Банкиры вынесли уроки из кризиса и оптимистично настроены на будущее, однако регулятор предостерег: за гребнем второй волны кризиса банки могут ожидать новые убытки. // Фаина Филина, специально для Bankir.Ru
Большинство прогнозов развития мировой экономики сходится в том, что в сейчас пик кризиса пройден. С этим согласны и российские банкиры. Они считают, что пришла пора подводить итоги, подбивать балансы, распускать резервы и наращивать прибыли, а также оценивать причины финансовых неурядиц и готовиться к новому витку развития экономики страны и мира и восстановлению банковского сектора.
Чего хотят банкиры
Банкиры понимают, что ошибок в ходе кризиса они наделали немало. Об этом говорилось и на недавней 12-банковской конференции, организованной АРБР. Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков признал, что некоторые кредитные организации вели не совсем честную игру в течение последних лет, чем навредили всему банковскому сообществу. Например, в погоне за привлечением вкладов от физических лиц некоторые кредитные организации устанавливали очень высокие ставки по депозитам. Этим шагом банки вызвали недоверие регулятора, ведь кредитные организации должны быть более ответственны с привлечением финансовых ресурсов. Некоторые банки резко повышали ставки по ссудам. Хотя это и было предусмотрено кредитными договорами, такое поведение вызвало весьма отрицательный общественный отклик и породило массу судебных разбирательств. Некоторые банки информировали своих заемщиков об изменении существенных условий кредитных договоров так, чтобы должник не очень понял произошедшего. Это сыграло против всех банков, хотя таких нечестных представителей, по словам Аксакова, было не так много.
Осознав ошибки и сделав выводы по итогам кризиса, банкиры готовы развиваться дальше. И теперь у них есть ряд предложений и инициатив к финансовым властям. Во-первых, банки хотят как можно меньше вмешательств государства в их деятельность, чтобы власти "не ломали рынок". "Нужно создавать рыночные условия для роста капитализации банков, для их консолидации", - заявил глава АРБР. Во-вторых, банкиры хотят стабильности в отношении применения правил достаточности капитала банков. В-третьих, нужно как-то решать проблему низкого качества активов. "Доля просрочки выросла в 2,5 раза, объем ссуд 4-5 категории увеличился до 19,1%, причем реструктурировано всего порядка 15% от общего числа проблемных ссуд", - отмечает Аксаков. Просрочка, по его словам, никак "сама не рассосется", банкам нужно помогать. В качестве основной меры глава ассоциации "Россия" назвал изменения в законодательство (указание ЦБ РФ № 2156), которые позволят банкам и далее пользоваться льготным порядком формирования резервов. Кроме того, по его мнению, нужно вернуться к субординированным кредитам и ипотечным облигациям. "250 млрд. рублей, выделенных государством на ипотеку, пойдут на новые кредиты. Однако банки уже обременены прежними ипотечными ссудами, чтобы выдавать новые, - заявил Аксаков. - Банки опасаются, что новые кредиты снова не будут выкуплены".
Еще одна проблема банкиров, на которую пожаловался президент Национального резервного банка (НРБ) Александр Лебедев, - это участившиеся мошенничества со стороны заемщиков. И суды, и законодатели, по его словам, сейчас на стороне должников. А ведь есть масса примеров, где банк оказывается именно пострадавшей стороной. Лебедев привел в пример дело о свиньях. Предприниматель заложил поголовье свиней в банке, а объявил, что они больны африканской чумой. Судебные приставы не смогли пройти на его ферму из-за запрета Санэпидемнадзора, а мясо с этих ферм свободно поступало в продажу. По словам Аксакова, необходимо создать некую законодательную базу по неправильному обращению с залогом. И чтобы за подобные нарушения грозила именно уголовная ответственность.
Отдельно можно сказать о микрофинансовой деятельности, которой сейчас уделяется столько внимания со стороны не только властей, но и самих банкиров. Этот рынок сейчас оценивается Минфином в 24 млрд. рублей. Однако в перспективе Алексей Кудрин назвал более масштабные оценки в 200 млрд. рублей. С перспективностью данного направления согласны и финансисты. Так, по словам Евгения Бернштама, председателя правления "Секвойя Кредит Консолидейшн" и кредитного брокера "Фосборн Хоум", доступность микрозаймов будет способствовать увеличению количества предпринимателей, а значит – созданию и сохранению рабочих мест во время кризиса, а также расширению слоя экономически активного населения и, как следствие, росту налоговых поступлений в бюджеты всех уровней. К слову, именно Бернштам создал компанию «Финотдел», предоставляющую микро-займы малому бизнесу.
