Банк России продолжает наступление на высокие ставки по потребительским кредитам. Регулятор разработал и направил на согласование в Министерство финансов законопроект, наделяющий ЦБ правом «ручного» регулирования максимальных ставок по розничным займам.
Фактически ЦБ хочет ввести для отечественной банковской системы понятие «ростовщический процент», которое давно и активно используется в мировой практике. Для этого регулятор предлагает мониторить средние ставки по различным видам необеспеченного потребительского кредитования и на основе полученных данных устанавливать максимально допустимую полную стоимость кредита (ПСК). При этом банки будут не вправе выдавать займы более чем на треть дороже «эталонных» показателей. «Мы следуем рыночной конъюнктуре и всего лишь отсекаем маргинальные случаи, когда банки предлагают полную стоимость кредитов в 60–70%. Ограничение не связано с давлением на маржу, а с борьбой с маргинальными случаями и ростовщическими ставками», — заявил замглавы департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев.
В том случае, если ЦБ удастся согласовать с Минфином все положения законопроекта, велика вероятность того, что Госдума может принять его уже в эту осеннюю сессию одновременно с давно ожидаемым законом о потребительском кредитовании. Рассчитать, каким в этом случае окажется «разрешённый» процент для необеспеченных кредитов, в принципе, не так сложно. Регулятор (пока на добровольной основе) уже получает данные о величине ставок 23 крупнейших банков, на которые приходится более 60% рынка потребительских кредитов в стране. Согласно последним опубликованным данным департамента финансовой стабильности ЦБ, в конце второго полугодия этого года средняя полная стоимость кредитов наличными составляла 31,61%, POS-кредитов — 36,64%. Самыми дорогими оказались карточные ссуды — их средняя ПСК превышала 40,4%.
Однако эти данные — лишь «средняя температура по больнице». Более подробное представление о реальном разбросе стоимости кредитов могут дать максимальные ставки, также исследуемые регулятором. Так, по данным ЦБ, максимальная ПСК в 61,9% годовых в рублях зафиксирована в сегменте кредитных карт, самые дорогие POS-кредиты обходятся в 60,89%, ссуды наличными — в 49%.
В случае, если бы предлагаемый регулятором запрет в виде трети от средней ПСК действовал сегодня, максимальная ставка по кредитам наличными так не превышала бы 42%, POS-кредиты обошлись бы в 48,7%, а кредитные карты — не дороже 53,7%.
Бросается в глаза, что проект ЦБ не окажет революционного воздействия на рынок. Более того, регулятор уже обнародовал планы по введению запретительных мер на выдачу необеспеченных потребительских кредитов, путём установки по таким ссудам повышенных коэффициентов риска. Уже со следующего года по кредитам, выдаваемым по ставкам, превышающим 60% годовых в рублях, этот коэффициент будет повышен сразу в три раза — с 200% до 600%. То есть, чтобы выдавать подобные займы, банк должен будет в шесть раз увеличить собственный капитал. Для кредитов дороже 45% коэффициент возрастёт со 170% до 300%.
Для чего надо было вводить изменения в расчёт нормативов, если кредиты дороже 53,7% годовых (эта величина может изменяться) банки выдать в принципе не смогут? Регулятор явно «берёт на себя повышенные обязательства». Ведь для того, чтобы ввести понятие «ростовщический процент» и под угрозой уголовного преследования в принципе запретить банкирам выдачу дорогостоящих займов, требуются серьёзные изменения в законодательстве. В частности, в закон «О Центральном банке». Именно эти поправки сегодня и предложены регулятором. Очевидно, что такой проект предстоит согласовывать в Правительстве и Минфине. А эта процедура может слегка затянуться.
Между тем величина нормативов регулируется лишь собственными актами ЦБ. В этом контексте ужесточение нормативов можно рассматривать как некоторый «страховочный» шаг на пути к полному контролю ЦБ за кредитными ставками банков на этом рынке. Не секрет, что банки давно и весьма умело «вписываются» в требуемые регулятором нормативы, зачастую просто «рисуя» необходимый размер капитала.
С одной стороны, ЦБ вроде бы действует наверняка. Получается, что не мытьём, так катаньем ставки по потребительским кредитам в 2014 году будут снижены. Но у гиперактивности Банка России есть и свои издержки. Фактически, скорее всего, сам того не желая, ЦБ даёт банкирам отмашку — кредитовать под 50% в год можно. Если бы вначале вступили в силу новые нормативы, ростовщики могли бы проявлять осторожность и взвешенно выставлять ставки по займам. Теперь же им прямо объявили «предел дозволенного». Выяснилось, что свои аппетиты банкирам предстоит умерить не так-то сильно.
