Мошенники сегодня очень изобретательны и могут украсть деньги с банковской карты и через интернет, и в банкомате, и в магазине. А предусмотрительные банки готовы предложить на любой случай страховку. Только вот страховой полис стоит денег. А согласно Закону «О национальной платежной системе» кредитные организации и без страховок обязаны компенсировать клиенту потери от несанкционированного использования карт. Разберемся, что стоит страховать держателю карты, а что нет.
Эксперты уверяют: львиная доля рисков, как правило, зависит от поведения клиента. Если держатель карты ответственно относится к карте и к своим действиям с ней, ознакомился с памяткой о безопасном использовании карты, которая входит в пакет документов при заключении договора, то платить картой и удобнее, и существенно безопаснее, чем наличными деньгами. И вероятность наступления различных краж и мошенничеств минимальна.
Любая кража не страшна
Итак, согласно статье 9 Закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ банк обязан возместить держателю карты суммы всех операций, совершенных без согласия клиента. Получается, что в общем случае все клиенты могут не переживать за кражи, мошенничества и иные подобные ситуации.
Важный момент: для того, чтобы проблем с возмещением средств не возникло, держатель карты должен сообщить в банк об утере карты либо проведенной без его ведома операции не позднее того дня, в который данная операция прошла. То есть нужно внимательно следить за тем, где находятся все банковские карты, а также желательно подключить SMS-оповещение обо всех операциях, дабы не пропустить кражу. К слову, согласно тому же Закону № 161-ФЗ банк обязан информировать держателя карты о проведенных по карте операциях, однако в законе не установлены сроки по такому оповещению. На практике кредитные организации присылают сообщения (по Закону «О национальной платежной системе») через 3-5 календарных дней. Таким образом, клиент вроде бы оповещен, но несколько позже тех сроков, в которые он может претендовать на возмещение украденных средств.
Есть и еще нюансы. По словам самих банкиров, значительное число успешных попыток мошенничества связано с тем, что клиенты сами передают мошенникам карту, данные карты, сведения об одноразовых паролях, используемых для подтверждения платежа, пользуются нелицензионными программами на домашних компьютерах и пренебрегают антивирусной защитой. Кражи, связанные с описанными обстоятельствами, под «защиту» Закона № 161-ФЗ не попадают. Кроме того, есть случаи, когда мошенник пригрозил держателю карты, находясь у банкомата, последний снял деньги и отдал вору. Если нет камер и свидетелей, доказать, что операция прошла без ведома клиента банка, практически невозможно.
Все подобные случаи потери средств с карты могут быть застрахованы по специальным программам, которые предлагают многие кредитные организации (Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк, «Открытие», Ситибанк, банк «Русский Стандарт», ХКФ-банк, и др.). Стоимость страховки составляет 1-2%% от страховой суммы (как правило, это некая фиксированная плата в зависимости от статуса карты и максимальной суммы, которую можно вернуть по карте, либо сумма израсходованного кредитного лимита, если речь идет о кредитной карте). Некоторые банки взимают плату за страховку единоразово, некоторые – «растягивают» ее по году. Также в рамках страховых программ могут быть застрахованы потери держателя на перевыпуск карты в связи с утерей – такая опция, к примеру, есть у банка «Открытие».
Пакет рисков для карточного заемщика
Помимо мошенничеств и краж, карточным заемщикам банки предлагают застраховаться и от иных финансовых потерь. К примеру, от потери части дохода или всего дохода в связи с увольнением с работы, с болезнью или несчастным случаем, и др. Можно посоветовать приобретать подобную страховку, если у держателя кредитной карты нет активов, способных покрыть долги в случае непредвиденных обстоятельств. Это не значит, что, если есть квартира, можно быть спокойным. Вряд ли стоит продавать недвижимость, чтобы вернуть банку 200 тысяч рублей долга по кредитке. Но, если есть, скажем, какие-то сбережения, несколько машин, и др., тогда подобная страховка вряд ли вам нужна. В иных случаях – можете воспользоваться.
Как это работает? К примеру, ВТБ24 предлагает карточному заемщику три вида страховок: «Защита кредита» (как раз на случай потери дохода), «Защита бюджета» (дополнительная помощь близким) и «Защита карты» (стандартные риски краж). В Ситибанке карточному заемщику предлагают одну программу, предусматривающую риски потери работы, здоровья и жизни. Предельная страховая выплата у Ситибанка – 1,2 млн. При этом ежемесячная плата держателя кредитки составляет 0,79% от суммы основной задолженности по кредитной карте на дату формирования выписки. Если на дату формирования выписки долга по карте нет, платить ничего не нужно. Карточному заемщику ВТБ24 по «Защите кредита» (примерно сопоставимая по рискам с программой Ситибанка программа) может быть компенсировано до 3,3 млн. рублей, ежемесячная комиссия – 0,95% от суммы кредита по карте (при отсутствии кредитной задолженности платить также ничего не надо).
Простой пример. Кредитная карта с полностью израсходованным лимитом в 120 тысяч рублей. В этом случае держатель карты Ситибанка заплатит 948 рублей в первый месяц, а по карте ВТБ24 – 1 140 рублей. Эта сумма, как правило, просто прибавляется к сумме ежемесячного платежа по выписке.
