Как действует микрофинансирование на практике и что оно может дать рынку – об этом в интервью Bankir.Ru рассказывает руководитель казанского Центра микрофинансирования Павел Сигал. // Дания Сиддикова, специально для Bankir.Ru
 Досье Bankir.Ru. Павел Сигал, 55 лет. В 1977 году окончил с отличием инженерный факультет Казанского химико-технологического института имени С.М. Кирова по специальности «Физика и механика быстропротекающих процессов». В 1996 году был избран генеральным директором швейной фабрики «Диона». С 1998 года - генеральный директор швейного объединения «Альтон», с 2002 года – руководитель ООО «УК «Центр микрофинансирования», председатель Совета Ассоциации развития предпринимательства в Республике Татарстан (РТ), член президиума и член правления Всероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «ОПОРА России»; с 2006 года – вице-президент «ОПОРЫ России» по региональному развитию, член Общественной палаты РТ, с 2008 года – председатель Координационного совета по вопросам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства РТ, с 2009 года – председатель регионального отделения партии «Правое дело» в Татарстане.
- Внимание малому и среднему бизнесу в последнее время уделяется на самом высоком уровне. В частности, особой заботливостью отличается и президент страны Дмитрий Медведев. Происходят ли, по вашему мнению, на деле какие-то качественные перемены, упрощающие жизнь предпринимателям, или все выдвигаемые инициативы являются сплошной демагогией?
- За прошлый год для поддержки малого бизнеса было сделано больше, чем за все предыдущие вместе взятые. Наиболее знаковыми я считаю такие меры, как увеличение порога по доходам, разрешающего использовать упрощенную систему налогообложения, с 20 до 60 млн. рублей, отмену обязательного применения контрольно-кассовых машин для плательщиков единого налога на вмененный доход, выделение финансовых средств на поддержку предпринимателей. К сожалению, многие из этих мероприятий запоздали: их надо было принимать несколько лет назад. Но, как говорится, лучше поздно, чем никогда.
Кроме того, благодаря объединению усилий предпринимательских кругов и высшего руководства страны, мы очень жестко ударили по целой массе проверяющих. Например, запретили МВД закрывать предприятия без веских на то оснований, также пересмотрели ряд технических регламентов, служивших кормушкой для коррупционеров. Хотя чиновник, как известно, всегда найдет новую лазейку…
Наконец, никто еще не отменил кризис. И проблемы в экономике сейчас гораздо серьезнее, чем их пытаются представить на официальном уровне. Главная же наша беда, которую кризис обнажил, – отсутствие в России современной рыночной инфраструктуры: транспортной, жилищно-коммунальной и т.д. Что касается финансовой сферы, но не могу не признать, что банки вкупе с тремя сотнями выделенных по мало кому известному принципу предприятий получили всестороннюю поддержку, но до бизнеса, среднего и малого, эти деньги не дошли. Я это знаю и по своей компании, и по докладам директоров филиалов, и как вице-президент «ОПОРЫ России» по региональному развитию. А потому могу констатировать, что принятых мер явно недостаточно.
- Правильно ли я поняла, Павел Абрамович, что, не будь кризиса, воз и ныне был бы там?
- Скорее всего. Ведь до этого многие меры «ОПОРА России» безуспешно пробивала в течение нескольких лет. Более того, значительная часть прошлогодних решений в основе своей имела именно претворение в жизнь всех наших инициатив. Мы работали параллельно с властями: в апреле, например, была встреча с Владимиром Путиным, о консультациях с федеральными министрами я уж и не говорю – работа с ними идет постоянно. Но проблема, как я уже сказал, в том, что действовать надо было раньше. Тогда нам удалось бы избежать столь масштабного спада экономики.
- Значит, теперь Вас слушают более внимательно?
- В целом, да, хотя вот повышение единого социального налога идет в разрез с нашими предложениями. Ценой невероятных усилий несколько лет назад нам удалось добиться выхода большей части бизнеса из тени, а теперь его снова туда загоняют.
Поймите, предприниматель не будет платить тот налог, который ему экономически невыгоден, что бы ни говорили власти. К сожалению, наши усилия убедить их в этом оказались тщетны, хотя повышение ставки и отсрочили на год.
Не понимаю я приводимую сторонниками этого шага аргументацию: мол, нужно повышать пенсии, а для этого необходимы деньги. У нас ведь есть «Газпром», «Роснефть», да и сама нефть сейчас стоит, слава Богу, уже не $30, а $80. Почему малый и средний бизнес должен платить за чьи-то ошибки?
