 |
| Харамная «шапка» халяльного кредита |
Как банкам удается всучить дорогие кредиты клиентам под видом низкопроцентных?
Не так давно 2 азербайджанских банка “Parabank” и "Bank of Baku" широко рекламировали кампанию по выдаче беспроцентных кредитов. Тем, кому пришлось тогда услышать или увидеть эту рекламу, в первый момент казалось, что указанные банки перешли на так называемый исламский банкинг, т.е., отказавшись от прибыли с процентов, начали вкладывать кредиты в инвестиционные проекты и получать доходы с их прибыли. Но это, вовсе, не так, передает AZE.az со ссылкой на ANS Press.
Жителю Баку, накануне праздника Гурбан обратившемуся в связи с этим в банк "Bank of Baku", сообщили, что в рамках беспроцентной кредитной кампании выдается кредит в размере 800 долларов сроком на 6 месяцев, но за это с суммы изначально высчитывается 12% комиссионных. Т.е., в реальности, обратившемуся гражданину выдается 704 доллара с годовой процентной ставкой. Банк “Parabank” и сегодня заявляют о предоставлении беспроцентных кредитов, однако, в ходе беседы с представителями этих банков выясняется, что за так называемый беспроцентный кредит, предоставляемый на 11 месяцев, изначально высчитывается 19% комиссионных. Т.е., и здесь процентная ставка превышает 26% годовых.
Скрытие части процентной ставки под видом комиссионной платы, на самом деле, присуще большинству банков. Просто те банки применяют более завуалированные варианты. Например, банк, выдающий кредиты под 36% годовых, а в рекламе предлагает под 30%. Но при этом, взимает за кредит 5% комиссионных, а в случае вопросов со стороны клиента, говорят, что "это для административных расходов банка, ведь банку надо выплачивать зарплаты сотрудникам" и при этом стараются уверить клиента, что подобные правила применяются во всех банках. В результате, практически все получатели потребительских кредитов соглашаются с таким положением. Потому что, изменение суммы ежемесячных взносов всего лишь на несколько манатов, не вызывает особого беспокойства у покупателей мебели или бытовой техники. Обычно, заемщиков объединяет одинаковый подход в вопросе получения кредитов: "лишь бы достать денег". И лишь потом уже задумываются о том, как выплачивать долг.
Однако, большинство экспертов считают подобные разрекламированные "благие кампании" спекуляцией и обманом. Бывший заведующий отделом Кабинета министров, эксперт-экономист Огтай Ахвердиев приравнивает к коррупции "накручивание" к процентной ставке банками дополнительных 3-5% комиссионных процентов. По его мнению, взимание дополнительной суммы при выдаче кредитов связано с уровнем коррупции, которой охвачена банковская сфера. "Центральный банк (ЦБА) может предоставлять местным коммерческим банкам кредит с 5,5% годовой ставкой. Но, почему-то наши банки не проявляют к этому интереса, а предпочитают привлекать кредиты из зарубежных банков под 7-8% годовых. Потому что там действует так называемая "шапка" (откат) - отмечает О.Ахвердиев. Т.е., со слов эксперта получается, что банки под видом комиссионных и пр. поборов, стараются возместить откаты.
По мнению эксперта-экономиста, данные вопросы должен регулировать Центробанк: "Закон о Центральном банке предписывает ЦБА проверку этих банков и обсуждение с ними процентных вопросов, а также влиять на уменьшение необоснованных процентных надбавок" отметил Огтай Ахвердиев. По его мнению, если уровень инфляции в республике на уровне 7 процентов, то кредитный уровень должен составлять максимум 16 процентов: "Большинство же банков выдают под 25-30 процентов годовых, что в свою очередь, связано с "шапкой". По словам эксперта-экономиста, такое поведение банков нарушает закон "О защите прав потребителей". На основании 13-й статьи данного закона, исполнитель обязан предоставить достоверную информацию о предлагаемой продукции. То есть, банки скрывающие часть процентных ставок в виде комиссионных, недостоверно информируют потребителей о предлагаемой продукции и этим самым обманывают их.
