|
Слово
«Финтех» прочно вошло в обиход людей, профессионально связанных с миром
денег, банков, фондовых и валютных бирж. Это сокращённое обозначение
«финансовых технологий» (ФТ). Речь идёт о новых технологиях, которые
внедряются в разные виды финансового бизнеса – банковское дело,
страхование, биржевые операции, управление активами, денежные переводы и
т.д. В подавляющем числе случаев это информационно-компьютерные
технологии (ИКТ), положенные в основу современной «цифровой революции», преобразующей все сферы человеческой жизни.
Тема
«финансовых технологий» обсуждается сегодня на всех уровнях – в банках и
компаниях, денежными властями и финансовыми регуляторами отдельных
стран, на международных форумах. На Всемирном экономическом форуме в
Давосе в 2016-м и 2017 году его участники говорили не просто о Финтехе, а
о революции в сфере финансовых технологий.
Чем вызван такой высокий интерес определённой части общества к этой теме?
Во-первых,
обострением конкуренции в финансовом секторе экономики и стремлением
традиционных участников финансового рынка (банков, страховых компаний,
фондов и др.) снизить свои издержки и повысить качество услуг (скажем,
снизить риски, повысить скорость проведения операций и т.д.).
Во-вторых,
желанием компаний, позиционирующих себя как «высокотехнологичные» и
проникнуть на финансовый рынок, и закрепиться на нём, потеснив (или даже
полностью вытеснив с финансового рынка) традиционные финансовые
институты – прежде всего банки.
В-третьих,
пониманием со стороны некоторых участников рынка (как банков, так и
высокотехнологичных компаний) того, что нынешняя финансовая система
стремительно деградирует и может в любой момент рухнуть. Такие
прозорливцы полагают, что новые финансовые технологии нужно использовать
не для того, чтобы совершенствовать существующую финансовую систему, а
для того, чтобы создать ей альтернативу. Что-то наподобие запасного
аэродрома.
Разработки
и внедрение ФТ резко активизировались после финансового кризиса
2007-2009 гг. Банки и другие традиционные финансовые институты
рассчитывали на ФТ как средство восстановления пошатнувшегося положения.
Аутсайдеры из мира IT воспользовались их ослаблением для того, чтобы
захватить финансовый рынок. Клиенты банков начали терять интерес к
депозитно-кредитным организациям, поскольку процентные ставки по вкладам
стали резко падать, а затем вообще ушли в минус. Клиенты стали уходить в
наличные деньги и искать альтернативные варианты вложений. Финансовые
новаторы начали предлагать в этой ситуации физическим и юридическим
лицам новые «финансовые инструменты». Среди них – криптовалюты.
Причём новые («цифровые») валюты можно было не только купить на обычные
деньги (доллары, евро, фунты), а начать их создавать («добывать»,
заниматься «майнингом»). В мире началась лихорадка. Мы знаем, что в своё
время была золотая лихорадка в Калифорнии и на Аляске, а в начале XXI
века десятки тысяч людей в разных странах мира бросились добывать монеты
«биткоин» (bitcoin – BTC), просиживая у компьютеров сутками и
неделями.
Сегодня
часть банковского мира не желает никаких революционных потрясений и
борется за сохранение сложившегося status quo. Эти, можно сказать,
контрреволюционеры. Они блокируются с денежными властями, которые тем
более склонны к поддержанию status quo и органически связаны с миром
банков.
А
революционерами выступают люди и компании, представляющие мир ИКТ. Надо
отдать им должное: они креативны, агрессивны, хорошо организованны и
используют любую возможность для того, чтобы захватывать новые
плацдармы. Они, в частности, ищут себе союзников во власти. В США,
например, в послевоенные десятилетия сложились устойчивые связи между
бизнесом Силиконовой долины и такими ведомствами, как Пентагон, ЦРУ, АНБ, ФБР. Эти ведомства
выступают важнейшими заказчиками компаний Силиконовой долины. Они
незримо оказывают поддержку компаниям IT в деле революционных
преобразований финансового мира на основе цифровых технологий. Яркий
пример альянса между компаниями IT и спецслужбами США – проект создания
биткоина.
На
протяжении нескольких лет проект этой валюты подготавливался в условиях
секретности. Это венчурный проект, но программное обеспечение по
созданию новой цифровой валюты и её криптографической защите, по мнению
экспертов, требовало усилия большого коллектива профессионалов. Такую
работу не мог проделать чудак-одиночка. В 2009 году новая валюта была
выведена на орбиту. Сразу же новыми деньгами, которые обеспечивали
полную анонимность их создателям и пользователям, заинтересовались
криминальные структуры. Лишь в 2013 году американские правоохранительные
органы начали операции по «зачистке» криминального бизнеса, основанного
на использовании биткоина. А осенью 2015 года финансовые регуляторы США
приняли по вопросу биткоина решения, которые фактически легализовали
новую валюту. В это же время власти штата Калифорния, где располагается
Силиконовая долина, уравняли биткоин в правах с долларом США. Проекту
была дана зелёная улица. Денежные власти США вынуждены были закрыть
глаза на появление альтернативной доллару денежной единицы.