- Давайте поговорим о вашей компании. В прошлом году «Центр микрофинансирования» вывел на рынок продукт «Финансовый супермаркет». Расскажите о нем подробнее.
- Этот термин в широкое употребление в нашей стране ввели банки, однако я считаю, что они понимают его неправильно. Как правило, финансовым супермаркетом называют банковский офис, где представлен широкий спектр сугубо банковских продуктов. Я же подразумеваю под этим понятием такой офис, где в идеале будут оказываться все, а в реальности – очень многие финансовые услуги. Именно по такому принципу и был создан наш супермаркет.
Судите сами: здесь клиент сможет получить заем, комплекс страховых и коллекторских услуг, обратиться в негосударственный пенсионный фонд, внести свободные деньги в кредитный кооператив на условиях, более выгодных, чем в банке, или вложить их в систему микрофинансирования, научиться работе на фондовом рынке и т.д. Причем когда я говорю, например, об услугах страхового или биржевого брокера, я не имею в виду только посреднические операции. Речь идет об оказании услуги от и до. Так, в случае с работой на Forex, клиент может работать через нашу собственную платформу. Кроме того, если у него есть желание, скажем, купить или продать какое-то оборудование, то он также может воспользоваться специально созданной электронной системой торговли имуществом.
- А где-нибудь ваши финансовые супермаркеты уже работают?
- Конечно. Страхование мы ввели уже везде, электронную систему торгов – в 20, кооперативы – в 10, услуги микрофинансирования – в 200 городах, пенсионный же фонд только внедряется.
- Когда система начнет функционировать в полном объеме?
- Ясно, что создание всей этой структуры требует немалых усилий, но значительная работа уже проведена. И потому я рассчитываю, что в течение этого года мы запустим её полностью. Кстати, не так давно у меня появились планы не только выдавать в супермаркете микрозаймы, но и предоставлять услуги по содействию предпринимателям в получении банковских кредитов. В частности, сейчас уже решается вопрос о привлечении банков-партнеров.
- А в чем будет заключаться специфика этого направления? Чем вы будете отличаться от остальных брокеров?
- Знаете, я противник сложившейся практики, когда брокеру фактически безразлично, в каком банке клиент получит деньги. Число банков-партнеров, на мой взгляд, может быть невелико, но брокер должен хорошо знать не столько формальные, сколько неформальные условия получения в них кредитов. Ведь у нас любят водить народ за нос. Бывает, например, так, что банк в принципе не кредитует данный сегмент бизнеса, а брокер, подавая туда документы, создает иллюзию своей активности деятельности, которая заведомо обречена на неудачу.
А потому я думаю, что, как только мы запустим все эти проекты, то получим то, чего в России, насколько мне известно, не существует.
- Но ведь в мировой практике такое уже есть?
- Да, нечто подобное уже существует, причем, в первую очередь, в странах, где развито микрофинансирование. В прошлом году в составе официальной делегации Российской Федерации с участием представителей Министерства финансов, Министерства экономического развития и торговли, Ассоциации региональных банков и других ведомств я побывал в нескольких таких государствах: Бангладеш, Бразилии и Шри-Ланке. Тогда я обратил внимание на то, что они идут по тому же пути. В Бангладеш, например, где работает созданный Мухаммедом Юнусом Grameen Bank, создан уже целый холдинг, в составе которого есть своя страховая и сотовая компании, свои магазины и другие предприятия. Но характерно, что весь этот мультибизнес вращается вокруг микрофинансирования.
В России, я думаю, будет то же самое. Конечно, условно можно представить, что некий банк или страховая компания организует нечто подобное. Однако самое сложное звено во всей этой цепи – и в этом я твердо убежден – это микрофинансирование. Поэтому мне кажется, что создать что-то, аналогичное нашему финансовому супермаркету, в ближайшем будущем кому бы то ни было будет сложно. Но если есть такие инициативы, то мы открыты к сотрудничеству.
- Павел Абрамович, вы упомянули о филиалах в двухстах городах. Как справляетесь? Сложновато, наверное, приходится…
- За 7 лет работы мы многому научились, но весь механизм управления в двух словах, само собой, не опишешь.
- А часто ли, приходя в новую для вас область, край или город, вы встречаете поддержку со стороны региональных властей?
