Стоимость полисов каско взлетела еще перед Новым годом. Цены автомобилей, а также всех комплектующих и запчастей выросли в связи с экстремальным падением рубля. А страховые компании не заставили долго себя ждать и подняли свои расценки. Многие автовладельцы в итоге отказались от покупки каско. Но тем, у кого машина куплена в кредит, приходится продлевать страховку. Благо, есть хитрости, которые позволяют приобрести каско не втридорога. Да и некоторые страховщики придумывают специальные программы и решения для тех, кому страховка необходима, но финансово они ограничены.
Чем вызван взлет цен
Потребители ощутили рост цен на автокаско в конце 2014 года, но сами страховщики говорят, что цены на полисы росли в течение года. Разве что в последние два месяца прошлого года они увеличивались особенно активно. Участники рынка приводят различные показатели роста в течение года – от 5% до 50% в зависимости от модели автомобиля и территории покупки полиса. «В среднем, если сравнивать данные департамента страхового рынка ЦБ за 2013 год с данными за 9 месяцев 2014 года, тариф по КАСКО вырос на 7%», - подчеркивает Дамир Аксянов, зампредправления СК «СОГАЗ».
«Повышение тарифов по каско, в отличие от других потребительских сегментов, происходило в течение всего 2014 года», - говорит Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «Альфастрахование». По портфелю «Альфастрахование» повышение составило порядка 20% за год. При этом, по словам эксперта, произошло это по трем причинам. Во-первых, изменение курса национальной валюты, происходившее с начала 2014 года, повысило стоимость ремонта иномарок, которые в основном и страхуются по каско. «Основной парк страхуемых машин сегодня представлен западными производителями, а, следовательно, стоимость запчастей привязана к изменениям валютных курсов, - соглашается с этой причиной Дамир Аксянов. - Рост курса приводит к удорожанию стоимости ремонта и, как результат, к росту убыточности по автострахованию, что оказывает заметное влияние на общий рост тарифов по автокаско, особенно на страхование иномарок». Во-вторых, макроэкономическая ситуация стала причиной изменила поведение людей. В условиях неопределенности они стремятся обновить свои автомобили за счет страховых компаний. В результате этого увеличилась частота заявлений повреждений. Ну и, наконец, третья причина – специфическая для страховой отрасли. «Решения и разъяснения высших судебных органов фактически отменили свободу договора по каско, - рассказывает Илья Григорьев. - В результате на страховые компании обрушилась волна исков по случаям, которые не входили в страховое покрытие в рамках подписанных на тот момент с клиентом договоров».
«За последние 2 месяца мы пересчитали стоимость тарифа по каско в сторону увеличения», - в свою очередь, рассказывает Антон Рюмин, директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхование». Менее всего повышение цен на полисы отразилось на клиентах со стажем вождения более 5 лет, на тех водителях, которые оборудовали свой автомобиль дополнительными противоугонными устройствами, а также на тех, кто приобретает полис автокаско с франшизой.
Будет ли дешевле
Эксперты дают осторожные прогнозы по дальнейшему движению цен на каско. Но в свете текущей ситуации практически очевидно, что расценки на автополисы будут только расти. Другой вопрос – насколько быстро.
«Последняя корректировка тарифов происходила в середине января», - делится Илья Григорьев. Всегда очень сложно дать оценку повышения тарифов по портфелю в целом, так как изменение тарифа напрямую связано с изменением стоимости запчастей и стоимости ремонта для каждой конкретной марки и каждого конкретного региона. Изменение стоимости запчастей – это инструмент конкурентной борьбы дилеров. Не все они одномоментно повышают стоимость. Кто-то длительное время работает себе в убыток, увеличивая свою долю рынка, кто-то при резком изменении курса сразу поднимает стоимость. Это, соответственно, находит отражение в тарифе. Поэтому если дилер определенной марки резко поднимает тарифы на 15% с начала года, это находит отражение в тарифе. «Дальнейшее изменение тарифов будет происходить в таком же ключе – в зависимости от стоимости запчастей и ремонта», - подытоживает Илья Григорьев.
