A la guerte comme a la guerte

Страшными коллекторами с бейсбольными битами и банкирами, силой отбирающими купленные в кредит квартиры, машины и тостеры, украинцев начали пугать еще прошлой осенью. Иначе, заверяли эксперты, доля невозвратов в кредитных портфелях банков дойдет до 50%, а то и выше, и вся система рухнет в одночасье.

Однако сами банкиры куда более спокойно отнеслись к сложившейся ситуации, и вместо того, чтобы становиться владельцами жилых кварталов, автопарков и складов бытовой техники, начали предлагать реструктуризацию кредитов. И, стоит отметить, добились неплохих успехов. Так, например, OTP Bank, по словам председателя правления банка Дмитрия Зинкова, реструктуризировал около 40% своего кредитного портфеля, и сегодня имеет лишь около 10% «плохих» кредитов физлиц (50% заемщиков банка не пользовались программой реструктуризации и продолжают погашать кредиты по первоначальному графику).

Реструктуризация прошла. Долги остались

Но если весной (наиболее активно программы реструктуризации предлагались банками в феврале-апреле этого года) банкиры были готовы «лояльничать» с клиентами, то сегодня, когда сроки программ реструктуризации истекают (большинство из них оформлялось на полгода), финансисты собираются занять более жесткую позицию. Так, Д.Зинков отмечает, что банк шел на встречу почти всем клиентам, давая до полугода на решение своих денежных проблем. Однако продлевать реструктуризацию банк намерен уже на других условиях - полностью избавлять заемщиков от выплаты тела кредита больше не будут. «Могу сказать, что из тех 10%, которые не выплачивают нам кредиты, реально не могут платить не более 2-3%», - рассказывает председатель правления OTP Bank. Остальные же просто не хотят, будучи уверенными в своей безнаказанности.

Собственно, иллюзию безнаказанности банкиры и собираются развеять. И начнут в первую очередь с тех, кто, пользуясь рекомендациями «антиколлекторов», решается на фиктивное банкротство. А зря.

Преступление и наказание

«Обанкротим за несколько дней», «Вы навсегда избавитесь от кредита», «Начните жизнь без долгов», - подобными объявлениями бесплатные газеты, интернет-сайты и фонарные столбы пестрят уже месяца три. В общем-то, обещания «антиколлекторов» не так уж и безосновательны: как рассказал «Комп&ньоН.оnline» юрист одного из банков, процедура банкротства физлица-предпринимателя (СПД) достаточно проста (и, кстати, участия дорогостоящего «антиколлектора» не требует).

Для этого должнику требуется всего лишь оформиться частными предпринимателем, после чего ЧП-должник находит другого ЧП (своего знакомого), заключает договор, формирует перед ним долг и собирает документы, подтверждающие задолженность: акты выполненных работ, накладные и т.д. Реальность и достоверность проведения между ними сделки установить сложно, поскольку отследить действия кредиторов-ЧП, работающих на упрощенной системе налогообложения, из-за её особенностей, практически невозможно.

«В течение месяца после возникновения долга, согласно ч.5 статьи 7 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», физическое лицо - предприниматель - обязано обратиться в хозяйственный суд с заявлением о возбуждении дела о банкротстве. В течение 5 дней с этого момента суд должен вынести определение и, как требует ч.4 статьи 12 Закона, ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов. То есть банк уже не будет иметь права начислять должнику неустойку (штраф, пеню) за невыплату кредита. Этот запрет вводится на полгода и может быть пролонгирован на такой же срок, что позволяет должникам, стоимость имущества которых превышает сумму их долга перед банком, избежать начисления штрафных санкций, но при этом спокойно пользоваться своим имуществом», - рассказывает юрист. Казалось бы, чего проще - потом остается только найти такого же знакомого, который будет признан ликвидатором-распорядителем, и...

Вот на этом «и» у заемщика-мошенника обычно и начинаются неприятности. Первой из них становится апеляционный суд. «В нашем банке были прецеденты, когда хозяйственные суды принимали решение о признании заемщика-ЧП банкротом. Но абсолютно все решения хозсудов, были отменены апеляционными судами. Поверьте, обмануть банк и суд сложнее, чем кажется», - рассказывает источник «Комп&ньоН.оnline». А ведь фиктивное банкротство, согласно нормам статьи 218 Уголовного кодекса Украины - уголовное преступление. Со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Украина - не Америка

Тех же, кто банкротиться не собирается, а планирует «просто не платить», тоже ожидают нерадостные времена. Первое, что делает банк в случае отказа заемщика выплачивать кредит - начинает процедуру отчуждения залога с последующей его реализацией. А вот после продажи залога могут быть два сценария развития событий. Если денег после продажи достаточно для погашения кредита и процентов - банк закрывает все обязательства клиента, и если образовывается разница - обязательно отдает ее клиенту. Но сегодня, увы, вероятнее другой сценарий, так как рынок пошел вниз, недвижимость и авто стали стоить меньше, чем в прошлых годах.

И вот тут хотелось бы развеять некоторые заблуждения наших сограждан. Если денег, вырученных после продажи объекта, окажется недостаточно для погашения кредита, то разницу клиент все равно обязан будет покрыть. «Это в Америке можно отдать ключи, и сказать - я вам больше ничего не должен. И банк уже продает залог за столько, за сколько продает, это уже его проблемы. А в Украине - нет. Это отличие украинского законодательства от американского. У нас заемщик отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, не только залоговым. То есть все, что ты заработал или заработаешь в будущем - может быть отобрано банком в счет погашения кредита», - рассказывает один из банкиров.

Есть и другой весьма эффективный инструмент воздействия - это кредитная история. Им уже очень активно пользуются в России, и, по прогнозам экспертов, очень скоро будут столь же активно пользоваться и в Украине. То есть если заемщик один раз кредит не вернул - он больше никогда, ни у кого ничего не получит. Ни в одном другом банке. И, кстати, кредитную историю банкиры считают чуть ли не самым действенным инструментом, подчеркивая, у что на самом деле это очень серьезно. Кризис пройдет, люди вновь начнут брать кредиты под большие покупки, и отказы в банках станут для них весьма неприятным сюрпризом.