- По большому счету нам этого и не нужно. Мы никогда не брали бюджетные деньги. В прошлом году был первый случай, когда я получил кредит от Российского банка развития, но и то на коммерческой основе. Это вообще событие по-своему уникальное, потому как «Центр микрофинансирования» стал первым не банком, которому государственная корпорация выдала кредит. Впрочем, кредиты от ВТБ24 и других госбанков на стандартных условиях мы получаем уже давно.
Что касается местных и региональных властей, то мы всегда готовы взаимодействовать с ними, хотя на поклон к ним и не ходим. Я вообще придерживаюсь принципа: власть отдельно – бизнес отдельно. Все контакты должны сводиться к своевременному выполнению предпринимателем налоговых обязательств и добровольному его участию в каких-то социальных проектах.
- Вы сказали, что берете кредиты у ВТБ24, взяли у Банка развития. Кто еще входит в число ваших инвесторов?
- Кроме уже названных мною банков, мы работаем с еще очень большим числом физических и юридических лиц. Высокая рентабельность и масштабы нашей деятельности вкупе со сложившимся на рынке имиджем позволяют нашему «Центру» быть достаточно привлекательным для инвестиционных вложений. В 2008 году мы выдали 67 тыс. займов на общую сумму 2,85 млрд. рублей. Большее количество кредитов, наверное, было только у Сбербанка, хотя допускаю, что мы могли обойти и его. Окончательной статистики за 2009 год у меня пока нет, но думаю, что число займов было не меньше, хотя их размер сократился.
- До какого уровня? Вообще, к вам за какими суммами чаще всего обращаются?
- В среднем это 40-50 тыс. рублей, а в диапазон от 3 до 300 тыс. рублей укладывается 97-98% всех выдач. Если же предпринимателю нужны более крупные суммы, то он может получить и их, хотя я считаю, что это уже сфера банковской деятельности. Так что если вы ищете миллион или два, то лучше сразу идти в банк.
- А что со сроками?
- Они варьируются от двух недель до года, хотя наибольшей популярностью пользуются полугодовые займы.
- С малым и средним бизнесом все более или менее понятно, но среди ваших клиентов есть и физические лица. Часто ли помощь требуется населению? Пользуется ли среди россиян спросом заем «Деньги до зарплаты»?
- Это сравнительно новый продукт. Он появился только в апреле 2009 года. В декабре мы выдали 4,5 тыс. таких займов. Так что спрос большой, хотя деньги эти, разумеется, короткие. Зато они позволяют удовлетворить потребности здесь и сейчас. И не надо ждать 10 дней до аванса или просить в долг у родственников. Особенно это удобно нашим постоянным клиентам. Потому мы намерены развивать данную программу и дальше. Правда, что будет в ней после кризиса, я пока не знаю.
- Уточните, пожалуйста, про постоянных клиентов. «Центр микрофинансирования» предоставляет им какие-то скидки?
- Именно так. Причем в каждом городе есть база клиентов, которая в случае возникновения каких-то проблем всегда может к нам обратиться и гарантированно получить деньги. Пусть они будут дороже, но ведь и волокиты, головной боли тоже будет меньше, да и процедура окажется гораздо приятнее.
- Что вы имеете в виду?
- В наш офис клиент приходит как родной человек. Его встречает менеджер, с которым за чашечкой чая или кофе клиент может не только обсудить свои проблемы, но и просто поговорить. В случае необходимости вы можете прийти к закрепленному за вами сотруднику снова.
Точно так же у нас сложилась и обратная практика, когда менеджер приходит к потенциальному заемщику домой. Связано это с тем, что, предоставляя в долг деньги инвесторов, мы должны быть уверены в своих клиентах. С другой стороны, понятно, что вы тоже не можете пустить к себе кого попало, а потому предварительное знакомство в офисе становится очень важным этапом нашей работы.
- То есть даже выдавая 40 тыс. рублей, вы наносите визит вежливости к клиенту?
- Да, так происходит всегда, когда сумма займа превышает 10 тыс. рублей.
- Интересный механизм… Павел Абрамович, пользуются ли спросом у населения займы на образование? Ведь такие кредиты от банков не получили широкого распространения в силу ряда причин.
- У нас они также не очень популярны. Да и мы сами их не особо рекламируем, хотя есть города, где на образовательные займы приходится до 10-15% всего портфеля.
- Не могу не спросить об уровне просрочки. В нынешних условиях это особенно актуально…
- До кризиса было где-то 5-8%. В ноябре-декабре 2008 года был скачок примерно в два раза, причем особенно это было заметно по кредитам, которые в микрофинансировании считаются крупными. Со второй половины прошлого года положение стабилизировалось, из чего я могу сделать вывод, что выжившие предприниматели приспособились к изменившимся реалиям. А потому сейчас ситуация улучшается, хотя и прежде мы не подходили к критической черте.
