Председатель правления Сбербанка России Герман Греф придумал новый повод для атаки на банки, работающие преимущественно с гражданами. Топ-менеджер решил увязать проблемы высоких ставок по кредитам корпоративным клиентам и высоких, по мнению Германа Грефа, ставок по депозитам у конкурентов. К таковым руководитель Сбербанка отнёс розничные банки, которые предлагают нашим согражданам повышенную доходность депозитов за счёт активного развития дорогого POS-кредитования (мгновенные потребительские кредиты в торговых точках). «Нужно выгнать с рынка депозитов банки, которые занимаются POS-кредитованием», — утверждает Герман Греф.

Фактически топ-менеджер предлагает властям размен. От Сбербанка давно требуют значительного снижения ставок по так необходимым кредитам реальному сектору экономики. И он прямо называет условия, при которых пожелания чиновников могут быть достижимы. В обмен топ-менеджер не скупится на обещания. «Я думаю, что со снижением инфляции и нормализацией ситуации мы можем получить значительное снижение процентных ставок на рынке. Если инфляция будет, условно говоря, в районе 4–5%, а для этого все предпосылки есть, то ставки в районе 6–7% годовых — это вполне достижимая реальность», — уверен Герман Греф.

Время для заявления Герман Греф выбрал удачно. Высказывания топ-менеджера прозвучали как раз тогда, когда финансовые власти страны обрушились с массовой критикой на рынок дорогих потребительских кредитов.  Претензий к розничным банкам действительно более чем достаточно. Но нетрудно заметить, что в данном случае Герман Греф достаточно прямолинейно пытается воспользоваться ситуацией в интересах собственного банка.

Причина столь резких заявлений банкира вполне понятна — последние годы Сбербанк регулярно теряет свою долю на рынке депозитов населения. Сегодня она составляет менее 45%. Между тем, по оценкам Германа Грефа, происходит это именно за счёт дорогостоящего потребительского кредитования, которое позволяет некоторым банкам обыгрывать Сбербанк по доходности вкладов. «Это нонсенс, это недостатки системы регулирования. Они у нас съели нашу депозитную базу, я не могу платить 13% годовых по депозитам, а эти банки размещают ресурсы под 40–50–60% годовых и совершенно спокойно могут дать 13% годовых», — сетует банкир.

О своём желании пересмотреть подходы к рынку депозитов банкир также говорит не первый раз. С резкой критикой на «щедрость» некоторых коллег-банкиров Герман Греф обрушился ещё в прошлом году, на фоне дискуссии о необходимости увеличения суммы страхования вкладов с нынешних 700 тыс. рублей до 1 млн рублей. Тогда руководитель Сбербанка прямо высказывал опасения, что в этом случае госбанк лишится значительной доли вкладчиков, которые погонятся «за длинным рублём».

Напомним, что в качестве компромисса было решено реформировать систему взносов в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Сейчас ставка ежеквартальных отчислений в него является универсальной для всех банков и составляет 0,1% от объёма вкладов. Законодатели же предложили ввести дифференцированную ставку, зависящую от доходности депозита. Так, если банк предлагает ставки по депозитам, превышающие среднее арифметическое максимальных ставок крупнейших банков на 2 процентных пункта, то его взносы в ФСВ увеличиваются на 40%; если на 3 процентных пункта и более — на 200%.

Маловероятно, что власти пойдут на столь кардинальные меры, как прямой запрет ряду кредитных организаций на привлечение средств населения. Фактически сегодня депозиты остаются для населения единственным гарантированным способом сохранения денег. При этом нынешние «компромиссные» ограничения привели к существенному снижению доходности депозитов по стране. В настоящее время, по данным Центробанка, средняя максимальная ставка по депозитам в десятке крупнейших банков по объёмам привлечённых вкладов населения уже ощутимо падает. Если в третьей декаде августа она составляла 9,02%, то в первой декаде сентября — уже 8,89%.

Отметим, что из банков-лидеров рынка POS-кредитования в «великолепной десятке» самых депозитных банков сегодня присутствуют ХКФ-банк и Альфа-банк. Два последних предлагают максимальные ставки по рублёвым депозитам на уровне 9%, в то время как Сбербанк не готов платить больше, чем 7,25%. Кстати, по итогам августа официальная инфляция в стране в годовом выражении составила 6,5%. То есть предложение Германа Грефа, рассчитывающего подключить к решению проблем Сбербанка пресловутый административный ресурс, вполне может привести к отрицательной доходности банковских вкладов.

Уже сегодня особое внимание регулятора к банкам, предлагающим высокие ставки по депозитам, заставляет кредитные организации прибегать к различным ухищрениям, маскируя их реальную доходность. Например, предлагая вкладчикам дополнительные бонусы и подарки. Кстати, по оценкам всё того же Сбербанка, подобные маркетинговые ходы могут увеличивать реальную ставку по депозитам сразу на 50%. Другой вариант — предложить гражданам доходность вклада на уровне самых дорогих депозитов у топовых банков (которые являются в глазах ЦБ «эталоном» максимально допустимой ставки), однако при этом разрешить досрочное снятие средств. Поясним: самыми доходными сегодня являются долгосрочные вклады, но крупнейшие банки фактически запрещают их досрочное расторжение — в этом случае клиент теряет накопленные проценты. Более мелкие игроки позволяют расторгать такие депозиты без штрафных санкций. То есть сегодня найти банк, который готов расщедриться на достойные проценты, — нетривиальная задача, особенно учитывая низкий уровень финансовой грамотности населения. Дальнейшее же ужесточение регулятором санкций за высокую доходность депозитов ещё больше усложнит её.

Впрочем, Герман Греф, вероятно, и сам прекрасно понимает, что власти ответят ему отказом. Просто банкиру гораздо интереснее развивать своё собственное подразделение розничного кредитования, чем погружаться в менее доходное финансирование реального сектора.

Собственно, Сбербанк уже присутствует на рынке POS-кредитов, работая совместно с французским BNP Paribas под брендом «Сетелем». Причём госбанку принадлежит сразу 70% в совместном проекте. Правда, значительную долю этого рынка Сбербанк пока завоевать не сумел. А поскольку розничные банки продолжат привлекать депозиты у населения, Герман Греф через какое-то время просто объявит, что снижение стоимости кредитов для корпоративных клиентов в обозримом будущем невозможно, и сможет с чистой совестью и дальше наращивать вес своего банка на ниве потребительских кредитов.