Уроки кризиса
А вот финансовые власти России не так уверены, что все худшее позади. По словам главы Минфина России Алексея Кудрина, в начале 2010 года увеличилось количество экономистов, считающих возможной вторую волну рецессии в мире. Об этом неоднократно высказывались и руководители Федеральной резервной системы, и представители администрации США, а также представители европейского Центробанка. "Если подводить итоги, с задачей прохождения пика кризиса финансовая система справилась, хотя выявила много нерешенных проблем", - недавно заявил Кудрин на конференции "Банковская система России 2010: стратегия устойчивости и роста". "Но мы должны быть готовы к тому, что могут быть дополнительные трудности и в мировом развитии, и в мировом росте, может быть рецессия, что могут снизиться активы, что снова могут быть убытки, поэтому определенный запас прочности должен быть. Рисковать нужно только в пределах отработанных схем, отработанных стратегий", - подчеркнул Кудрин.
Рост кредитования в 2010 году составит, по оценкам Минфина, 5-10%. При этом, по мнению Кудрина, именно финансовые организации должны более внимательно относиться к качеству кредитного портфеля и отбору заемщиков. Да и вообще - нужно вести себя на рынке очень осторожно, взвешивая все "за" и "против", сделав выводы по итогам кризиса. Министр финансов отметил, что в настоящее время российский рынок находится "в зоне подпитки высоких притоков валюты за счет высоких цен на нефть". Цена на нефть больше $70 за баррель, по его оценкам, высокая, так как аналогичная цена была только два года - 2007 и 2008. "За последние 40 лет эти цены практически самые высокие. Это означает, что мы живем в условиях высоких цен очень благоприятной внешней конъюнктуры", - сказал Кудрин. Но стоимость нефти может колебаться, в том числе, не в лучшую для России сторону. "Поэтому, нужно аккуратно взвешивать ситуацию", - подчеркнул он.
Алексей Кудрин рассказал, что по итогам кризисного года в России произошло более 500 дефолтов компаний. Всего 10-15% из них были техническими. В денежном выражении общий объем дефолтов превысил 200 млрд. рублей. В основном это были компании из секторов транспорт, торговля, строительство, пищевая промышленность. "Именно эти сектора развивались быстрее, именно они - мы должны признать - были несколько перегреты", - пояснил он. В этих секторах отмечался максимальный прирост кредитов до кризиса. Где-то - 20-30%, а на рынке недвижимости прирост, вообще, достиг 80%. Основными причинами такого явления, по словам Кудрина, стали высокие цены на нефть, укрепление рубля и "проциклические действия правительства за счет несвязанных ресурсов". Теперь же министра настораживает, что с октября 2009 года вновь отмечен рост цен на квадратные метры. "Сфера недвижимости является самым заминированным полем в качестве активов, - пояснил Кудрин. - Конечно, это (рост цен - прим. ред.) снова сделает сферу недвижимости привлекательной, сюда пойдет больше вложений. Однако таких факторов, которые были до кризиса, чтобы цены на недвижимость выросли до того уровня, у нас не наблюдается. Так что рост цен - это, скорее, настораживающий момент".
Регулятор vs банкиры
Пока банкиры просят льгот по резервированию и жалуются на убытки, Минфин предостерегает их от сокращения резервов. "Сейчас банки накопили резервов на 2 трлн. рублей. Но в случае не такой уж благоприятной ситуации экономического роста, или даже повторной мировой рецессии, - эти 2 трлн. не так уж много, они могут потребоваться. Резервы могут сократиться, так как мы имеем благоприятную тенденцию, но нужно быть осторожными. Весь следующий год будет сохраняться некоторая неопределенность в прогнозах по развитию секторов экономики", - сказал Алексей Кудрин. С подобными "антирезервными" настроениями собирается бороться и Центробанк. По словам первого зампреда ЦБ РФ Геннадия Меликьяна, практически у всех банков, лишившихся лицензии или находящихся в процессе санации, были кредиты собственникам и высшему менеджменту, а также займы на объекты недвижимости и ценные бумаги. "Банки направляют деньги, в основном, на свои проекты", - соглашается генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов.
"Мы пока ничего особого не придумали. Мы выберем, скорее всего, два направления, по которым будем действовать: попытаемся сделать так, чтобы банк по этим операциям вынужден был формировать больше резервов на возможные потери. Второе - мы попытаемся ввести повышенные коэффициенты риска при расчете капитала. Эти два направления являются базовыми, - сказал Меликьян. - Вполне вероятно, что мы еще что-то сделаем с некоторыми нормативами".