«Дальнейшее увеличение стоимости страхования, в первую очередь, будет определяться поведением СТОА в части поднятия расценок на запчасти, комплектующие, нормо-часы, - продолжает Дамир Аксянов. - Кроме того, не надо забывать о такой составляющей тарифе, как частота угонов. Если предпочтения угонщиков изменятся, либо вырастет «спрос» на угоны определенных марок и моделей, это также найдет отражение в тарифах». По прогнозу «СОГАЗа», увеличение стоимости КАСКО в 2015 году может составить от 10% до 20%.
Чем поможет франшиза
Страховщики понимают, что стоимость полисов каско возросла буквально до тех пределов, когда от автострахования уже проще отказаться. А на кредитных страховках пока можно «выезжать», но этот рост страхового бизнеса будет очень ограниченным, так как с того же конца 2014 года купить машину в кредит практически невозможно. То есть, конечно, возможно, но по очень высокой кредитной ставке и такой же высокой цене авто. Желающих на эту тему в ближайшее время будет немного. Потому страховые компании разрабатывают различные специальные экономичные решения. И самое простое – это франшиза.
В случае, если полис каско с франшизой, стоимость полиса существенно уменьшается. К примеру, на автомобиль Nissan Murano 2011 года выпуска в декабре 2014 года полный полис в компании «Интач» обошелся бы в 60-70 тыс. рублей, а с франшизой в 15 тыс. рублей цена снизилась до 50 тыс. рублей. Методика расчета во всех компаниях разная, но она в той или иной степени включает следующие показатели: стоимость и марку автомобиля, его возраст, данные по водителю, его опыту вождения и его аварийности.
«Клиенты, в первую очередь безубыточные и малоаварийные, хотят отказаться от различных дополнительных опций, расширенного покрытия для оптимизации стоимости, хотят пролонгироваться со скидкой, - рассказывает Илья Григорьев. - Поэтому для них мы предлагаем различные варианты оптимизации стоимости. Например, продукт с франшизой». Компания «Альфастрахование» предоставляет скидку в 50% на полис каско, при этом франшиза не действует в том случае, если виновником ДТП был не клиент «Альфастрахование». «Кроме того, мы видим, что увеличилось количество безубыточных пролонгаций – клиенты покупают полис с весомой скидкой по старому тарифу», - говорит эксперт. Другими альтернативами оптимизации стоимости является так называемое «умное страхование» и использование продуктов с ограниченным покрытием, только крупные риски: угон, полная гибель автомобиля. «Мы видим, что спрос на такие программы сейчас растет, - продолжает Илья Григорьев. - И мы будем активнее предлагать их».
«В нашей компании увеличилась доля продаж полисов с франшизами, кстати, с одновременным ростом размера участия клиента в оплате части ущерба, - соглашается Антон Рюмин. - Также мы отмечаем повышение спроса со стороны клиентов на полисы МиниКАСКО – автострахование от угона».
Спецпрограммы для экономных
В условиях, которые были раньше, автомобилисты зачастую не задумывались о стоимости продукта, не оценивали тариф с точки зрения своего опыта и аварийности. Многие опытные водители, попадавшие в аварии всего один-два раза, покупали полное покрытие со всеми дополнительными опциями. Сейчас стоимость стала ключевым фактором. И франшиза сегодня – не единственный способ сэкономить, хотя, наверное, основной. Есть и другие интересные варианты.
«Помимо полисов с франшизой на рынке предлагаются продукты с более низкой ценой (например, страхование только от крупных убытков), - рассказывает Дамир Аксянов. - Также существуют телематические системы для установления индивидуальных тарифов с учетом особенностей характера эксплуатации ТС». В последнем случае сэкономить на полисе смогут те, кто отличается осторожным аккуратным вождением.
«У нас есть продукт, благодаря которому клиенты, используя технологию телематических устройств, могут получать существенные скидки на каско до 28%, - рассказывает Антон Рюмин. - Приобретая данный полис, клиент сразу получает скидку в 10% в качестве бонуса. Далее, благодаря технологии телематических устройств и приложению для смартфонов, клиенты зарабатывают «рейтинг безопасности», на основании которого через 4 месяца мы пересчитаем стоимость каско и в случае аккуратного вождения предоставим дополнительную скидку до 20%. Размер скидки зависит от количества набранных баллов: за 96-100 баллов клиент получает максимальную скидку 20%». По словам Антона Рюмина, при средней цене полиса каско 45 000 рублей экономия составит 4 500 рублей в дополнение к первоначальной скидке участника программы.