Продвижение
ФТ усиленно лоббируется в СМИ, которые на все лады расхваливают новые
финансовые технологии, новые виды услуг, финансовых инструментов и
цифровых валют. Так, у обывателя сложилось устойчивое мнение, что
биткоин и другие цифровые валюты обеспечивают человеку полную свободу,
конфиденциальность, анонимность. Современный образованный обыватель
скажет вам, что сеть биткоина - одноранговая, децентрализованная или
пиринговая (англ. peer-to-peer, P2P - равный к равному). Мол, все
участники сети (пиры) равноправны, здесь нет никакой иерархии, вертикали
власти. В такой сети отсутствуют выделенные серверы, а каждый узел
является как клиентом, так и выполняет функции сервера. В отличие от
общепринятой архитектуры «клиент-сервер», такая организация не только
обеспечивает равенство всех участников, но и позволяет сохранять
работоспособность сети при любом количестве и любом сочетании доступных
узлов. Сеть будет очень живучей даже в случае возникновения каких-то
катаклизмов. Все очень красиво и убедительно. За исключением одного:
концепция и программное обеспечение пиринговых сетей, взятые на
вооружение энтузиастами биткоина, разрабатывались при активном участии
американских спецслужб. Образно выражаясь, они предложили почитателям ФТ
надёжный сейф, но ключи от этого сейфа оставили у себя.
Нельзя
исключить и другой вариант, когда Большой Брат сумеет без труда открыть
сейф наивного любителя финансовой свободы и конфиденциальности.
Технический прогресс не стоит на месте. В том числе в сфере ИКТ. На
наших глазах рождается новое поколение сверхмощных квантовых
компьютеров. Частные корпорации (например, IBM, Google), спецслужбы
(АНБ, ЦРУ), Европейская комиссия и многие другие организации тратят
ежегодно на разработку квантовых компьютеров сотни миллионов и миллиарды
долларов. Специалисты отмечают, что уже сейчас с помощью таких
компьютеров можно полностью взломать все системы криптографической
защиты, используемые в сети биткоина.
Следует
отметить, что и стан банкиров («контрреволюционеров») отнюдь не
монолитен. Некоторые банки полагают, что процесс тектонических изменений
в мире финансов неизбежен. Поэтому они предпочитают не тратить силы на
противодействие этим изменениям, а встать во главе революционных
преобразований. Такие банки есть и на Уолл-стрит, и в Лондонском Сити, и
в континентальной Европе.
В
конце лета 2016 года четыре банка анонсировали проект создания
«практических расчётных денег» (utility settlement coin) – ПРД. Речь
идёт о цифровой валюте, которая должна стать стандартным инструментом
расчётно-клиринговых операций для обслуживания сделок на рынках ценных
бумаг. Система расчётов, основанных на ПРД, использует технологию
блочных цепей («блокчейн»), лежащую в основе биткоина. «Блокчейн»
позволяет выстраивать расчёты, не прибегая к помощи посредников (прежде
всего, банков). Как выяснилось, над проектом ПРД уже сравнительно давно
работал швейцарский банк UBS. К проекту UBS в прошлом августе присоединились Deutsche Bank, Santander и BNY Mellon. Это банковская элита.
Анонсирование проекта «великолепной четвёркой» говорит о том, что
банкиры уверены в успехе. Они уверены, что сумеют получить необходимые
разрешения на операции с новой валютой как у американских, так и
европейских финансовых регуляторов.
К
переменам готовятся и другие банки, причём готовятся в активном режиме,
финансируя разработки новых финансовых технологий. Изучением и
внедрением в свою деятельность технологий «блокчейн», подрывающих
нынешнюю вертикальную архитектуру финансового мира, занимаются уже
многие крупнейшие международные банки. Согласно исследованию Всемирного экономического форума «Будущее финансовой инфраструктуры»
(опубликован в августе 2016 года), объём инвестиций в это направление за
последние три года составил 1,4 млрд. долл.
Без
преувеличения можно сказать: если добро на новую валюту упомянутой выше
«великолепной четвёркой» будет получено (запуск проекта запланирован на
начало 2018 года), это будет означать революционный перелом в войне
«консерваторов» и «новаторов» в пользу вторых, после чего начнётся
стремительное изменение всего финансового мира, а затем и всего мирового
порядка.
Источник: fondsk.ru.
Рейтинг публикации:
|
