Потерять сегодня работу или часть зарплаты – сегодня не редкая ситуация. А что если раньше у вас львиная доля доходов уходила в погашение кредита или даже нескольких кредитов? Если у вас нет каких-то сбережений на такой вот «черный день», как минимум можно столкнуться с проблемой внесения очередных платежей по кредиту, а как максимум – можно потерять имущество, которое банк взыщет по долгам через суд – квартиру, автомобиль, технику и проч. Но этого можно избежать при правильном подходе к проблеме.
В чем причины
Осенью 2014 года в России грянул экономический кризис, который стал следствием политического кризиса. Власти и регуляторы (ЦБ, Минфин, Минэкономразвития) пытались бороться с кризисом локальными мерами, такими как валютные интервенции, резкое снижение ставки и проч., но все это привело ухудшению ситуации. В результате многие компании сократили бизнес, закрыли точки продаж/офисы, а некоторые и вовсе свернули бизнес. Естественным итогом всему стал рост безработицы – масса людей попала под сокращения, компании сворачивали бизнес или вовсе банкротились. Те же, кому удалось сохранить рабочее место, потеряли в доходах: кому-то зарплату реально урезали, но даже если она осталась прежней, россияне потеряли доходы в реальном выражении за счет агрессивного роста цен на все, вплоть до основных продуктов питания (хлеб, крупы, овощи, мясо).
А несколько лет до этого россиян призывали к росту потребления, активно предлагая приобрести все, что им нужно, в кредит – квартиру, автомобиль (а то и два), сделать ремонт в квартире, слетать в отпуск, приобрести бытовую технику, телефоны, отправить детей учиться, все, что угодно, с помощью кредитных программ банков. Соответственно, сегодня население России, особенно крупных городов, довольно-таки закредитовано. Люди имеют по одному и более кредиту. А с ростом сокращений, урезания зарплат выплачивать данные кредиты становится проблемой.
Итак, ключевые причины возникновения проблем с погашением ссуд сегодня: потеря работы одного или обоих членов семьи, сокращение зарплаты, задержка зарплаты.
В банках таких заемщиков, которые не могут внести очередной платеж, называют проблемными, а их кредиты – «плохими долгами» или просрочкой. Для банков эта самая просрочка – как груз на шею. Они должны учитывать эти кредиты особо и формировать по ним большие резервы, то есть не могут часть свободных средств пустить на развитие бизнеса, а вынуждены держать их в качестве резервов. Вряд ли стоит еще пояснять, почему банки не очень любят (мягко говоря) таких вот проблемных заемщиков.
Как много людей столкнулось с данной проблемой
Безработица растет бешеными темпами. Буквально за первую неделю февраля только по данным Минтруда численность безработных россиян возросла на 2,2%. И, скорее всего, этот показатель будет только ускоряться в ближайшее время. По данным Минэкономразвития, в этом году лишатся или не найдут работы 434 тысячи человек. Это только официальные прогнозы, реальные, как правило, их заметно обгоняют. Именно эти люди, в первую очередь, в зоне риска по невыплате кредита.
Что касается данных по просроченным ссудам, то последние данные таковы. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), уровень просроченных долгов россиян по кредитам в январе 2015 года достиг 16,58% против 15,66% в декабре, объем просрочки вырос за месяц с 8,3% до 8,5% и составил 775 млрд рублей.
Самый быстрый рост проблем наблюдался в сегменте необеспеченных кредитов. Просроченная задолженность по потребкредитам выросла на 1,16 п.п. (до 18,5%), а по кредитным картам – на 0,84 п.п. (до 14,99%). Также выросла просрочка в сегменте автокредитов (до 10,9%). Да и в ипотеке ситуация не радует. По данным ОКБ, объем плохих долгов в жилищном кредитовании превысил 3,48%.
Как нужно действовать, если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж по кредиту
Если вы осознали, что не сможете внести один платеж либо несколько, либо даже довольно долгое время не сможете погашать свой кредит (кредиты), первое, что вам следует сделать – это сообщить об этом в банк. Сообщать об этом, конечно, нужно без паники и с конкретными фактами и причинами, почему данная ситуация сложилась. Банки и в целом готовы идти навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, а тем более в текущих условиях, когда явление роста плохих долгов стало носить практически массовый характер.
Лучше явиться в отделение банка, в котором вы получали кредит, лично. Допустимо позвонить в колл-центр с описанием своих финансовых проблем, однако, скорее всего, вас позовут именно «на личную явку» и попросят написать какое-нибудь пояснительное заявление.
Банку следует объяснить причины сложившейся ситуации, что в нынешних условиях не очень сложно. Например, если вас сократили, потому что бизнес вашей компании-работодателя стал сжиматься или вовсе фирма обанкротилась, - это является вполне понятной причиной того, что вы не можете внести очередной платеж по кредиту. Однако также вам надо изъявить желание с проблемой разобраться – стремиться найти работу, а получить отсрочку в погашении кредита только на некоторый период. Такую отсрочку еще называют «кредитными каникулами». Банк может пойти вам навстречу и принять ваши условия, а может предложить свои.
Что предлагают банки
Варианты реструктуризации кредита, которые могут предложить банки следующие:
- кредитные каникулы (отсрочка в погашении кредита). Банк дает период отдыха от платежей по кредиту (либо по его части, например, заемщик может платить только проценты по кредиту или только «тело» кредита). За это послабление, как правило, либо позже условия несколько ужесточаются (скажем, вырастает ставка), либо срок кредитования растягивается;
- пролонгация/растягивание срока кредитования на большее количество лет. За счет этого сумма ежемесячного платежа по ссуде может быть существенно уменьшена. Банки так и говорят, платеж «размазывается» по сроку;
- взыскание кредита за счет продажи залога (квартиры, автомобиля). Иногда это может стать наиболее правильным решением не только для банка, которому этот злосчастный кредит надо списать, но и для заемщика, который определенно долго не потянет выплаты по объемному по сумме кредиту, и ему гораздо проще избавиться от предмета залога. К тому же, если заемщик имеет еще одну квартиру (речь идет об ипотеке) или автомобиль (автокредит).
Есть ли у проблемы счастливое решение
Покамест решение проблемы проблемных долгов лишь точечное. В некоторых случаях банки предлагают варианты реструктуризации кредитов, в некоторых АИЖК разрабатывает различные спецпроекты для «неплательщиков».
К примеру, по такой вот спецакции заемщикам, которые погасили просрочку по основному долгу и процентам до 25 декабря 2014 года, АИЖК списывало все начисленные пени в полном объеме. Списание пеней происходило ежедневно в автоматическом режиме, заемщику не требовалось писать заявление на корректировку. Отмена проводилась по закладным, а также по стабилизационным займам, при погашении просрочки и условии отсутствия вынесенного решения суда о взыскании задолженности. И в итоге АИЖК списало пени 13,5 тыс. своих заемщиков, которые погасили задолженность на общую сумму 784 млн рублей. Из них 257 млн рублей было направлено в счет погашения просрочки. АИЖК, в свою очередь, отменило начисленные пени на сумму порядка 42 млн рублей.
Однако глобально проблема может разрешиться нескоро. Поэтому главный совет такой: если вы столкнулись с проблемой погашения кредита, не стоит ждать, пока долг рассосется. Нужно идти в банк и обсуждать конкретный путь погашения кредита, его отсрочки, реструктуризации и другие варианты.
