В качестве технологической платформы для Национальной системы платежных карт (НСПК) Банк России сегодня рассматривает две платежные системы: «Универсальная электронная карта» (УЭК) и «Золотая корона». Сделать выбор в пользу лучшей из них вчера попытались эксперты — представители платежных систем, крупных банков, консалтинговых компаний KPMG и Accenture, банковских ассоциаций.
Вопрос о создании собственной НСПК возник после отключения системами Visa и MasterCard от обслуживания нескольких российских банков. В конце апреля Госдума приняла поправки к закону «О Национальной платежной системе», возлагающие функции по созданию расчетно-клирингового центра для нее на ЦБ. Регулятору предстоит решить, создавать ли НПС с нуля или на базе существующих игроков, таких как УЭК (крупнейший акционер — Сбербанк с долей 45,05%) или «Золотая корона» (оператор расположен в Новосибирске, входит в группу компаний «Центр финансовых технологий»).
Накануне УЭК и «Золотая корона» раскрыли бенефициаров и юрисдикцию, в которой работают, опыт работы, зарегистрированные права на объекты интеллектуальной собственности и программного обеспечения, используемого в платежном приложении, количество карт и принимающих их банкоматов и терминалов. Кроме того, системам пришлось оценить объем изменений, которые должны будут произвести банки, работающие с международными платежными системами, чтобы эмитировать карты на их платформе.
Участники экспертного совета при ЦБ получили анкеты, включающие три основных параметра для оценки УЭК и «Золотой короны» в качестве платформы для НСПК. Первый — это платежное приложение, эксперты по балльной системе оценивали юрисдикцию и компетенцию разработчика и владельца, количество карт, на которых используется приложение, и количество банкоматов, которые эти карты принимают.
Второй параметр — программное обеспечение (ПО) для выполнения функций операционного и платежного клирингового центра (оценивались владелец и разработчик ПО, лицензионное соглашение об использовании ПО). Третий параметр — интегральная микросхема, или чип (оценка по компании — производителю чипа, возможности размещения различных по объему приложений на чипе и др.). По каждому параметру участники анкетирования выставляли оценки от нуля до двух баллов, финальный результат получался как среднее арифметическое. Максимально можно было набрать два балла, такой оценки не получила ни одна из систем.
По итогам анкетирования «Золотая корона» набрала 1,68 балла, УЭК — 1,5 балла. Разрыв небольшой, но результат голосования стал неожиданным, тем более что в нем принимал участие Сбербанк — основной акционер УЭК. Впрочем, ему противостояли руководители другого госбанка – ВТБ.
«Все представители других банков голосовали за УЭК, отрицательные оценки система получила от ВТБ и банковских ассоциаций, так что можно сказать об элементе политики»
— сообщил один из участников заседания «Эксперт Online».
Представители УЭК и «Золотой короны» отказались от комментариев до принятия окончательного решения. Выбор между этими системами завтра должен сделать консультационный совет при ЦБ. Первый зампред Банка России Георгий Лунтовский говорил, что совет примет решение до 25 июня. До 1 июля оно будет представлено председателю Центробанка Эльвире Набиуллиной, которая должна его утвердить.
В KPMG сообщили, что не могут разглашать клиентские данные. Дело в том, что аудиторы консалтинговой компании провели оценку «Золотой короны» месяц назад и сочли, что эта платежная система готова стать основой для создания НСПК на 80%. Для этого потребуется построить третий центр обработки данных (ЦОД), который обеспечит устойчивость в случае чрезвычайной ситуации в районе нахождения основного и резервного ЦОДов. К минусам «Золотой короны» аудиторы отнесли отсутствие процесса, обеспечивающего дополнительный уровень безопасности платежей в интернете (аналога 3D-Secure). На доработку этих и других недостатков, по мнению KPMG, может уйти 3-6 месяцев. УЭК ранее оценила готовность своей платежной системы работать в качестве НСПК в 40%. Компании предстоит решить ряд более серьезных процессинговых задач, например, построить второй (резервный) и третий (катастрофоустойчивый) ЦОДы.
Впрочем, эксперты замечали, что хотя уровень готовности «Золотой короны» по многим параметрам выше, чем у УЭК, не ясно, насколько отделимы от технологий, которые могут быть приобретены ЦБ для НСПК, другие бизнесы «Золотой короны», в частности система денежных переводов. Председатель совета директоров «Золотой короны» Николай Смирнов тогда заявлял, что этот вопрос еще предстоит обсуждать, но отделить бизнес технически возможно.
Ключевым для ЦБ может стать вопрос о чипе на карте НСПК. УЭК использует чип по лицензии MasterCard, что не снижает зависимость российской банковской системы от действий западных игроков даже при создании НПС. У «Золотой короны» чип собственной разработки, совместимый с международными платежными системами, указывают аудиторы. Но проблема в том, что российская банковская инфраструктура работает большей частью как раз с чипами основных международных платежных систем, и перевод банкоматов и терминалов на обслуживание карт с чипом «Золотой короны» в масштабах страны может оказаться слишком затратным.
Вице-президент Ассоциации региональных банков России, директор центра развития банковской системы Алина Ветрова воздержалась от оценки готовности конкурирующих платежных систем к тому, чтобы стать платформой для НСПК.
«Экспертный совет при ЦБ рассмотрел презентации обеих систем, по некоторым позициям в лидерах оказалась «Золотая Корона», по другим – УЭК, — прокомментировала она «Эксперт Online». – При этом мы не увидели проблем ни с отделением других бизнесов «Золотой короны», ни с выбором чипа. Консультационный совет представит всю информацию руководству Банка России, который, я думаю, не будет тянуть с решением — НСПК должна заработать уже в 2015 году».
Генеральный директор компании объединенных кредитных карточек (UCS) Владимир Комлев говорит, что ему не совсем понятна постановка вопроса о выборе технологической платформы для Национальной системы платежных карт.
«Если выбирать чип и платежное приложение, можно и, наверное, нужно использовать готовые наработки для создания самостоятельного платежного приложения стандарта EMV. Но если речь идет о процессингово-клиринговой составляющей, включающей программно-аппаратные решения, а также инфраструктуру, которая поддерживает этот процессинг (data-центры, системы сохранности данных и обеспечения безопасности информации и т.д.), я слабо представляю, как можно выделить эти платформы из существующих компаний. Это называется купить компанию, но об этом же никто не говорит, — пояснил он «Эксперт Online». – И даже если этот вопрос удастся решить, готовое инфраструктурное решение для НСПК, неважно УЭК или «Золотой короны», может потребовать серьезной переделки, и, возможно, дешевле будет построить инфраструктуру с нуля».
Источник