Отметим, что данная проблема встречается, в основном, в странах СНГ, а в России уже принимаются меры по предотвращению обмана граждан со стороны банков. В этой стране рекламируемые кредиты под 5 процентов годовых, в действительности, превышают 25 процентов – банки берут 20 процентов комиссионных. Первым органом, обратившим на это внимание, был Роспотребнадзор, который, в свою очередь, посчитал незаконными такого рода комиссионные сборы и привлек эти банки к административной ответственности. Банки, в свою очередь, подали в суд на Роспотребнадзор. После длительных судебных тяжб, некоторые судебные инстанции вынесли решение в пользу банков. Конец судебным тяжбам поставил Верховный арбитражный суд, который не удовлетворил иск банков. Кроме того, суд вынес решение о возврате клиентам тех самых 20 процентов, которые взимались в виде комиссионных. Большинство экспертов предлагают применить аналогичную практику и в Азербайджане.
Эксперт общественного объединения "Содействие экономическим инициативам" Самир Алиев придерживается другой точки зрения. По его мнению, закон позволяет банкам в Азербайджане варьировать комиссионными сборами и процентными ставками. Он отметил, что в соответствии с законом "О банках", банки в Азербайджане вправе независимо устанавливать размер комиссионных сборов и процентных ставок. Согласно статье 36.6 закона, каждый банк свободен при определении условий услуг, заключаемых с клиентами, в том числе процентных ставок, комиссионных сборов и иных выплат по другим банковским услугам, а также при определении условий и порядка выдачи кредитов.
Впрочем, как признался Самир Алиев, банки злоупотребляют этим правом, нарушают права потребителей, выставляя ложную информацию на рекламных щитах. Еще один факт нарушения происходит при заключении кредитного соглашения: "В соглашения включают такие условия в связи со штрафами, что становится аж страшно. К примеру, в соглашении можно встретить пункт, предусматривающий штрафование клиента на 5% от основной суммы в случае опоздания оплаты на 15 дней от графика. В итоге получается, что клиент выплачивает и проценты, и штраф. Следовательно, клиенту, получающему кредит в размере 1000 манатов, приходится порой доплачивать 2000-3000 манатов. Как правило, на такие нюансы в кредитном проекте обращают внимание лишь юридические лица. Физические лица же, обрадовавшись получению необходимой им суммы для решения проблем, не вникая в детали, подписывают соглашение и зачастую оказываются в невыгодном положении", - рассуждает С.Алиев.
И если какая-либо структура или физическое лицо решит как в России подать в суд на банки, то окажется в проигрышном положении. Так как в законе "О защите прав потребителей" отсутствует конкретная статья в связи с этим. Отметив наличие в остальных странах конкретных законов в сфере защиты прав заемщиков, эксперт-эксперт подчеркнул, что наш северный сосед - Россия тоже стоит на грани принятия подобного закона: "В настоящее время российский парламент рассматривает законопроект "О потребительских кредитах" и банки через свои лобби пытаются воспрепятствовать принятию этого закона. Законопроект предусматривает запрет банкам взимать дополнительную комиссионную плату за кредиты. Утверждение этого закона в парламенте задерживается уже второй год. Но я уверен, что этот закон будет утвержден, т.к. общественное мнение России не принимает спекуляцию банков при выдаче кредитов. Считаю, что у нас также есть необходимость в принятии подобного закона", уточнил Самир Алиев.
Помимо того эксперт считает необходимым уделять особое внимание ломбардным кредитам: "Сейчас ломбарды делают все, что хотят. У должника, взявшего денежную сумму в размере 1000 манатов, требуют золото на 3000 манатов. Месячная кредитная ставка варьируется в пределах от 5 до 10%. Это просто кошмар - закладывать драгоценности, стоимость которых в 3 раза превышает размер получаемой суммы, к тому же, одни лишь выплаченные за 10 месяцев проценты уже превышают основную сумму кредита. Это самое открытое ростовщичество. Думаю, необходимо принять специальный закон и о деятельности ломбардов".
Самир Гусейнов
Источник: aze.az.
Рейтинг публикации:
|
