На кредиты наличными стоит обратить внимание не только тем, кто хотел бы сменить валютный долг на рублевый. Большой нецелевой заем — неплохая альтернатива автокредиту. Во-первых, ставки по этим программам сейчас находятся примерно в одном ценовом диапазоне, во-вторых, большинство банков автозаймы выдают при наличии 30−процентного первоначального взноса, в-третьих, не придется покупать полис каско в навязанной банком страховой компании.
С помощью наличных займов можно решить и квартирный вопрос. Многие новостройки сейчас продаются с большими скидками, в то же время практически все банки свернули ипотечные программы, ориентированные на первичный рынок. В такой ситуации единственный выход — оформление нецелевого кредита.
Бежать или не бежать?
Недавно знакомая у меня поинтересовалась, в каком банке лучше взять кредит наличными на 800 тыс. руб. Летом она оформила нецелевой заем на €20 тыс. Резко подорожавший из-за падения рубля ежемесячный платеж она пока осиливает, но прогнозы о том, что курс евро может улететь в совсем уж недосягаемое «прекрасное далеко», не дают ей спать спокойно. Чтобы сберечь нервы, а также зафиксировать убытки, она и решила перекредитоваться. В своем банке сделать этого она не может, так как программы рефинансирования из валюты в рубли у него нет.
Признаюсь, что и на меня регулярно накатывают думы о наличном кредите. Ипотечный долг $40 тыс. вкупе с нежеланием банка переводить его в рубли и несоответствие моего случая критериям госпрограммы рефинансирования АИЖК заставляют искать альтернативные пути бегства из американской валюты. Если бы до конца ипотеки у меня было еще лет 20, я бы, наверное, даже не дергался, ведь должен же когда-то рубль начать расти! Но погашать кредит мне осталось всего три года, а в этот период возвращения доллара к курсу, при котором я брал заем (26 руб. за $1), выглядит менее вероятным, нежели продолжение ослабления рубля. Есть у меня еще один резон для смены валюты: сокращение ежемесячного платежа. Если я возьму нецелевой кредит на десять лет под залог недвижимости (такой вариант для меня оптимален, так как кроме ипотечной у меня есть еще одна квартира), даже под 28% годовых (один из наиболее дорогих вариантов), в месяц я буду платить около 36 тыс. руб. — это почти на 6 тыс. дешевле того, во что мне сейчас выливается обслуживание долларовой ипотеки под 12% годовых.
Рассчитаться с новым кредитом я планирую не за десять, а максимум за пару лет. Но даже при таком сроке итоговая переплата по «отечественному» займу будет не больше, чем по «иностранному», лишь в случае, если доллар взлетит еще как минимум на 10 руб. и зафиксируется на этом уровне на ближайшие годы. В противном случае все мои валютные игры из-за разницы в ставках между новым и старым кредитами окажутся бесполезными: я могу не только не выиграть, но и, напротив, проиграть — переплатить по рублевому кредиту больше, чем по долларовому. В то, что доллар в ближайшие три года все время будет стоить не меньше 46 руб., я пока не верю, поэтому с перекредитованием не спешу.
Нецелевые проблемы
Для тех же, кто твердо решил избавиться от валютного долга, нецелевой кредит наличными, по сути, единственный выход. Если рефинансирование ипотеки многие банки уже запустили, то кредиторов, готовых переводить другие займы из валюты в рубли, раз-два и обчелся (Сбербанк, «Уралсиб»). А чужих заемщиков вообще никто не ждет.
Но и нецелевой кредит получить будет непросто. Банки сейчас сверхжестко оценивают любых заемщиков, а уж тех, кто претендует на крупные суммы, в особенности. Для человека, на котором уже висит кредит, обращение за другим займом фактически превращается в рулетку.
Сыграет ваша ставка или нет, зависит от того, узнает ли банк о вашем долге. Выяснить он это может, во-первых, из бюро кредитных историй (БКИ), а во-вторых, из каких-то неофициальных баз данных (в основном в них фигурируют подозреваемые в мошенничестве; если вы не пытались надуть банк, то в черных списках значиться не должны). Если при оформлении кредита вы давали согласие на передачу сведений в БКИ, информация о нем там точно будет. Но вовсе не факт, что банк, в который вы обратитесь за нецелевым займом, сотрудничает именно с тем БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. Единой же базы кредитных историй нет. Поэтому если вы обратитесь за кредитом в банк, который не работает с «вашим» БКИ, то вероятность получения займа есть.
Шансы пройти кредитный кастинг у действующих заемщиков — 50 на 50. По крайней мере, в такой пропорции их оценил кредитный менеджер одного из крупнейших банков страны, посоветовавший мне не указывать при заполнении кредитной заявки сведения об имеющейся ипотеке.
Кредиты на вере
Оптимальный вариант нецелевого кредита — это заем без какого-либо обеспечения, то есть без залога или поручителей. Но такие продукты на крупные суммы и в докризисные времена были дефицитным товаром. Сейчас же банков, которые под честное слово готовы дать хотя бы 500 тыс. руб. и более чем на пару лет, в Москве обнаружилось меньше десятка (см. таблицу). Причем мы не можем гарантировать, что у них программы крупного кредитования действительно работают, а не существуют лишь на сайтах и в заявлениях сотрудников call-центров.
