Практические рекомендации для "валютных ипотечников"

В связи с появившимися в большом количестве материалами о т.н. "валютных ипотечниках", а так же тем, что АШ очень читаемый и транслируемый ресурс, выкладываю, по наводке камрада Вий, довольно интересный материал.

Это - очень подробное рассмотрение самого факта "валютного кредитного договора" от практикующего юриста, а так же рассмотрение вероятности того, что этот договор может и не быть "валютным", как бы странно это не звучало. И если советы, изложенные в нём, смогут помочь хотя бы нескольким (я не считаю, что все, без исключения, "валютные заёмщики" обычный хитрожопый народ) нашим согражданам, это - хорошо.

Ну и, лишний раз пнуть банкстеров - тоже неплохо.

Итак:   Валютным ипотечникам, практический совет  

Вы уверены, что кредит вам выдали валютный?

Представьте на минуточку, что вы обратились к старушке-процентщице с просьбой дать взаймы энную сумму денег. Старушка-процентщица согласилась, но с условием, что займ будет оформлен в долларах США. Договорились: вы пишете расписку – получаете рубли по текущему (на момент займа) курсу. По наступлении срока погашения отдаете с процентами, как и получили – в рублях, по текущему (уже на момент погашения) курсу...

Постойте... Не хотите спросить: а где же в этой схеме доллары США? И если даже предположить, что они были, то почему обмен осуществили не вы, как заемщик и распорядитель выданной вам в кредит валюты, а кредитор?

И, вообще, имела ли место продажа долларов США и покупка рублей РФ, если вы не давали на то личного распоряжения? Может, доллары-то так у старушки и остались...

В такой схеме займ только номинируется в долларах США, на деле же все доллары до единого цента остаются у кредитора. Но обязательства на заемщике повисают долларовые.

Кредитор же не только остается со своими долларами, и прибыль на них, с повышением курса, у него на балансе нарастает сама собой – он еще и с заемщика эту же прибыль сдирает как вторую шкуру.

В итоге имеет две шкуры: в виде прироста стоимости доллара за счет скачка курса, и еще раз - прирост натурально в рублях, внесенных заемщиком, когда тот гасит кредит.

Вот, весьма вероятно, так же и ваши кредитные отношения с банками, выдавшими вам кредит «в валюте».

Поэтому, прежде чем зря махать руками на площадях и негодовать, выясните, может всё гораздо проще и дела ваши не столь плохи как кажется. Сядьте спокойно и разберитесь со своими кредитными документами – не является ли «валютность» вашего кредита фиктивной, поскольку возможно, – и это вовсе не исключено, банки частенько так делают, – на ваш валютный счет валюта не зачислялась и операции её продажи (обмена на рубли) банк не проводил: сумма кредита была сразу зачислена на ваш рублевый счет. Откуда затем вами и был перечислен платеж организации, с которой у вас договор на приобретение предмета ипотеки.

Первейший вопрос: кто распорядился валютой кредита – вы, владелец валютного счета, или банк? И, вообще, была ли в ваших отношениях с банком та валюта, о которой договор? Это очень важно выяснить.

Дело в том, что списать на продажу валюту с вашего валютного счета с целью покупки рублей (как и вообще провести любое списание с любого принадлежащего вам счета, – см. Ст. 854 ГК РФ), банк может только по вашему личному распоряжению.

А если такого распоряжения банку не потребовалось, стало быть, и списания никакого не было. Что, в свою очередь, означает, что на ваш валютный счет сумма кредита не зачислялась вовсе. Всё, что банк зачисляет на счета клиента, принадлежит уже клиенту, и списать со счета клиента банк может только по личному распоряжению клиента – письменному, заверенному личной подписью.

На всякий случай, изучите внимательно кредитный договор, нет ли там пункта, согласно которому вы поручаете банку без вашего участия провести продажу валюты и покупку рублей. Так же внимательно прочитайте договор банковского счета на предмет подобных закавык. Маловероятно, конечно, что их туда вписали, но в подобных делах готовым надо быть ко всему.

Впрочем, даже если так, то это в вашем расследовании мало что меняет.

