Деньги должны работать. Ну или, по крайней мере, точно не лежать мертвым грузом под матрасом. Но жители Украины так не думают. Поводов не вкладывать свободные средства в депозиты, жилье и другие, более сложные инвестиционные инструменты, как оказывается, достаточно.

Вне банковской системы на Украине находятся суммы, эквивалентные половине официального ВВП страны. По последним данным Нацбанка, объем так называемых свободных денег у населения составляет 234 миллиарда гривен – это около 30 миллиардов долларов. Возвращение в систему хотя бы части этих денег могло бы серьезно помочь экономике Украины, рассуждает руководитель информационно-аналитического центра Группы компаний FOREX CLUB на Украине Николай Ивченко:

"Это понизило бы ставки по кредитам и депозитам, экономика страны могла бы расти быстрее. Если сейчас темпы близки к нулевым, то мы, наверное, могли бы увидеть рост в 0,3-0,5 %. Во-вторых, это снизило бы проблему поиска Украиной заимствований, потому что нужно платить долги: приходится либо брать на внешнем рынке новые кредиты, либо занимать деньги внутри страны у коммерческих банков в иностранной валюте. Если бы население принесло хотя бы половину этих сбережений, то было бы легче рассчитываться по внешним долгам, легче привлекать новые кредиты".

Но население не доверяет местной банковской системе. Потенциально привлечь деньги жителей Украины могла специальная ипотечная программа правительства под 3 % годовых. А недостающие до средней по рынку ставки 13 % государство готово было взять на себя. Но эта кампания провалилась: по стране собрана лишь тысяча заявок. А позже ее финансирование было урезано втрое.

Изначально участниками программы могли стать не все, поскольку главный критерий предполагал наличие у заемщиков "белых" доходов, в то время как у половины населения они – "серые". С другой стороны, многие из тех, кто условно мог рассчитывать на выдачу льготного жилищного кредита - уже имеют по несколько займов. И едва ли банк даст им дополнительно ипотеку на 15-20 лет. То есть правительство Виктора Януковича, говоря откровенно, изначально едва ли рассчитывало потратиться на улучшение жилищных условий населения. Эта история, говорят участники рынка, серьезно подпортила имидж правительства и банков в глазах местного населения. Впрочем, местные банки и сами не очень-то заботятся о своей репутации, отмечает аналитик украинской консалтинговой компании SV Development Сергей Степенко:

"Договоры предполагают плавающую ставку. Банк также имеет право уменьшить срок ипотечного кредита. Допустим, берет человек ипотеку на 20 лет, а банк уведомляет клиента о том, что срок будет уменьшен до 10 лет - у нас даже такие прецеденты есть. Банки на свой лад пытаются разрабатывать банковские договоры. Диалога между банком и заемщиком нет. Если банк захотел, например, забрать у заемщика квартиру, то он заберет ее и выставит на торги и продаст каким-то своим структурам".

Украинская банковская система, по оценке ведущих мировых рейтинговых агентств, принадлежит к группе стран с наибольшими страновыми и отраслевыми рисками. В последние два года Украину покинули несколько западноевропейских банков, а оставшиеся иностранные "дочки" - значительно сократили финансирование.

Стране и участникам финансовой системы все дороже обходится привлечение средств - так они расплачиваются за экономические проблемы Киева. Большинство местных банков терпят убытки, говорит главный экономист HSBC по России, странам СНГ и Балтии Александр Морозов:

"Текущая денежно-кредитная политика, когда курс валюты остается неизменным, негативно влияет на банки, которые вынуждены привлекать финансирование примерно под 20 процентов в среднем. При этом они вынуждены размещать привлекаемые ресурсы в ликвидные активы, которые дают им более низкую доходность. Из-за этого процентная маржа становится отрицательной и если ситуации продлится достаточно долго, то украинские банки будут, по сути дела, проедать свой капитал".

К концу этого года доля проблемных кредитов на балансах украинских банков вырастет до 35 процентов, - таковы оценки рейтингового агентства Moody´s. Капитализация местных банков, указывает агентство, также может существенно снизиться после подписания Киевом соглашения об ассоциации с Евросоюзом. Поскольку в этом случае может претерпеть изменения система отношений с главным торгово-экономическим партнером - Россией.