В кризисные времена надо уметь правильно распоряжаться деньгами – зарабатывать, тратить с умом и откладывать понемногу, создавая «подушку финансовой стабильности». Это умение называется финансовым планированием, оно помогает и не потратить всю зарплату за выходные, и совершить нужные покупки вовремя, и накопить на долгосрочные цели.
Что такое финансовое планирование
Финансовое планирование – это постановка финансовых целей с некой вероятностью их достижения с имеющимися и планируемыми финансовыми ресурсами. При этом цели, ресурсы и другие вводные условия должны быть адаптивны к различным внешним факторам.
Проще говоря, финансовое планирование – это умение планировать все свои денежные потоки так, чтобы не сидеть без денег, покупать то, что нужно, а еще успевать откладывать на «черный день».
Считается, что россияне имеют низкую финансовую культуру, и им надо больше читать и обращаться к профессиональным консультантам (впрочем, тоже обычным россиянам). Мода на профессиональные финансовые услуги у нас – родом из США и Европы, где существуют целые ассоциации финансовых советников и консультантов. Однако, по большому счету, осуществить финансовое планирование можно и собственными силами.
Кому нужно финансовое планирование
Финансовое планирование необходимо всем без исключения! И тем, кто берет или собирается брать кредиты, и тем, кто нацелен сберегать, и тем, кто выбирает некую среднюю модель потребительского поведения. И здесь, как говорится, каждому свое.
Тому, кто хочет взять кредит, финансовое планирование позволит более тщательно оценить свои финансовые возможности и предостеречь себя от непосильных обязательств, а также понять вероятность достижения других целей с учетом кредитной нагрузки.
Того, кто решил формировать сбережения, финансовое планирование приучит к дисциплине: человек будет регулярно откладывать необходимые суммы денег во вклад. Кроме того, можно подобрать и более сложные финансовые инструменты (чем классический банковский вклад), которые могут принести большую доходность.
Человек, который имеет кредиты, и, при этом, хочет копить, сможет научиться балансировать между этими двумя финансовыми целями: погашать ссуды вовремя и в нужной сумме, а часть заработков все же откладывать. Может быть, процент доходов к сбережению будет несколько ниже, чем у того, кто не обременен займами.
Мировой опыт показывает, что люди, которые имеют свой персональный финансовый план, более внимательно относятся к своим тратам и реже берут кредиты.
Как правильно совершать крупные покупки
То, что вы озаботились финансовым планированием, не означает, что теперь ничего нельзя покупать. Напротив, вы можете обозначить крупные приобретения, которые вам необходимо сделать в некой среднесрочной перспективе. Скажем, год-два. Оцените стоимость данных покупок и распределите их по заданному периоду. Конечно, не забудьте подумать о целесообразности покупок. Вряд ли второй или третий iphone вам так уж необходим.
Итак, простой пример. Сейчас вам нужно купить телевизор (50 тыс. рублей) и новую зимнюю резину (60 тыс. рублей). Вы откладываете в месяц по 50 тыс. рублей (40% от ваших доходов). Зима еще нескоро, но можно предположить, что летом зимние колеса будут стоить недорого. Поэтому откладывайте положенные 50 тыс. рублей апрель, май, июнь, а в июле-августе приобретите резину. Телевизор можно отложить на осень либо приобрести в какую-нибудь специальную акцию в салоне техники. В этом случае один месяц у вас будет без сбережений.
Как не потратить зарплату за выходные
Чтобы не тратить все свои заработки за выходные – в магазинах и ресторанах, - у вас должно быть четкое понимание того, что вам нужно и не нужно покупать в среднесрочной перспективе. Если вам не нужна очередная пара туфель, просто нет необходимости заходить в обувные магазины. Идите в магазин только тогда, когда там продается то, что внесено в ваш план. Непременно записывайте такие необходимые покупки в план и следуйте ему. В этом случае ваши деньги останутся в целости и сохранности.
Как накопить состояние
На самом деле, сформировать сбережения не так сложно. Достаточно завести правило: некий процент от любого заработка откладывать на банковский депозит. Например, 5-10%. В этом случае с каждой вашей зарплаты и любого иного заработка не забывайте отнести заветную сумму в банк, и уже в конце года вы увидите, как выросло ваше «состояние». За 3-5 лет накопиться может существенная сумма, которая уже будет работать на вас сама по себе. Сегодня банки предлагают привлекательные процентные ставки (13-15%). Собственно, накопив 200-300 тыс. рублей, вы по итогам года сможете получать с этой суммы порядка 30-40 тыс. рублей.
Эксперты советуют, чтобы минимальная «подушка финансовой безопасности» составляла не менее 6 зарплат. Помимо этой суммы, лучше всего застраховать свою жизнь и здоровье (особенно если вы заемщик и у вас есть родственники, на которых в случае чего упадет ваша кредитная ноша).
Профессиональное финансовое планирование
Ряд банков предлагает услугу персонального финансового планирования. Первым в России услугу финансового планирования внедрил Ситибанк, но сегодня она уже далеко не редкость. Активно развивают данное направление Сбербанк, банк «Тинькофф», Альфа-банк, и др.
Данная услуга позволяет клиенту смоделировать вероятность достижения своих финансовых целей - от покупки автомобиля до создания пенсионного капитала. При этом можно смоделировать вероятность достижения целей не только с учетом доходов и расходов клиента, но также и с учетом долговой нагрузки. Персональный финансовый план также позволяет выработать план мероприятий, которые позволят достичь поставленных финансовых целей. Банки, как правило, предоставляют данную услугу бесплатно, потому как само собой названный «план мероприятий» будет состоять из продуктов этих самых банков. И не факт, что продукты будут наиболее выгодные на рынке. Поэтому совет такой – если можете разобраться самостоятельно с прогнозированием своих расходов и сбережений, лучше прибегайте к самостоятельному финансовому планированию.