Чтобы у заемщика возникло обязательство гасить кредит в иностранной валюте, надо сначала наделить его правом этой валютой распорядиться, – не так ли? Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается (ст.858 ГК РФ). Возникновение у заемщика правомочий собственника заключается согласно ст.209 ГК РФв совокупном осуществлении прав владения, пользования и распоряжения переданными средствами. Обоснования, конечно, хлипкие, признаю. Любой кредитор, если вы подписали договор с условием отказа от права распорядиться валютой кредита лично, отметет ваши доводы как обычно они это любят: сам, дескать, поручил это сделать мне, вот пункт договора и есть твое распоряжение.

Но, повторюсь, это случай из области маловероятного. В кредитных договорах такого пункта условий быть не должно. Они сомнительны с т. зр. правоотношений «кредитор – заемщик», т.к. в этих отношениях важен момент возникновения обязанности заемщика по кредиту, а они возникают одновременно с приобретением права этими средствами распоряжаться.

В любом случае, самое интересное только начинается.

Итак,

Ваш банковский счет, поскольку вы в данных обстоятельствах выступаете от себя лично, начинается с цифр: 40817. Так? Далее, в зависимости от валюты счета:

• 40817.810.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в рублях РФ
• 40817.840.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в долларах США
• 40817.978.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в евро

Валютных счетов для заемщика банк-кредитор открывает два: один для зачисления суммы кредита, второй – для его обслуживания. Если вы уже платили банку проценты (аннуитетные платежи), то сами легко разберетесь, который из них для обслуживания, а на который банк должен был зачислить деньги кредита.

Потребуйте от банка выписку оборотов по тому счету, который для зачисления суммы кредита, а лучше – по обоим валютным счетам.

Недурно бы и по рублевому счету выписку оборотов затребовать (который у вас с индексом 810). Знаете, для чего? Для того чтобы по номеру счета, с которого деньги на ваш рублевый счет упали, определить, прошли они конвертацию или выданы непосредственно как были в рублях, а валюты там и не ночевало. Но это потом.

Обращение оформляете обычным письменным заявлением: Прошу предоставить выписки оборотов по счету такому-то и по счету такому-то... В двух экземплярах.

Подаете в приемную банка оба – одно для дальнейшего хода, другое, после проставления на нем отметки: входящий номер, дата, подпись секретарши, оставляете себе. Этот ваш экземпляр есть гарантия, что экземпляр, поданный в банк, зарегистрирован в книге входящей корреспонденции, а, значит, заявление будет обязательно рассмотрено, и в течение месяца вы получите ответ.

В итоге,

• либо вам предоставят выписки оборотов по вашим счетам, и вы убедитесь, что валюта кредита на ваш валютный счет зачислялась, и тогда вы переходите к следующему вопросу: на каком основании она списывалась со счета на покупку рублей, если вы никаких распоряжений на сей счет не давали:
• либо ваша просьба будет отклонена, и, независимо от мотива отклонения, у вас уже на этом этапе возникнут обоснованные сомнения: а был ли кредит валютным...

И в том, и в другом случае, это как раз те сомнения, с которыми есть смысл обратиться с исковым заявлением в суд. Пусть банк доказывает, что предоставленный вам кредит был и в самом деле валютным, а не рублевым.

Думаю, что не докажет, раз отказался дать выписку оборотов по вашему валютному счету, куда сумма кредита должна быть зачислена и откуда должна была, – внимание! – по вашему распоряжению, – уйти на продажу, чтобы приобрести рубли.

Напоминаю: без вашего личного распоряжения деньги с валютного счета на покупку рублей уйти не могли. Если только об этом нет пункта в условиях договора, который вы подписали. Хотя в кредитном договоре это вряд ли. Исходя из существа кредитных правоотношений, момент исполнения кредитором обязанности по предоставлению денежных средств в кредит корреспондируется с моментом возникновения у заемщика права распоряжаться предоставленными денежными средствами, которое может быть реализовано в порядке, предусмотренном ст.854 ГК РФ.

Статья 854 ГК РФ:

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На то же самое, если отшелушить все слова, которые нашего случая не касаются, указывает и Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", зарег. в Минюсте России 22 июня 2012 г. N 24667.