В ходе кризиса было санировано 18 банков на общую сумму 322 млрд. рублей. И на этом работа АСВ вряд ли закончится. Проблема плохих активов беспокоит Александра Турбанова. "Очень настораживают заявления некоторых банков о снижении требований к заемщикам, - говорит генеральный директор АСВ. - Появляется новый пласт плохих активов". В то время, как банки еще не справились со старыми просроченными займами. По мнению Турбанова, нужно следить за такими кредитными организациями. Обязателен усиленный контроль и над деятельностью крупных банков, также нужно увеличить требования к достаточности капитала для таких структур. Кроме того, все банки должны более подробно раскрывать отчетность. "Достоверность отчетности у нас вызывает беспокойство", - отметил глава АСВ. По его оценкам, банки показывают 5-7% реальных результатов от "нарисованного" в отчетности. С этим определенно нужно что-то делать, уверен Турбанов, при этом, предлагая, чтобы закон о санации работал не в качестве временной меры, а на перманентной основе.
Напомним, что согласно этому закону "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", если специалисты Центробанка и АСВ посчитают какую-то кредитную организацию финансово неустойчивой, то в ней может произойти смена собственников.
По словам Алексея Кудрина, Центробанк, уже понизивший ставку рефинансирования 13 раз с начала кризиса, по всей видимости, и далее будет ее снижать. Причем ориентироваться регулятор будет на показатели инфляции. "Если мы добьемся целевых показателей 6-6,5 процентов к концу году, это будет основанием для дальнейшего снижения", - сказал Кудрин журналистам. Действия же правительства, по его словам, в ближайшее время будут направлены на устранение диспропорций, на снижение дефицита бюджета. Объем чистых заимствований РФ на внутреннем и внешнем рынках в 2010 году составит 1,5 трлн. рублей. "Нельзя, чтобы бумаги госзайма не стали более привлекательными, чем кредитование реального сектора", - подчеркнул глава Минфина, видимо, напоминая о трагичной ситуации с ГКО в 1998 году. При этом он объявил о road-show государственных еврооблигаций, которое состоится 21-22 апреля в Нью-Йорке. Это первый с 1998 года выход России на рынок внешних заимствований.
Кредитная стимуляция
Власти будут продолжать всячески поддерживать средний, малый и микро-бизнес. Об этом неоднократно заявляли и президент Дмитрий Медведев, и премьер Владимир Путин, и представители министерств экономического блока. Эта тема была затронута еще раз и в ходе банковской конференции. В частности, в 2010 году будет увеличен в 4,5 раза объем поддержки на кредитование малого и среднего бизнеса через Российский банк развития (РосБР) и банки-партнеры. По данным РосБР, в 2010 году объем поддержки кредитования малого и среднего составит 100 млрд. рублей, 55 млрд. из которых пойдут на финансирование стандартных и новых продуктов и порядка 20 млрд. - на микрофинансирование.
На сегодняшний день РосБР уже заключил соглашения с 97 банками и всегда рад новому сотрудничеству, направленному на благо малого и среднего бизнеса. Об этом рассказала Олеся Теплоухова, директор департамента РосБР. За восемь месяцев со старта программы по поддержке малого бизнеса РосБР выдал 30 млрд. кредитных денег. Банки-партнеры, в свою очередь, выдали 2,2 тыс. кредитов заемщикам из сферы малого и среднего бизнеса. Пока РосБР предлагал только стандартный продукт, но в ближайшее время финансовые организации, желающие посотрудничать с РосБР, ожидают новинки.
Стандартный продукт - это кредит от РосБР под 10,5% годовых на 2-3 года. На выходе в реальный сектор банки выдают кредиты под 15,4% годовых. Новые продукты предполагают такие инструменты как софинансирование и инвестирование, потому и носят соответствующие названия. Продукт "Софинансирование" предполагает на 100 рублей кредитных денег от РосБР 30 рублей от банка-партнера. За это банк-партнер получает льготные условия кредитования от РосБР - всего 9% годовых. Продукт "Инвестирование" будет выдаваться под 10% и сроком на 5 лет. Однако в качестве целевого использования для таких кредитов называется модернизация существующего оборудование, развитие бизнеса и т.д. Есть еще один новый продукт, который предполагает, что банки-партнеры будут кредитовать начинающих предпринимателей на покупку активов. Такие банки получат деньги от РосБР под 8,75% годовых на 5 лет.
Несмотря на оптимистичные цифры, реальная ситуация в сегменте малого бизнеса в России не так позитивна. По словам Натальи Орловой, главного экономиста Альфа-Банка, доля малого бизнеса в структуре экономики очень низка - около 20%, и опыт показывает, что в условиях кризиса мелким компаниям выживать труднее, чем крупным. "На данный момент в экономике скорее наблюдается тенденция усиления государственных компаний", - подчеркнула она.
Источник: bankir.ru.
Рейтинг публикации:
|
