Если вам точно известно, сколько денег вам надо (для полного счастья) и уверены в стабильности своих доходов, то разумнее будет сделать выбор в пользу срочного вклада. Плюсы срочных вкладов сводятся к тому, что средства размещаются на определенный срок, в течение которого клиент получает проценты, может дополнить сумму и приумножить сбережения, а банк, соответственно, свой процент.
В то же время если есть необходимость регулярно пользоваться собственными деньгами, то срочный вклад — не самый лучший вариант. Кроме того, срочный вклад не подходит, если есть необходимость более или менее регулярно пополнять счет, и более или менее регулярно совершать крупные покупки.
К недостаткам срочного вклада можно отнести:
невозможность забрать средства до окончания срока договора, что автоматически влечет за собой потерю процентов по вкладу; далеко не всегда депозитные продукты предусматривают возможность снятия части средств; если таковое условие в договоре предусмотрено, то средства, находящиеся на срочном вкладе, предусматривают расчет процентов по минимальному остатку на счету; как правило, банки устанавливают неснижаемые остатки, т. е. порог, который нельзя снизить без закрытия депозита плюс потерю процентов; как правило, депозиты не предполагают пополнения срочного вклада, т. е. фактически средства на счету просто замораживаются, что не особо способствует росту накоплений.
Альтернативой срочному вкладу может стать накопительный счет, который позволяет распоряжаться средствами на вкладе свободно и ежедневно. Накопительный счет выгодно отличается от депозитов следующим:
есть возможность в любое время снимать средства, причем практически в любом объеме. И никаких неснижаемых остатков; вносить средства можно в любом объеме; получение процентов по «минимальному остатку»; некоторые банки предлагают повышенную ставку в зависимости от времени, в течение которого деньги находятся на счете, и в зависимости от размера средств на счете.
Таким образом, накопительный счет удобен и для накоплений, и для ежедневного распоряжения средствами, причем деньгами можно как расплачиваться, так и, при желании, направлять средства на открытие депозитов, пополнение их и т. д.
Основной минус накопительного счета - в более скромных процентах.
Например, вклады «До востребования» Сбербанка России» и «Универсальный Сбербанка России» предназначены для удобных ежедневных расчетов, но вряд ли можно утверждать, что это идеальный вариант для накопления. Процентная ставка невелика, выгода скорее в удобстве расчетов и пополнения:
- «До востребования Сбербанка России» - бессрочный счет, который можно открыть не только в рублях, но и во многих других валютах, минимальная сумма 10 руб., ставка 0,01%;
- «Универсальный Сбербанка России» счет на пять лет, прочие параметры — как у предыдущего предложения.
У того же Сбербанка есть депозиты, которые более выгодны. Например, депозитный вклад «Управляй»: есть возможность свободно распоряжаться деньгами, процент — 6,68% на минимальный остаток. Конечно, есть и минус: минимальная сумма для открытия счета — 30 000 руб., причем это и есть неснижаемый остаток, который должен остаться нетронутым.
В других банках ситуация более радужная. Например, в Альфа-Банке по накопительному счету «Ценное время» доход до 11% годовых, при длительном хранении средств процент увеличивается (правда, для открытия счета надо как минимум 300 тыс. руб.). По счету «Блиц-Доход» процент может достигать 8,8% (правда, нормальные проценты начинают начислять при наличии на счете суммы от 100 тыс. руб.). По счету «Мой сейф» проценты куда ниже, но все равно выше, чем в Сбербанке (до 1,8% годовых), зато минимальный взнос может быть меньше 100 тыс. плюс удобная система интернет-банкинга «Альфа-Клик».
Большинство банков предоставляют возможность подключения к счету банковской карты, это удобно, поскольку счет можно подключить к любой банковской карте. Например, такую возможность дает Альфа-банк для счетов «Блиц-доход» и «Мой сейф». Если у вас имеется любая дебетовая карта Альфа-банка, то по заявлению клиента к ней может быть подключен накопительный счет.
Другой вариант - доходные карты. К ним нельзя подключить счет, потому что проценты, доход и прочие условия уже включены в тариф. Это банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток средств по счету, причем воспользоваться размещенными на ней деньгами можно в любое время.
Например, по доходной карте Бинбанка заявлен доход до 8% годовых, по аналогичному продукту Промсвязьбанка размер ежемесячного начисления на остаток по счету зависит от величины остатка и типа карты, например, по картам «Хорошее настроение» до 4% годовых начисляются на остаток средств на счете карты ежемесячно в случае, если среднедневная сумма остатка не опускалась ниже 5000 руб., причем в первый месяц проценты начисляются вне зависимости от суммы остатка на счете.
По карте «Банк в кармане» банка «Русский Стандарт» размер процента связан с суммой совершенных покупок и платежей, причем проценты рассчитываются кредитной организацией ежедневно, для этого в конце дня фиксируется сумма, оставшаяся на карточке. В последний день расчетного периода все суммы аккумулируются и добавляются на карточный счет.
К минусам доходных карт надо отнести:
доходность по таким картам не гарантирована, процент по ней может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время; обслуживание «доходной карты» может оказаться дороже обслуживания обычной карты, прежде всего из-за комиссий за снятие наличных.
Так, к примеру, по карте «Платинум» банка «Тинькофф Кредитные Системы» заявлено 14% годовых по сумме до 500 тыс. руб. и 4% годовых на сумму более 500 тыс. руб. Проценты начисляются автоматически, но если вы захотите сменить банковскую карту на другую карту этого же банка, то проценты уже начисляться не будут. Помимо того, что банк может в одностороннем порядке изменить (и изменяет) процентную ставку, одобренный лимит, как правило, оказывается ниже заявленного (и не превышает размера подтвержденной зарплаты). Заявленные 55 дней грасс-периода распространяются только на безналичные расчеты кредитной картой, т. е. если картхолдер решит снять деньги в банкомате, то процент составит 2,9% плюс 390 руб. При снятии любой суммы взимается комиссия за выдачу (от 290 до 390 руб., в зависимости от тарифа). Ставка на безналичные операции составит не менее 24,9%, а за использование наличных – не менее 32,9%. Если картхолдер допускает просрочку минимального платежа, то процент выплаты начисляется до 0,20% в день, помимо этого взимается штраф в размере 590 руб. Кроме того, в случае выбора карты «Тинькофф Одноклассники» картхолдер получает кучу «плюшек» за пользование указанной соцсетью (баллы за открытие карты, дизайн карты и т. д.) - и, если образуется просрочка погашения, «Одноклассники» начинают использоваться для рассылки предупреждений не только самому клиенту, но и его друзьям.
В общем, делая выбор между депозитами, накопительными счетами и картами, стоит, помимо подчеркиваемых банком преимуществ, оценить реальные условия, закрепленные в соответствующих документах. Невнимательность в данном случае может привести как минимум к испорченному настроению и, как максимум, к черным страницам кредитной истории.