Итак, самый щедрый «нецелевик» в столице сейчас банк «Финсервис». У него можно одолжить на пять лет аж 1,5 млн руб. Формально кредит «Семейные ценности» не относится к необеспеченным, по нему необходимо поручительство, но так как им выступает супруг или супруга (поручитель обязательно должен работать), мы включили этот продукт в наш рэнкинг. «Финсервис» лидирует в нашем зачете не только по размеру кредита, но и по ставке. 17% годовых даже с учетом ежемесячной комиссии 0,29% суммы займа по нынешним меркам выглядят даже подозрительно дешево. Обращаться в «Финсервис» стоит тем, кто потянет ежемесячный платеж 41,6 тыс. руб. — примерно столько придется отдавать банку, если вам одобрят кредит на максимальную сумму и срок.
По предельному кредитному лимиту «Финсервис» — недосягаемый лидер, его ближайший преследователь — Юниаструм банк с займом U-Money (не более 900 тыс. руб. максимум на три года). Ставку по кредиту привлекательной никак не назовешь — 28,9% годовых. При этом и разовые комиссии (за выдачу кредита и снятие денег с карты) «кусаются» — в сумме набегает 3,4% суммы кредита. Зато никаких ограничений по досрочному погашению банк не устанавливает. Ежемесячный платеж при максимальных сумме и сроке — 37,7 тыс. руб.
Ситибанк и БНП «Париба Восток» (БНП) готовы кредитовать без обеспечения на 750 тыс. руб. Брать деньги лучше в «дочке» американского, а не французского банка. Во-первых, кредит «Сити» длиннее — пять лет (в БНП — три года), а чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж (до 22,5 тыс. руб. в «Сити» против 32,3 тыс. в БНП). Во-вторых, ставки Ситибанка ниже, максимум 26% годовых, а у БНП — 31%. Кроме того, в последнем обязательно придется потратиться на страхование жизни. Недостатки же продукта Ситибанка — это высокая разовая комиссия (3% суммы кредита) и штраф 1600 руб. за каждое досрочное погашение.
Если вас устроят 500–600 тыс. руб. на пять лет, стоит попробовать оформить кредит в Инвестбанке. Ставка у банка низкая — 22% годовых, правда, взимается большая разовая комиссия — 4% суммы кредита. Ежемесячный платеж же составит всего 16,6 тыс. руб. (при кредите на 600 тыс.).
Квартирные кредиты
Если суммы, которые предлагают сейчас банки по нецелевым кредитам без обеспечения, для реализации ваших планов недостаточно, остаются три варианта.
Первый — вы одновременно подаете заявки сразу в несколько банков, вполне возможно, что одобрит вам кредит тогда не один банк. В итоге вы сможете взять два или три займа, главное — рассчитать свои силы, чтобы доходов хватило на все ежемесячные платежи. Использовав такую схему, четыре года назад я купил себе квартиру.
Второй вариант — вы берете кредит под поручительство, в этом случае сумма может быть больше, чем по необеспеченному кредиту. Но я с трудом представляю себе человека, который в нынешние кризисные времена согласится за кого-то поручиться на 1–1,5 млн руб.
Третий вариант рассчитан на тех, у кого уже есть недвижимость, в этом случае нецелевой кредит можно взять под залог квартиры. Денег вам одолжат больше, чем по необеспеченному кредиту, но и обойдутся они вам дороже. Помимо обслуживания непосредственно займа ежегодно придется оплачивать страхование жизни и квартиры. В среднем это около 1–1,5% остатка долга по кредиту. Кроме того, оценку стоимости недвижимости проведут за ваш счет — это еще 3–5 тыс. руб. Проблема в том, что далеко не под каждую квартиру банки сейчас дают деньги, а если и дают, то не больше 70% стоимости жилплощади, рассчитанной оценщиком (максимальная сумма займа — 1–23,5 млн руб.).
«Квартирные» кредиты значатся в продуктовых линейках нескольких десятков банков, но на деле выясняется, что у большинства такие займы сейчас «временно не выдаются». Мы отобрали все наиболее приемлемые, на наш взгляд, предложения (см. таблицу).
Первенство мы отдали продукту банка «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ). По итоговой переплате (на 113,6% больше суммы кредита) с учетом всех расходов, связанных с обслуживанием займа, у него оказался самый дешевый десятилетний квартирный кредит. Заем у БСЖВ целевой — надо указать, на что конкретно вы потратите деньги, банк затем может потребовать подтверждения целевого расходования средств. В заявке лучше написать «дорогостоящий ремонт»: сроки его проведения банк не ограничивает, то есть «ремонтироваться» вы можете хоть весь срок кредита. В залог БСЖВ принимает квартиры, которые находятся не в аварийных домах и не в зданиях, стоящих в очереди на капремонт или снос (это типовое требование всех банков, выдающих «квартирные» кредиты). Кроме того, если на жилплощади прописаны несовершеннолетние, они не должны быть собственниками квартиры.
У Собинбанка переплата по «квартирному» займу составит 133,4% — второе место. Фишка его продукта в том, что банк готов давать деньги под залог не только вашей квартиры, но и жилплощади, принадлежащей вашим ближайшим родственникам (родителям, совершеннолетним детям, дедушкам, бабушкам, родным братьям и сестрам).
Но под залог «апартаментов» в пятиэтажных хрущевках банк денег не даст.