1.1. Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам ... в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании ... распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, ....

Если ваш договор был заключен раньше, чем вступило в силу вышеупомянутое Положение N 383-П, то см. действовавшее до 08.07.2012 Положение ЦБ РФ от 01 апреля 2003г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", зарег. в Минюсте РФ 29 апреля 2003г. № 4468.

И еще, может пригодиться действовавшее до 22.11.2015 (прошло не так много времени, а, значит, на момент заключения вами кредитного договора – точно было действующим) Положение Банка России от 31.08.98 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Если банк на суде (или до суда) будет трясти перед вами банковским ордером на сумму валютного кредита якобы в доказательство того, что валюта на ваш валютный счет зачислялась – посылайте их подальше. Банковский ордер (до декабря 2009 – мемориальный ордер), это внутренний документ банка, он составляется сугубо для бухгалтерской проводки, и для операций, подобных тем, что мы с вами сейчас рассматриваем, не является и не может являться основанием. На нем нет и не может быть вашей личной подписи, а, значит, этот документ не может заменить ваше личное распоряжение на списание денег с вашего счета.

Требуйте выписки оборотов по счету. Эту бумагу не подделать – слишком много времени прошло, программа не позволит.

Почему мы утверждаем, что кредит рублевый - я уже говорила: потому что для признания его валютным, заемщик лично должен был этой валютой распорядиться. Кредит (займ) это передача денег и/или других вещей в собственность заемщика (см. ст. 807 ГК РФ). Обязательства по кредиту наступают не в момент подписания договора, а по факту исполнения кредитором своих обязательств по отношению к заемщику. Кредитный договор (как и договор займа) «считается заключенным с момента передачи денег или других вещей» (ч.1 ст.807 ГК РФ). И там же: "По договору займа [...] заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества".

Кто не согласен и считает, что статья 807 это не про кредит, а всего лишь про займ - см. п.2 ст. 819: "К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Параграфом 1", т.е. параграфом, который про займы.

Всё изложенное касается заемщиков, которые а) заключили договор на получение кредита в иностранной валюте, но платежи осуществляли на территории РФ в рублях РФ, и б) не давали письменных распоряжений о списании средств с валютного счета на продажу соответствующей валюты и покупку рублей РФ. Не давали просто в силу того, что банк не требовал.

А раз не требовал – значит, или списал самовольно, т.е. валюта кредита в ваше распоряжение не поступала, а то и вовсе не зачислялась на ваш валютный счет, что говорит о том же: вы не получили валюту кредита в своё распоряжение. Это очень важно, потому что получение средств кредита в распоряжение заемщика и есть юридический момент возникновения его обязательств.

Поскольку доступа к валюте кредита вы не получили, а смогли распорядиться лишь рублевым счетом, то кредит был не валютный вовсе, а рублевый изначально.

В валюте номинированы только ваши обязательства.

Неосновательное обогащение банка-кредитора налицо.

Какую ответственность влечет неосновательное обогащение – смотрите Главу 6 ГК РФ (статьи 1102 – 1109), вам понравится.

UPD: Несколько слов в дополнение.

Излюбленная отговорка банков: вы сами виноваты, никто вас не принуждал подписывать договор на таких условиях. Или так: вы должны были заявить об этом во время подписания договора! И т.п.

Бедному заемщику в ответ, как правило, сказать нечего - опускает крылья, уходит битым. Кредитор торжествует.

Но не в нашем случае.

В нашем случае заемщик подписал договор, в котором отчетливо указана валюта кредита (доллары США, Евро и т.п. см. договор). О российских рублях в том договоре написано, что они поступают на счет заемщика после конвертации (загляните в ваш договор, вряд ли там что-то другое).

Вопрос: Была ли конвертация, если вы, как владелец валютного счета, не давали на то распоряжение?

Банк не мог самовольно провести списание средств с вашего счета на продажу валюты и покупку рублей, - просто в силу Закона не мог (см. ст. 854 и ст. 858 ГК РФ, а так же Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П и др., о которых выше).

