, Райффайзенбанк вклады в среднем под 9-10% годовых) и госбанков.


С одной стороны, вклады «До востребования» есть в линейке у большинства кредитных организаций. С другой стороны, не очень понятно, зачем иметь широкую линейку депозитных предложений с подобными непривлекательными условиями. Эксперты говорят: такое поведение банков может быть продиктовано занятой выжидательной позицией. К примеру, банк совсем не готов сворачивать это направление бизнеса, но ситуация на рынке  и его стратегия не позволяют ему привлекать вклады от населения (скажем, слишком высока цена вопроса, и у банка есть иной источник фондирования). В этом случае банк некоторое время будет сохранять существующую линейку вкладов, но может снизить ставки до непривлекательных. При изменении ситуации кредитная организация повысит ставки. Также некоторые банки снижают ставки по валютным вкладам в условиям сильной волатильности на валютном рынке. В периоды особенно резких скачков вкладчик вполне может «заработать» на росте доллара и евро, поэтому кредитным организациям нет нужды еще и процентную доходность по таким депозитам платить.


Но все это еще не так необычно, как, скажем, отрицательные ставки по вкладам. А в истории банковского дела и такое бывало. Например, в 2012 году такую практику ввел один из крупных американских банков State Street Bank. Отрицательные ставки вводились на вклады, открываемые американцами в швейцарских франках и датских кронах. Так банк пытался избавить себя от пассивов, привлекаемых в этих европейских валютах: они укреплялись, и вкладчик в принципе мог получить доходность исключительно от роста курса франков и крон. Подобную практику в 1990-е годы также проводили японские банки. Что самое забавное: жители Японии все равно несли деньги в финансовые организации, потому что это было безопаснее, чем хранить их дома.


Плавающие ставки


На российском рынке нет в чистом виде депозитных продуктов с плавающими ставками, так как законодательно на это установлены ограничения. Однако есть вклады, в которых плавающая ставка введена, к примеру, на суммы пополнения. Так, в банке «Возрождение» при пополнении вклада «Комфортный» на месяц ставка по этой сумме составит всего 1,5%, а если деньги пролежат год – 10,5-11%.


Мультивалютные вклады


Мультивалютные вклады – это изобретение не сегодняшнего дня, однако именно в текущих условиях вклады в нескольких валютах приобрели особую популярность. Мультивалютные вклады открываются, как правило, в рублях, долларах и евро. Для каждой валюты устанавливается своя ставка. Средняя по всем валютам составляет порядка 5-6%. Банки, предлагающие подобные продукты: Сбербанк, Промсвязьбанк, Бинбанк, Альфа-банк и др.

Артем Томин

Рейтинг публикации:

0

Комментарии (0) | Распечатать

Добавить новость в: