Темпы роста вкладов физических лиц замедлились: в третьем квартале они снизились на 28% по сравнению со вторым. В преддверии выплат новогодних премий и тринадцатых зарплат многие банки проводят специальные акции, надеясь привлечь дополнительные средства. Участники рынка указывают на краткосрочный характер спецпредложений и рекомендуют не упустить возможность открыть выгодный вклад.
За третий квартал объем вкладов физических лиц увеличился с 6 491,2 млрд руб. до 6 704,7 млрд руб., сообщил Центробанк. Прирост составил 213,5 млрд руб., или 3,3%. Между тем за второй квартал объем вкладов увеличился на 293,5 млрд. руб. Соответственно, темпы роста в третьем квартале упали на 27,3%. Для сравнения: в том же периоде 2007 года они снизились только на 18%. Июль-сентябрь - это пора отпусков: в это время население откладывает меньше денег, но в этом году помимо сезонности есть еще одна причина: жители России пробовали сыграть на разнице в курсах валют.
Больше всех укрепился рубль
С июля по сентябрь доллар и евро - основные валюты, в которых держит население средства - показали небольшой рост на 1,3-2,8% (см.график). Это подстегнуло жителей России к приобретению иностранных дензнаков. Согласно информации Центробанка, объем покупки валюты в июле-августе 2009 года в полтора раза превысил соответствующий показатель за апрель-май и составил $4,5 млрд в месяц. В то же время банковская система недополучила 40 млрд руб. новых депозитов из-за спекулятивных ожиданий населения, отмечает Агентство по страхованию вкладов. Доля валютных вкладов за третий квартал выросла на 3,1% с 1,91 до 1,97 трлн руб. Тем не менее, сравнивая динамику доходности валют (см. табл.), легко обнаружить, что наилучшие результаты показал российский рубль. За осень он вырос по отношению к доллару США на 8,5%. Соответственно рублевые депозиты для населения оказались прибыльнее валютных спекуляций.
В некоторых случаях получить приличные деньги на операциях с валютой все-таки можно. Брокеры ForEx на своих сайтах вывешивают рейтинги трейдеров, заработавших на колебаниях курсов мировых валют 300% и более за один месяц. Однако для того, чтобы получить весомую прибыль, требуется значительное количество денег (от $10 000), знания и опыт, а главное понимание, что 97% игроков ForEx остаются в убытке.
Следует иметь ввиду, что операции с валютой могут быть как доходными, так и убыточными (см. график). "Операции с депозитами могут быть только доходными", - подчеркивает Наталья Ермолаева, начальник управления розничных продуктов АКБ "Инвестбанк". - Поэтому когда нет уверенности в том, что при операциях с валютой вы получите доход, вложение денежных средств в депозиты надежнее, и поэтому лучше".
Тем же, кто твердо решил не ограничиваться рублем, член правления "Сведбанка" Алексей Аксёнов рекомендует распределить средства между несколькими валютами (например, между рублями и евро). "Возможно, сейчас следует избегать доллара", - осторожно добавляет он.
"Привлекательность депозитов высока как никогда"
Текущая конъюнктура благоприятствует открытию банковских счетов."Привлекательность этого инструмента высока как никогда, - отмечает Кирилл Тремасов, директор аналитического департамента Банка Москвы. – Ставки по депозитам уже начали снижаться, но медленнее, чем инфляция. В результате, сложилась уникальная для последнего десятилетия ситуация, когда доходность банковских депозитов превышает ожидаемую инфляцию". В следующем году рублевые вклады будут по-прежнему доходны, т.к. прогнозируемый уровень инфляции на 2010 год составляет порядка 8%,в то время как многие банки привлекают годовые депозиты в рублях под ставки более 10%. Вероятно, в будущем году нас ожидает существенное замедление роста цен вплоть до 5-6%, полагает Кирилл Тремасов.
Проценты по вкладам на Новый год не вырастут
Опрошенные RB.ru банкиры не ждут существенного роста процентов по вкладам на Новый год. Но могут появиться единичные краткосрочные спецпредложения в виде повышенного процента, улучшенных модификаций вкладов, проведения розыгрышей среди вкладчиков и т.д. Как правило, зимние вклады с повышенной процентной ставкой имеют ограниченный дополнительный функционал, добавляет Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга ОАО «Русь-Банк».
Если тенденция снижения ставки рефинансирования продолжится, то к Новому году, или сразу после него, ставки будут еще снижены примерно на 0,25%, прогнозирует Наталья Ермолаева.
Очень высокие ставки настораживают
Пока остальные банки снижают ставки по вкладам, некоторые кредитные организации предлагают открыть счет под 18-22% годовых. Участники рынка скептически воспринимают подобные предложения.
18-20% - это признак, свидетельствующий о возможных проблемах с ликвидностью у банка, считает Вячеслав Андрюшкин. "Действительно, система страхования вкладов достаточно эффективно работает, но стоит ли, тем не менее, рисковать?", - сомневается он.
Очень часто эффективные (фактические) процентные ставки могут значительно отличаться от декларируемых, притом в меньшую сторону, обращает внимание Максим Чубак. Делается это путем введения диверсифицированной шкалы, когда весь срок вклада делится на несколько периодов с индивидуальной величиной ставок, при этом максимальное значение устанавливается только за последний период, порой не превышающий нескольких дней или недель.
Удельный вес дорогих пассивов занимают сравнительно небольшой вес среди общих ресурсов банка, отмечает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков. "Банк не такой уж легкомысленный, - указывает он. - Каждый банк ведет расчеты, видит завтрашний день и резервирует ресурсы, которыми планирует расплатиться с вкладчиками. Многие считают средний процент вклада, а это значительно ниже". Сейчас высокие ставки по вкладам можно отбить высокими процентами по кредитам. Но кредиты уже начали дешеветь, и к середине 2010 ставки по ним существенно снизятся. Вот тогда и возникнет вопрос: чем расплачиваться с вкладчиками?
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Чтобы писать комментарии Вам необходимо зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
» Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации. Зарегистрируйтесь на портале чтобы оставлять комментарии
Материалы предназначены только для ознакомления и обсуждения. Все права на публикации принадлежат их авторам и первоисточникам. Администрация сайта может не разделять мнения авторов и не несет ответственность за авторские материалы и перепечатку с других сайтов. Ресурс может содержать материалы 16+
