Руководство Банка России объявило, что считает необходимым ввести регулирование тарифов на эквайринг (это, если по-человечески, расчёт по пластиковым картам, а не «налом»). По словам Романа Прохорова, директора департамента регулирования расчётов Центробанка, развитие безналичных расчётов в стране упирается в нежелание торговых точек работать с «пластиком» из-за высоких комиссий.

Достаточно очевидно, что ЦБ озаботился проблемой высоких банковских комиссий «с подачи» Минфина, который как раз в прошлом году объявил «войну расчётам наличными». По замыслу ведомства, рост доли безналичных платежей должен повысить собираемость налогов за счёт более простого их администрирования. При этом Минфин неоднократно заявлял, что одной из мер по ограничению оборота наличных денег в стране видит практически повсеместную обязанность торговых предприятий, включая и интернет-площадки, принимать к оплате банковские карты.

Однако высокие комиссии за эквайринг фактически встают на пути у масштабных планов Минфина. Для большинства граждан эти отчисления практически не заметны. Их платят предприниматели, установившие у себя оборудования для операций с пластиковыми картами. Если для крупных компаний с большим оборотом данные отчисления не критичны, то для среднего или просто низкомаржинального бизнеса эти комиссии куда более болезненны. Показательно, что, например, автосалоны, реализующие машины эконом-класса или многочисленные интернет-магазины прямо заявляют, что не принимают банковские карты.

Нежелание предпринимателей переходить на «безнал» легко объяснимо. Ещё летом прошлого года ЦБ обнародовал доклад, в котором отмечалось, что одним из сдерживающих факторов для развития в стране рынка платёжных карт стоит признать именно существующий размер межбанковских карточных комиссий. «Предварительная оценка показала, что средний размер межбанковской комиссии для дебетовых карт в странах ЕС на 54% в системе MasterCard и на 80% в системе Visa ниже, чем средний размер межбанковской комиссии в России», — отмечалось в документе. Так, средняя комиссия по картам Visa составляла в России 1,3%, по картам MasterCard — 1,37%. Аналогичные показатели в странах ЕС достигали 0,72 и 0,89% соответственно.

Проблема достаточно сложна, и решить её, например, прямыми переговорами чиновников с представителями международных платёжных систем не так просто. Напомним, что в совет директоров и Visa, и MasterCard в России входят представители всех крупнейших (в карточном сегменте) отечественных банков. То есть претензии к завышенным комиссиям, адресованные международным системам, на самом деле, должны быть адресованы как раз отечественным банкирам. Окончательный размер установленной комиссии за обслуживание остаётся именно на усмотрение финансистов. В связи с этим показательно, что по данным Романа Прохорова, максимальный размер комиссии в некоторых банках может доходить до 6–7%.

Как показывает практика, быстро добиться от отечественных банкиров снижения аппетитов не так просто. Например, комиссии, взимаемые при выдаче потребительских кредитов, были снижены или отменены лишь после многочисленных судебных разбирательств между Роспортебнадзором и банками. Если так, то и снижение комиссий за эквайринг может растянуться на несколько лет.

Получается, планы Минфина по увеличению в стране доли безналичных расчётов неизбежно придётся откладывать. Если в нынешних условиях просто обязать торговые точки принимать к оплате банковские карты, то это разгонит инфляцию, поскольку расходы немедленно будут включены в стоимость товаров и услуг. Понимая это, Антон Силуанов, глава Минфина, прозрачно намекал банкирам, что им стоит приготовиться к повышенному вниманию регулятора. «Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи», — заявлял чиновник. Но на благоразумие банкиров, как обычно, надежды немного.

Теперь многое зависит от того, какие меры разработает и предложит ЦБ, чтобы ускорить сговорчивость предпринимателей. Скорее всего, ЦБ и Минфин смогут добиться определённых успехов. В конечном счёте, пусть и не сразу комиссии за эквайринг опустятся, и чиновники смогут начать компанию по увеличению безналичных расчётов в стране.

Проблема в том, что банкиры не раз и не два доказывали, что могут обходить практически любые ограничения. «Сегодня мы бесплатно предоставляем POS-терминалы тем торговым точкам, с которыми подписали договор об эквайринге. Если нас заставят принудительно снизить размер торговой уступки, о бесплатности можно будет забыть. Доберём дополнительными комиссиями, их можно придумать десяток навскидку — за аренду терминала, за его обслуживание и ремонт, за подключение к круглосуточному колл-центру, за обучение сотрудников магазина и так далее», — рассказывает в приватной беседе один из топ-менеджеров крупного «карточного» банка.

Иными словами, попытки снизить аппетиты кредитных организаций, могут привести к прямо противоположному эффекту — «попавшие в немилость» комиссии за эквайринг показательно снизятся, но переход «в эру безнала» всё равно приведёт к скачку инфляции. Таким образом, итоговый успех планов ЦБ и Минфина, полностью будет зависеть от качества банковского надзора и политики регулятора по противодействию скрытым комиссиям. А над этой проблемой ни в Минфине, ни в ЦБ, похоже, всерьёз пока не задумались.