- А какую черту вы считаете критической?
- Расчеты показывают, что и при 50% просрочки мы бы выжили. Хотя для нас этот показатель не является определяющим. Мы не банк, а потому можем себе позволить вдумчиво действовать по обстоятельствам: подождать или поторопить клиента в зависимости от ситуации.
- Обязательным ли является в случае микрофинансирования предоставление обеспечения?
- Если клиент просит более 10 тыс. рублей, наличие обеспечения обязательно. Если же вы берете «Деньги до зарплаты», то достаточно и справки о доходах с места работы. А вот рекламу о том, что банки выдают кредиты без обеспечения, я считаю блефом. Такого не бывает. В России выдавать деньги на веру равносильно самоубийству.
- Павел Абрамович, какова доля отказов?
- Очень большая. Сейчас мы подвели первую статистику по займу «Деньги до зарплаты». Положительное решение выносим только по трети запросов. Основная причина – несоответствие размера запрашиваемых сумм доходам заемщика. Например, при зарплате в 5 тысяч у нас просят 10, приходится объяснять, что вернуть эти деньги с процентом за две недели нереально. А потому человеку надо сделать выбор: согласиться на 3 тысячи или уйти ни с чем.
В случае с бизнес-займами число отказов составляет половину, а то и больше. Обычно не выдаем деньги при неадекватном залоге, плохой кредитной истории и т.д. Хотя порой наши сотрудники, на мой взгляд, оценивают клиентов слишком строго, так что приходится вести разъяснительные беседы и внутри коллектива.
- Давайте поговорим о вкладах. В ваших народных кассах взаимопомощи доходность достигает 33%. Недавно в Казани объявил себя банкротом один кредитный кооператив. И многие заговорили о том, что это первая ласточка. Не считаете свои риски слишком большими?
- На самом деле 33% – это доходность по вкладам ветеранов. Обычно же ставки не превышают 24%. Это тот уровень, который я отрабатываю. По сути – это ставка банков на выходе, на которую мы и ориентируемся. Предлагать же выше 30% даже кооперативам нерентабельно.
- Сколько же тогда стоят ваши кредиты?
- От 2 до 8% в месяц. Здесь необходимо понимать, что микрофинансирование дешевым не бывает. Во-первых, это большие риски. Во-вторых, дорогие ресурсы. Да и обслуживать их тоже надо. Банк, например, может выдать один кредит на 2 млн., а я ту же сумму выдам в 100 займах по 20 тыс.
Потому клиент должен четко представлять, что если ему нужны дешевые деньги, то он пришел к нам не по адресу. Если же его все устраивает, то платить он будет ровно столько, сколько указано в договоре – никаких скрытых комиссий и иных банковских сюрпризов. С первого дня существования компании я взял за правило быть честным и придерживаюсь его до сих пор.
- Ну и в завершении нашей беседы хочу спросить, как развивается сотрудничество с вашими зарубежными коллегами? Не планируете ли реализацию совместных проектов?
- Наши отношения с ними носят во многом политико-дипломатический и информационный характер. Хотя до кризиса переговоры с иностранными инвесторами шли довольно активно. Но сейчас все оборвалось: никаких вложений с Запада пока нет.
Насколько мне известно, все поступления в российскую систему микрофинансирования осуществляются сейчас только в рамках выполнения достигнутых до кризиса договоренностей. Но, разумеется, когда-то пойдет более активное движение.
Самое интересное, что деньги на рынке и в нашей стране, и за рубежом сейчас есть, только их некуда вкладывать: спрос сжался. Малый бизнес испытывает серьезные сложности в этой связи. Кроме того, и мы, и банки ужесточили требования к заемщикам. Да и прежние залоги сейчас обесценились или потеряли ликвидность. А выдавать кредиты просто под честное слово, с моей точки зрения, бессмысленно.
- Павел Абрамович, недавно наступил новый год. Вы вошли в него с новыми идеями и проектами?
- На данный момент приоритетным для нас является «Финансовый супермаркет». Другие же мои проекты с микрофинансированием связаны не столь тесно. Они больше затрагивают сельское хозяйство, инновационный бизнес. Мне интересен именно сам процесс созидания, выращивания, если хотите, нового бизнеса, продукта, услуги, а зарабатывание денег – это просто результат правильной организации какого-то дела.
Источник: bankir.ru.
Рейтинг публикации:
|
