Сегодня банковские вклады удивляют своим разнообразием. Одни банки истерически меняют ставки по депозитам каждый день, буквально в ручном режиме. Другие предлагают заоблачные проценты, такие, что страшно, что завтра банк обанкротится. Понятно, что вклады застрахованы, но волокиты никому не хочется. Есть также предложения вкладов в различных экзотических валютах, но сегодня никто не дает разумных оценок относительно того, где будут их курсы… А деньги, тем временем, сберегать где-то надо.
Правильный вклад сегодня сделать непросто
Безусловно, основной параметр при выборе банка для размещения вклада – ставка. Но сегодня ситуация в экономике напряженная, каждый месяц регулятор отзывает лицензии у ряда кредитных организаций. Поэтому начать следует с надежности.
Все банки, которые принимают вклады от населения, должны быть включены в систему страхования вкладов. «Это своего рода страховка, гарантирующая, что вкладчику вернут вклад в рамках установленной суммы, в случае если банк по каким-либо причинам не будет в состоянии обслуживать свои обязательства, - рассказывает Сергей Вороненко, аналитик рейтингового агентства Standards&Poors. - При этом застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и начисленные проценты». На сегодняшний день застрахованная сумма вклада составляет 1,4 млн рублей. Проверить, включен ли банк в систему страхования, можно спросив соответствующие документы в самом банке или проверив эту информацию на сайте АСВ: www.asv.org.ru. Соответственно, если вы располагаете суммой более 1,4 млн, диверсифицировать накопления можно, разместив их в разных банках.
Цена вопроса
Теперь про ставки. Как известно, для борьбы с кризисом Центробанк некоторое время назад поднял ключевую ставку до 17%, что немедленно вызвало и рост ставок на депозиты до 20 с лишним процентов. Позже ставка немного опустилась, поползли вниз и котировки по вкладам. Однако некоторые банки по-прежнему сохраняют их на довольно высоком уровне. Как правило, это мелкие и средние банки, не имеющие доступа к внешним заимствованиям, они вынуждены предпринимать рискованные шаги. Ставки по вкладам в таких банках составляют 15% и выше, инфляция перекрыта, но и риски все налицо. «Если банк предлагает ставку по вкладу, которая существенно выше, чем средние ставки по рынку, то вкладчик должен принять для себя решение – готов ли он принимать повышенный риск», - подчеркивает Сергей Вороненко.
У госбанков и иностранных «дочек» предложения более консервативные, они не так зависимы от средств физлиц. «В основном все иностранные банки предлагают более низкие процентные ставки, - рассказывает о вкладах в иностранных банках Лариса Макаренко, директор по корпоративным рейтингам агентства «Рус-Рейтинг». - Связано это с тем, что у этих банков больше возможностей привлечения средств с зарубежных рынков, которые всегда были дешевле». Аналогичная ситуация и с госбанками, у которых в целом проще с фондированием. Однако, безусловно, и у них есть довольно интересные предложения по вкладам. К примеру, рублевые вклады в Газпромбанке – до 15% годовых (и даже до 18,25% - с инвестиционной составляющей), в ВТБ24 – до 13,5% годовых, в Сбербанке – до 10,52%.
К слову, порой полезно изучить некоторую информацию о рынке, посмотреть отчеты и пресс-релизы рейтинговых агентств. На сайте Центробанка (www.cbr.ru) размещается информация о кредитных организациях, а также регулярно публикуются средние процентные ставки по вкладам в крупнейших банках.
Хитрые условия
Если говорить о размере ставки, стоит обратить внимание на следующие нюансы. Во-первых, ставка может меняться по периодам вклада, но в рекламе анонсируется, естественно, максимальная ставка. Во-вторых, программа может предполагать предельные проценты за вклад, например, от 3 млн рублей, для небольших сумм ставка ниже. На рынке есть более сложные продукты, где часть средств размещается во вклад с не самой максимальной ставкой, а часть - в другие виды инвестирования (например, ПИФы). Таким образом, средняя арифметическая ставка получается довольно привлекательной, но часть вклада, инвестируемая в другие инструменты, не застрахована системой страхования вкладов.
Далее смотрим на совокупный комплекс условий – возможности, которые дает тот или иной продукт – пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение договора вклада.
Депозит может быть непополняемым и пополняемым. При этом по дополнительным взносам банки могут устанавливать минимальную сумму для пополнения вклада. Также встречаются условия, ограничивающие пополнение во времени. Например, вклад нельзя пополнить в последние 30 дней срока вклада.