И если не было конвертации, значит, не было и валюты в распоряжении заемщика: банк, зачислив кредит в сумме, отвечающей текущему курсу валюты кредита, непосредственно на рублевый счет заемщика, нарушил договор. И нарушил его сознательно. Не можем же мы допускать, что банковские юристы не знают законов. Впрочем, какая разница - сознательно банк нарушил договор или по причине невежества штатных юристов. В нашем деле важно лишь одно: нарушение допущено со стороны кредитора.

Поэтому. Отговорка "Заемщик сам виноват" не играет. Заемщик подписал договор, в котором все предусмотрено: и кредит в валюте, и конвертация этой суммы в рубли. Он не мог знать, что банк нарушит условия договора. На деле же всё, что оказалось в этих отношениях валютного - это валютные обязательства по рублевому кредиту.

Кто пока не решил - подавать иск в суд или подождать, - подайте, для разминки, жалобу в Центробанк (для москвичей: в Главное управление Центрального Банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г. Москва. Балчуг ул., дом 2, г. Москва, 115035).

За подобные штучки коммерческие банки лишают лицензии.

У Центробанка, конечно, возникнет большой соблазн ответить так, как он отвечает обычно [мы не вмешиваемся в деятельность коммерческих банков!]. Что там за котлету он сделает с вашим банком-кредитором, про то вам не скажут (сор из банковской избы выносить не любят). Однако вам, тем временем, в суд. И, с такой отпиской - "не вмешиваемся в деятельность" - ответчиком по вашему иску к банку-кредитору пусть и Центробанк рядышком встанет. Ведь деятельность деятельностью, но позволять нарушать собственные, зарегистрированные в Минюсте Положения, Центробанк позволять не должен.

Не думаю, что до этого дойдет, но на то, что на этом этапе дело сдвинется в вашу пользу - пожалуй, надеяться можно.

И вот что еще очень важно, если дело таки дойдет до суда.

1. Не ведитесь на отговорку "Вы сами виноваты"; я уже сказала выше почему.
2. В зале суда не спорьте с ответчиком, даже не смотрите на него.
3. Говорите исключительно обращаясь к судье. Каждое выступление начинайте со слов: "Уважаемый суд" и глядя прямо в сторону судьи. Иногда бросая взгляд на секретаря, который протоколирует. В сторону же ответчика - ни слова, ни взгляда, его там для вас нет.
4. Запомните: судье неважно, о чем вы там между собой собачитесь, и если вы это допускаете, то во время ваших с ответчиком перепалок судья может даже задремать, и это с его стороны не будет нарушением процесса судопроизводства. Знаете почему? См. п.5.
5. Потому что принцип состязательности сторон - это не соревнование по искусству убеждения; убеждать противную сторону, да еще в денежном вопросе - гиблое дело. Принцип состязательности сторон - это про знание законов. Судья в своем праве не применить дающую вам преимущество статью закона, если вы сами на эту статью не сошлетесь. Судья судит по внутреннему убеждению; вы же с ответчиком - состязаетесь в знании законов и умении ими обосновать свои доводы. Перед судом, напоминаю: перед судом! Ответчика убеждать нет смысла, раз не удалось это сделать без суда.

Всё перечисленное я вывела из собственного опыта общения с адвокатами. Один из которых - пожилой и очень опытный, даже объяснил почему так. Причина в отличиях действующей судебной системы от дореформенной.

В Советском Союзе, если вы подавали в суд, то судье неважно, что законов вы не знаете - он сам для того там и поставлен, чтобы судить по закону, независимо от того, что вы там плетете в своем праве поиска справедливости.

А вот в наше время законы должен знать ты сам, или твой адвокат. И неважно, что судья тоже их знает, причем лучше вас - он судит по внутреннему убеждению, исходя из принципа состязательности сторон.

Современная судебная система, говоря грубо, заточена на кормежку адвокатов. Нравится нам это или нет, но думать сейчас надо не об этом, а о том, как выиграть процесс. А выиграть его возможно только в заданных параметрах. Мы их не в силах и не в праве изменить. Но в силах и в праве привлечь закон на свою сторону.

http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/valyutnym-ipotechnikam-praktich...