Москва. 25 сентября. FINMARKET.RU - Центральный банк России, не на шутку встревожен продолжающимся потребительским кредитным бумом, который может оказаться пузырем, опасным для всей банковской системы. Раз банки не хотят ограничить себя сами, Центробанк может сделать это за них, приподняв барьеры участникам гонки за потенциальными заемщиками.
- ЦБ рассматривает вариант с повышением требований к резервам банков по непросроченным розничным кредитам, а также ссудам, просроченным на срок до 30 дней.
- По кредитам с просрочкой более года от банков потребуют создавать резервы в размере почти 100%.
- В совокупности по двум портфелям — по непросроченным кредитам и ссудам с просрочкой в 30 дней - минимальный уровень резервов может быть поднят с нынешних 1,5% до 3%.
- Фактически созданные банками резервы сейчас составляют 1,7-1,8% (резерв по непросроченным кредитам должен быть не менее 1%, по просроченным - не более чем на 30 дней – 3%).
Население совсем закредитовалось
Особенно волнует ЦБ ситуация с необеспеченными ссудами, известными заемщикам как «кредит наличными». Они, по оценкам рейтингового агентства Fitch Ratings, составляют две трети в общем объеме розничного кредитования.
«Риски банками недооцениваются. Мы намерены помочь более точно оценивать возможные потери по портфелю необеспеченных кредитов. Пора от слов переходить к делам регулятивного характера», - предупредил банковское сообщество во вторник на конференции Fitch Ratings первый зампред ЦБ Алексей Симановский.
- Если рост корпоративного кредитования явно замедляется, то розница в этом году вырастет на уровне прошлогодних 40%, не исключают в ЦБ.
- Общий кредитный портфель населения по итогам августа достиг почти 7 трлн руб.
- В совокупности по всем кредитам каждый работающий уже сейчас должен более чем по 90 000 рублей, на погашение которых в среднем тратит около 10% своего совокупного дохода.
- Но на самом деле для каждого заемщика эти цифры еще больше, так как далеко не все трудоспособные граждане имеют кредиты, отмечают аналитики компании.
- Объем плохих долгов, по данным ЦБ на конец прошлого года, превысил 300 млрд руб.
«Созданные банками резервы не очень точно отражают реальные потери по этим кредитам. Если банки сами стесняются, то мы готовы прийти на помощь банковскому сообществу и поднять резервы», - предупредил Симановский.
Другим решением ЦБ может стать почти 100%-ые требование по резервам по кредитам с просрочкой более года. «Минимальный уровень сейчас - 75%. Кто-то делает больше, но 100% не делает никто. Видимо, из скромности. Мы думаем, не помочь ли и здесь», - сказал Симановский.
Зампред ЦБ не скрывает, что целью принятия подобных решений является «снижение темпов роста кредитного портфеля».
«Тогда мы все были бы спокойнее за дальнейшее развитие событий», - сказал регулятор.
Влияние на ставки эти решения окажут незначительное, заверил Симановский, «может – доли процента, или вообще не должно повлиять». Другие факторы – стоимость фондирования, уровень оцениваемых банками рисков – играют гораздо большее значение для определения уровня ставок по кредитам. По его словам, банки уже закладывают в цену кредита большие риски.
Требует изменения также методика оценки качества капитала. Представитель ЦБ считает, что она должна исходить из стрессовых ситуаций, к которым банки должны быть готовы.
ЦБ считает, то банкам надо помочь прекратить раздавать кредиты
Председатель правления «Райффайзенбанка» Сергей Монин.
«Беспечность банкиров – побочный эффект существования системы страхования вкладов (ССВ). Ответственность банкиров перед вкладчиками падает. Это системный результат.
ССВ повышает общий уровень ставок в стране. С банками, имеющими высокую доходность по операциям, приходится конкурировать [за деньги вкладчиков] кредитным организациям, не занимающимся столь рисковой деятельностью, [и не имеющим такой доходности]. Гарантия по вкладам дается по одинаковой цене абсолютно разным банкам – с разными рейтингами и кредитными рисками. В эффективном рынке такое невозможно.
Ставки становятся проблемой для корпоративного заемщика и негативно сказывается на росте экономики. А в потребительском кредитовании становится вполне вероятным пузырь».
«Не уверен, что ССВ повышает уровень процентных ставок в стране, - не согласился Симановский. - ССВ может не быть, а ставки – страшные».
Но при этом зампред ЦБ признал несправедливость ситуации, когда банки имеют разные риски, но несут одинаковую ответственность.
«На тему, как можно сделать дифференциацию ставок в ССВ, тоже есть размышления, - сообщил представитель ЦБ. - Мы думаем над этим с момента создания ССВ. Это не просто. Напрямую транслировать устойчивость банка в тариф [взноса в систему страхования] не позволяет наличие такого фактора, как уровень транспарентности кредитных организаций. По открытым данным не всегда можно адекватно оценить их устойчивость».
Решение об увеличении требований по резервам может быть принято не ранее, чем через несколько месяцев, полагает Симановский. И вряд ли в этом году. Так что предновогодний потребительский бум, традиционно сильно подпитываемый розничным кредитованием, имеет шансы пройти по старым правилам.