Вклад может предполагать частичное снятие. По таким вкладам, как правило, устанавливается ограничение на сумму этих операций. Чаще всего обозначен некий неснижаемый остаток – сумма, которая обязательно должна оставаться на вкладе во избежание его досрочного расторжения. Также размер расходных операций может быть ограничен только суммой процентов, выплачиваемых банком или же процентом от суммы открытия вклада - например, можно снять не более 50% от суммы открытия вклада.
Следующий важный момент – капитализация процентов. Капитализация может отсутствовать или рассчитываться в конце срока вклада, что не очень выгодно. Между тем, наличие капитализации существенно повышает эффективную ставку по вкладу и увеличивает реальный доход, получаемый клиентом. К примеру, по грубым подсчетам, при открытии вклада на год по ставке 10% годовых ежемесячная капитализация способна увеличить реальный доход практически на 0,5%.
«Наиболее гибкие вклады имеют низкие процентные ставки, поэтому придется искать баланс между гибкими условиями и высокой доходностью», - комментирует Дмитрий Аржанов, менеджер продукта СМП Банка. По его словам, если два или более банка предлагают примерно одинаковые условия по вкладам, то здесь стоит обратить внимание на удобство расположения отделений банка, наличие банкоматов сети, через устройства которых можно снимать наличные или пополнять вклады, а также на наличие негативной информации, в частности, сведений о том, что банк задерживает платежи и переводы.
Экзотический вклад
На росте курса доллара и евро может возникнуть мысль сделать вклад в этих валютах, а может даже рискнуть и разместить средства в какой-нибудь экзотической валюте. По общему признанию экспертов, делать это не стоит. Во-первых, потому, что сейчас в рублях ставки довольно высоки, а условия по валютным вкладам предлагаются заведомо невыгодные. Во-вторых, все же не очень понятно, как будет двигаться курс отечественной валюты в дальнейшем. «Банков, предлагающих такие вклады, совсем немного, и вряд по ним можно рассчитывать на хорошие условия, - поясняет Лариса Макаренко. - Плюс риски изменения курса валют обычному вкладчику просчитать практически невозможно».
«Предложения о вкладах в экзотических валютах, например в австралийских или гонконгских долларах редко можно найти в российских банках, поскольку у банков, ведущих свой бизнес в основном в России и предоставляющих кредиты в базовых для российского рынка валютах – рубль, евро, доллар, нет необходимости в привлечении вкладов в иных валютах, так как для него будет возникать дополнительный валютный и операционный риск, когда ему придется заключать сделку «своп» о конвертации вклада в австралийских долларах в рубли, например», - поясняет Сергей Вороненко. Другими словами, банкам делать такие предложения становится невыгодно.
Если говорить об условно «экзотических» валютах, таких как фунты стерлингов, японские иены, а также швейцарские франки, то такие предложения на рынке есть, но ставки по таким вкладам ниже, чем по традиционным вкладам в евро и долларах США. Были периоды, когда курс «экзотических» валют резко повышался (японская иена подорожала почти на 180%, а швейцарские франки более чем на 60% в 2007-2008 гг.) из-за денежно-кредитной политики центральных банков, что позволило получить вкладчикам высокую доходность. Однако данные изменения достаточно сложно прогнозировать. «Кроме того, необходимо помнить, что если доход в рублях, то часть прибыли будет «съедена» в результате конвертации», - говорит Дмитрий Аржанов. Большими расходами обернется покупка «еще более экзотических валют». Таких, например, как казахстанский тенге, бразильский реал, индийская рупия.
Общий совет такой. Стратегия размещения средств в определенной валюте сильно зависит от целей, которые вы ставите перед собой. Например, если вы хотите минимизировать риск валютных колебаний, разместите средства пропорционально в нескольких валютах. Нужно понимать, что доходность такого мультивалютного портфеля будет не самой максимальной – процентные ставки по вкладам в иностранной валюте всегда относительно невысокие. С целью получения большей доходности стоит открывать депозиты в рублях. При этом, если накопления будут использованы на какую-либо покупку уже через полгода, то в конвертации рублей в валюту и обратно смысла нет – можно потерять на разнице между курсами купли и продажи валюты. А вот если средства будут нужны, например, во время отдыха за рубежом, то разумно сейчас разместить их в валюте.
