В текущей кризисной ситуации количество тех, кто не справляется с выплатой своих кредитов, неуклонно растет. Кто-то теряет работу, кому-то понижают зарплату, а кредитная масса от этого меньше не становится. У кого-то и того хуже – валютный займ, который просто катастрофически увеличился в объеме благодаря падению рубля. Банки уверяют: каждого заемщика, попавшего в сложную ситуацию, рассмотрят и помогут, и даже в БКИ сведения не подадут, главное – как только поняли, что «попали» в эту самую сложную ситуацию, обращайтесь в свою кредитную организацию.

Проблемы с обслуживанием долгов, то есть выплатой очередных платежей по кредитам, сегодня не редкость. Формальные причины разные, но их объединяет одно - наступил кризис, и масса людей столкнулась с тем, что не могут внести очередной платеж по кредиту. Когда все это «разрулится» – не очень понятно. Фирмы, которые закрываются, вряд ли в ближайший месяц откроются вновь. А люди, потерявшие работу (или часть дохода), вряд ли найдут ее буквально завтра. Но как бы все не было плачевно и грустно, банки советуют: если вы не можете обслуживать кредит, вам необходимо, в первую очередь, обратиться в банк и сообщить об этом, чтобы найти возможности для выхода из ситуации.

«Практически все банки, занимающиеся розничным кредитованием, имеют программы реструктуризации, - говорит Денис Мартынов, начальник управления андеррайтинга Абсолют-банка. - Детали программ могут различаться, но суть их сводится к одному - временно снизить долговую нагрузку для клиента. За время таких «кредитных каникул» клиент получает возможность восстановить свою платежеспособность». По словам эксперта, если заемщик видит, что у него возникли или скоро возникнут проблемы с выплатой кредита, ему необходимо обратиться в банк, не дожидаясь возникновения реальной просрочки. Сотрудники банка-кредитора расскажут о том, какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением о реструктуризации. Как правило, требуются бумаги, которые подтвердят ухудшение материального положения: копия трудовой книжки с записью об увольнении, приказ о снижении оклада и т.п.

«Если заемщик столкнулся с проблемами при обслуживании долга по потребительскому кредиту или кредитной карте, ему следует обратиться в банк и выяснить возможность реструктуризации задолженности, то есть увеличения срока и отсрочки ежемесячного платежа, - продолжает Александр Шорников, замдиректора департамента розничных кредитных рисков МКБ. - Мы всегда идем навстречу клиентам, которые добросовестно оплачивают кредит, но попали в трудную ситуацию, и готовы предложить реструктуризацию в наиболее удобном варианте для клиента». Главный совет, по его словам, — не скрываться от банка, поскольку это может ухудшить кредитную историю и дополнительно усложнить процесс выплаты долга, а так же ухудшить репутацию. Так же не рекомендуется обращаться в другие банки за кредитами, чтобы погасить просроченный долг за счёт новых кредитов, поскольку это приводит к лавинообразному увеличению сумм платежей и снижает шансы урегулировать проблемы.

Программы так называемой помощи заемщикам запущены буквально везде, однако не все анонсируются как «программы». В ряде случаев банки каждый случай действительно решают индивидуально. Но в активных розничных кредитных банках работают именно программы. К примеру, еще в августе 2014 года ХКФ-банк для помощи клиентам, которые перестали справляться со своими обязательствами, расширил возможности по реструктуризации просроченных кредитов. В октябре на сайте банка начал работу онлайн-сервис «Кредитная реабилитация». Клиенты могут заполнить специальную форму, указав свои имя и дату рождения, контактный телефон или e-mail. Там же они могут описать свою ситуацию, из-за которой возникли трудности с выплатой кредита, обозначить дату ближайшего платежа и предложить свой план погашения задолженности. Помимо раздела «Кредитная реабилитация» на сайте заемщики могут обратиться в банк за реструктуризацией через отделение и по телефону контактного центра.

«В соответствии с правилами реструктуризации кредитов, клиенты могут обращаться в банк, уже имея просроченный платеж или предвидя возникновение такой ситуации в ближайшем будущем, - рассказали нам в банке. - Если платежи у заемщика не просрочены или если просрочка не большая, между банком и клиентом заключается дополнительное соглашение. В нем оговариваются новые условия кредита: более долгий срок и, соответственно, меньший размер ежемесячного платежа. Если же заемщик имеет длительную просрочку, то условиями соглашения не предусматривается изменение условий кредитного договора, при этом клиент обязуется в течение полугода ежемесячно выплачивать доступную ему сумму, а банк – не применять меры по взысканию и не начислять штрафные санкции».

Другой пример нам привели в ЮниКредит-банке. Там существует порядок реструктуризации задолженности по розничным кредитам, однако, в целом, каждого клиента банк рассматривает в индивидуальном порядке.

Очень важный момент - возможность реструктуризировать кредит в любом банке предоставляется клиенту, который действительно попал в крайне тяжелое материальное положение, но все-таки готов выплачивать, пусть небольшую сумму, но ежемесячно, и при условии, что он активно ищет возможности дополнительного заработка, чтобы вернуться в первоначальный график платежей. «Для того, чтобы банк пошел навстречу клиенту, банку нужны доказательства того, что человек действительно попал в тяжелую ситуацию», - подтверждают в ЮникКредит-банке. То есть клиент должен предоставить в банк документы, подтверждающие, что у него возникли трудности, но при этом он является платежеспособным и при определенных условиях способен выполнить обязательства по кредиту. И если банк после рассмотрения заявки принимает положительное решение, то затем рассматриваются различные варианты снижения долговой нагрузки, к примеру, снижение суммы платежа по кредиту путем увеличения срока кредита, рефинансирование текущего кредита на новый срок, изменение типа процентной ставки и т.д.

При этом, реструктуризация и прочие волшебные инструменты временного решения проблем с кредитом могут не войти в кредитную историю заемщика. Опять же, при условии полного и добровольного «сотрудничества» с банком.

«Подход к кредитной истории в каждом банке свой и зависит от системы оценки рисков, то есть универсального ответа на этот вопрос дать нельзя, - говорит Денис Мартынов. - Но однозначно можно сказать, что запись о просрочке по кредиту будет восприниматься более негативно, чем наличие кредита с признаками реструктуризации».

В ЮниКредит-банке, в то же время, комментируют: «Кредитная история заемщика в бюро кредитных историй определяется информацией, которую передает банк, в котором открыт и реструктурирован кредит. Если банк передает признак реструктуризации в бюро кредитных историй, то данная информация будет доступна другим банкам при оценке кредитной истории заемщика, обратившегося впоследствии за новым кредитом. Любой банк вправе индивидуально устанавливать правила оценки кредитной истории заемщика с учетом признака реструктуризации в качестве негативного фактора». На данный момент ЮниКредит-банк пересмотрел требования к заемщику при оценке его кредитоспособности для принятия решения о выдаче кредита, в том числе и требования к качеству кредитной истории. «Сам факт реструктуризации или рефинансирования задолженности никак не влияет на качество кредитной истории, - продолжает Александр Шорников. - После заключения договора рефинансирования в базе БКИ появится новый кредит на сумму договора рефинансирования, а прежние задолженности будут помечены как погашенные. В БКИ отражается только факт просроченной задолженности, если она есть. Суммы, выданные под рефинансирование, в базах бюро кредитных историй аналогичны другим кредитам».