Люди пользуются депозитами и банковскими картами, часто не интересуясь особенностями их работы, что может привести к затруднениям в грамотном выборе банковского продукта.

Нас всегда интересует возможность заработать, особенно при наличии гарантий со стороны государства по вкладам (до 1,4 млн руб.), банки представляют достаточно инструментов для этого. В этот момент и выясняется, что депозит бывает пополняемым, с кумулятивным эффектом, с досрочным изъятием средств и получением процентов за определенный срок (до месяца, включительно), а еще имеется возможность оформления такого вклада в виде накопительного счета и/или выпуска банковской карты.

Наши желания – ваши инструменты

Как не запутаться в таком многообразии и получить действительно то, что нужно? Возьмем, к примеру, обычный депозит – кладем определенную сумму денег на полгода (пока ЕС не разберется с санкциями) под 15% годовых. Мы предполагаем, что на эту сумму нельзя рассчитывать полгода и забрать средства можно будет с приростом в 7,5%, налог на доход платить не нужно. Теперь представьте, что эти деньги частично или полностью нужно срочно забрать. Приходится закрывать депозит и дарить банку накопившиеся проценты плюс прибыль банка от использования Ваших денег в своих целях (выдача кредитов, валютные «игры», межбанковский рынок, поездка на конференцию или курорт…). Задумываемся и спрашиваем в банке, есть ли у них такой депозит, чтобы открывать его, докладывать туда средства в любое время, забирать оттуда средства тоже в любое время и чтобы на остаток шли проценты. Еще лучше, чтобы проценты шли на всю сумму целиком, а не на «тело» депозита (сумму вложений от Вас). И сотрудник банка сообщает – у нас есть такие банковские продукты и воспользоваться ими можно в любое время.

Доходность или комфорт - вот вопрос

Итак, что же это за инструмент?  Это - накопительный счет. Его можно пополнять и забирать с него средства, получать проценты на остаток (по определенной дате и сумме остатка, обычно на конец месяца). Выглядит прекрасно, но это увеличивает администрирование счета в банке и удорожает сервис. И банки сделали такой счет с невысоким доходом и изменяемой суммой минимального остатка, т.е. уменьшили доход по счету при сохранении ставки прибыли для себя. Счет использовать можно по своему усмотрению и в любое время, но банк намекает, что держать там средства в больших объемах не имеет смысла.

Пополняемый вклад с капитализацией процентов и средней ставкой по депозиту можно найти на сайте Банки.ру, оценить качество и риски конкретных банков можно на сайте Центробанка России.

Карте место

Накопительный счет обычно открывается у нас вместе с оформлением банковской карты. При создании карты прописываются условия внесения и списания средств, минимальный остаток (важно, прописанный в договоре доход используется для остатка на карте, а на остальную часть средств идет минимальный доход в 0,01-0,3% годовых), возможность проведения операций в пределах договора и различные программы лояльности.

Важно помнить, что накопительный счет становится таковым при накоплении, т.е. пополнении счета. Начисление процентов здесь выполняет функцию защиты от инфляции, с чем банк частично и справляется.

Подведем итоги:

- депозит дает относительно высокий и гарантированный процент при серьезных ограничениях на действия со счетом;

- накопительный счет с банковской картой или без неё дает небольшой процент на определенный  остаток средств и минимальный на сумму, превышающую остаток по счету. Возможности по действиям со счетом открыты очень широко и позволяют делать любые операции с определенным лимитом.

Выбор финансовых продуктов нужно делать исходя из поставленной для себя задачи и средств, готовых к инвестированию. Если сумма позволяет, то можно открывать и депозит и накопительный счет. Один будет служить «якорем» для сохранности средств, а другой будет постоянно использоваться с удобством для жизни. Если средств хватает только на один продукт, то придется определяться - больше зарабатывать или меньше тратить.