Деньги в долг сейчас можно получить буквально на каждом углу. Желающие дать взаймы активно рекламируют себя на всех столбах, в транспорте и в интернете. А в маленьких городах офисы микрофинансовых организаций соседствуют с банками или находятся в одном здании с почтой. Ростовщики обещают дать деньги любому, у кого есть паспорт. И всего за пять минут. Многих такая перспектива прельщает. Но сколько придется заплатить за такое удобство? И как не вырыть себе долговую яму собственными руками?
ЗАЧЕМ ЖДАТЬ? КУПИ СЕЙЧАС!
Россияне привыкли жить в долг. Мужики в бане подчас обсуждают не длину пойманной на рыбалке щуки, а размер кредита. Но если речь идет об ипотеке или автокредите, а заемщик неплохо зарабатывает, то это нормально. Но есть и совсем невеселые истории.
- У меня брат один раз взял так называемый заем до получки, - рассказала в эфире Радио «КП» слушательница Татьяна. - Ему на свадьбу друга деньги срочно потребовались. Вот он 10 тысяч и взял. Потом в отпуск уехал. Вернулся без гроша, да еще и на работе зарплату задержали. В общем, через два месяца у него уже долг в 60 тысяч рублей висел. Нам из этой компании звонили через каждые пять минут и днем, и ночью. Ничего не оставалось - погасила за него весь долг, провела разъяснительную беседу, но денег уже не вернешь.
На яркую рекламу в стиле «ты можешь позволить себе больше» или «зачем ждать, когда можно купить сейчас?» клюют очень многие. А вот возвращать долги привыкли далеко не все.
- У меня двоюродная сестра подсела на займы до зарплаты, - рассказала коллега. - Дошло до того, что она уже берет кредит, чтобы сходить в ресторан. А возвращать нечем - она же студентка. Вся семья с ужасом расплачивается. И каждый раз в шоке, когда узнают, что она опять где-то деньги взяла. Они даже письма писали кредиторам: мол, не надо больше ей кредиты давать. Ноль реакции.
По закону близкие люди не обязаны платить по долгам нерадивых родственников. Только в том случае, если они выступают созаемщиками или поручителями. Но это от напористости коллекторов все равно не спасает. Ведь нерадивый клиент, как правило, оставляет не только свой телефон и адрес, но и контакты ближайших родственников. И многие предпочитают погасить долг, чем связываться с вышибалами.
ЗАЕМ НА РУБЛЬ - СТАВКА НА СТО
Как говорят эксперты, займы до получки берут две категории граждан: либо те, кто плохо разбирается в финансовых продуктах, либо те, кому уже отказали в банке. Причины могут быть разные. Например, испорченная кредитная история. Или большое кредитное бремя сразу в нескольких банках. Этим и пользуются микрофинансисты. Все повышенные риски они закладывают в заоблачную процентную ставку.
- Как только вы видите «кредит за 5 минут» и «нужен только паспорт», то должны сразу понять, что будете платить за себя и того парня, потому что последний просто не вернет деньги, - говорит Ольга Томилова, региональный представитель Группы содействия малообеспеченному населению Всемирного банка. - Такие микрофинансовые организации (МФО. - Ред.) просто доят заемщиков. Они не пытаются выстроить с ними долгосрочных отношений, как это делают банки или классические микрофинансовые организации.
Небольшой исторический экскурс. МФО зародились в Бангладеш. Местный профессор экономики Мохаммад Юнус нашел свободную нишу. Безработица в этой стране огромная. Множество людей работают на себя: продают домашнюю еду, шьют одежду. И этим мелким бизнесменам, чтобы развить свое дело до более серьезных масштабов, не хватало только одного - оборотного капитала. Так и родилась идея - давать небольшие кредиты на короткий срок. В первую очередь мелким предпринимателям (мелкая торговля, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.).
- Классические МФО изучают, как работают денежные потоки бизнеса, - говорит Ольга Томилова. - Плюс кредитор оценивает личностные качества предпринимателя. В первую очередь он должен быть порядочным. И наконец, МФО анализируют все расходы семьи. Основная задача - не перегружать человека долгами. Философия была направлена на то, чтобы создать долгосрочные отношения с заемщиками. Поэтому у классических МФО процент списания очень маленький - до 1% в год.
На самом деле, как говорят участники рынка, половина микрофинансовых компаний работают по классическому принципу. И ставки на этом рынке составляют не более 25 - 40% годовых. Что вполне сопоставимо со ставками по кредитам в банках. При этом другая половина МФО занимается займами до получки. И здесь проценты просто зашкаливают. До такой степени, что этим рынком уже заинтересовались в Центробанке.
НАДО ЛИ УМЕНЬШАТЬ СТАВКУ
Сейчас в реестре микрофинансовых организаций - более 4000 компаний. В качестве МФО зарегистрировались не только профессиональные кредиторы, но и зубные клиники, магазины обуви и другие непрофильные организации. Они планировали кредитовать клиентов самостоятельно.
С приходом в ЦБ Эльвиры Набиуллиной регулятор стал вести более жесткую политику. Во-первых, там предлагают убрать непрофильные компании из реестра. Во-вторых, планируют ввести потолок для ставок. Пока предложение такое: максимальная ставка по кредитам не может превышать среднюю более чем на 30%. Но это еще должны утвердить в правительстве и Госдуме.
- Мы считаем, что административное ограничение ставок не самый правильный вариант, - говорит Андрей Демченко, гендиректор компании «Городская сберегательная касса». - Правильнее было бы ограничивать предельное отношение долга к доходам заемщика. Но это пока не может работать - нет единой базы, где сводится общий долг заемщика.
Эксперты считают, что необязательно вводить потолок. Можно просто обязать разные компании раскрывать реальную процентную ставку. Как это сейчас сделано в банках. Тогда клиенты смогут сравнить предложения разных компаний и выбрать наиболее выгодное.
ЧТО ЛУЧШЕ: КРЕДИТ ИЛИ ДЕПОЗИТ
Конечно, лучше иметь сбережения, чем жить в долг. Но не всем это под силу. Да и говорить о том, что кредиторы - это ростовщики, не совсем правильно. Во многих случаях заемные деньги помогают человеку решить финансовые проблемы.
- Несколько лет назад одному моего знакомому предложили более высокооплачиваемую работу, - рассказывает Павел Медведев, финансовый омбудсмен. - Зарплата вдвое выше, но нужно было иметь собственную машину. Мы с ним быстро посчитали, что ему выгоднее взять кредит на автомобиль, чем оставаться на прежнем месте работы.
То же самое и с покупкой квартиры в ипотеку. Как показывают исследования, лишь 2% населения могут купить жилье за наличные. Остальным приходится либо продавать другую собственность, либо занимать деньги у банка. Поэтому в решении квартирного вопроса без кредита не обойтись, как ни крути.
- Кредит - это лишь финансовый инструмент, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - В каких-то случаях он реально помогает, а в каких-то, наоборот, загоняет в кабалу. На мой взгляд, самая лучшая стратегия выигрыша в войне - в нее не ввязываться. Не надо создавать в жизни такую ситуацию, чтобы понадобилось обращаться к займам до получки. В первую очередь лучше создать свой собственный резервный фонд или найти подработку, чтобы увеличить доходы.
