Одной из важнейших возможностей, которую дает интернет, является система платежей онлайн.
Понятие электронных денег (как и сами такие деньги) впервые официально появилось в США в 1994 году. Появилась возможность заказа и оплаты различных услуг и товаров, не выходя из дома и не обращаясь по телефону. Человек просто описывает желаемое и получает несколько вариантов на выбор, чтобы спокойно сопоставить цены у различных поставщиков и взять нужное по выгодной цене.
Система быстро распространилась вместе с развитием интернета по миру. Разнообразие электронных денег привело к различиям в структуре их видов и деятельности, о которых и напишем.
"Электронные деньги" - деньги?
Электронные деньги – это безналичные денежные средства, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа. В частности, к электронным средствам платежа относятся банковские карты (деньги туда кладет пользователь заранее), а также так называемые "электронные кошельки". Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь безличным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться и в государственных или банковских платёжных системах.
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (с чипом) и на базе сетей (от платежной системы). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (обезличенные) системы и персонифицированные системы, требующие обязательной идентификации пользователя. Деньги могут быть привязаны к валюте государства, где ведется обращение, или являться отдельными единицами (биткоины или условные единицы платежной системы без привязки к валюте). Выпускать электронные деньги могут банки (с картами) или некоммерческие организации, имеющие разрешение. Таким образом, можно сказать, что электронные деньги - это эквивалент реальных денег в интернете, производный финансовый инструмент, используемый в основном для микроплатежей (заказ билетов, столика в ресторане, цветов или телефона...).
Этот инструмент предоставляют несколько десятков организаций с высокой защитой информации и использования платежей.
Анонимные расчеты и анонимность отправителя
В России анонимные расчеты между собой или с юридическими лицами имеют только физические лица. Юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны проводить все денежные платежи только с одних открытых реквизитов на другие. У физического лица есть выбор - открыть частично или полностью свои паспортные данные или остаться " в тени". Во-первых, нужно понимать - полной обезличенности в век интернета не будет, поскольку все данные по всем IP можно в любое время отследить (было бы желание). Получить эти средства наличными не получится, т.е. придется идентифицироваться или пользоваться такими расчетами только через интернет. Во-вторых, при скрытости отправителя государство сделало ограничение на максимальный порог перевода средств в 15 000 р. и лимит на 40 тыс. руб. в течение календарного месяца для одного электронного средства платежа (закон " О платежной системе"). Кроме того, при передаче средств к юридическому лицу возникает объект налогообложения и ему придется платить налог. Если человек себя определяет по паспортным данным, то держать уже будет можно до 100 000 р. и без лимита на оборот средств. Ограничение на анонимные расчеты связано с неспособностью актуально отследить подобные платежи и невозможностью сократить риски при неисполнении сделки или поставке некачественного товара. Еще одним моментом будет замечание о желании государства и банковской системы иметь полные данные обо всех деньгах, "завалявшихся" в кармане гражданина.
Как пользоваться?
Всем известны системы Webmoney или Яндекс.Деньги - электронные платежные системы с предоставлением каждому своего личного электронного "кошелька" с внутренней валютой. Внутренняя валюта привязана по курсу с валютой государства или возможностью обмена на другую валюту по курсу ЦБ на данный момент. Вы можете со своего реального счета положить на создаваемый там "кошелек" некую сумму денег и пользоваться ими в любое время с наибольшим комфортом, без привязки к своим личным реквизитам (зарплатной карточки или счета депо). Это быстро, удобно и не рискованно, поскольку ведется шифрование передачи данных и личной информации, а прием платежей ведется большинством компаний, предоставляющих услуги и товары в интернете.
Кроме имеющихся "кошельков" люди пользуются и другими электронными деньгами - абсолютно виртуальными единицами, такими, как биткоины. Уже по названию понятно, что это электронная монета, т.е. ее выпуск осуществляется не государством и не банком. Стоимость таких единиц устанавливается самими пользователями в зависимости от спроса и сейчас они выросли на очень неприличную высоту. К сожалению, отследить реальный спрос на них очень сложно и понять реальность имеющихся в интернете котировок тоже, но, как и в случае с "МММ", начало было положено хорошее. Если подобные валюты не будут угрожать будущему обычных валют и останутся вспомогательным средством платежей, то банки и государства будут мириться с независимой платежной системой и принципом формирования ее валюты. Если же возникнет шанс на потерю прибыли основной финансовой системы, то дискредитировать новую электронную платежную систему получится в течение года, а восстановить доверие можно будет через десятилетия...
