Что такое скрытые платежи
Это дополнительные платежи, взимаемые кредитными учреждениями. За счёт их банки и микрофинансовые организации пытаются компенсировать потери при заключении договоров с привлекательной для клиента (и менее прибыльной для банка) процентной ставкой.
Не указывать их в документах нельзя, так как в этом случае суд при разбирательствах встанет на сторону потребителя. Поэтому организации идут на ухищрения, чтобы клиент поставил подпись на страницах с нужным текстом. Для этого они, например, пишут невыгодные условия мелким шрифтом.
Что может скрывать мелкий шрифт
Изменение процентной ставки
По закону банку запрещено в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Но он может изменить процентную ставку в случаях, указанных в контракте. Причины для этого должны быть чётко прописаны, они могут зависеть от действия или бездействия клиента.
Например, если вам выдали ипотеку по сниженной ставке при наличии титульного страхования, отказ от его продления может повлиять на процент.
Обязательно проверяйте, есть ли в договоре условия для увеличения процентной ставки.
Штрафы и пени
Это распространённые инструменты воздействия на клиентов, которые не выполняют условия договора и опаздывают с платежами. Поэтому наличие в документах штрафных санкций никого не удивляет. Но стоит обратить внимание на нюансы.
В договоре может быть прописано, что штрафы взимаются в приоритетном порядке перед долгом. Если не отследить этот момент, есть риск, что ваш следующий платёж по кредиту, сделанный вовремя, уйдёт на пени. Ваша задолженность при этом вырастет, и сумма штрафных санкций станет ещё больше.
Отдельная тема — размер штрафов. Это может быть фиксированная сумма, увеличенный процент на просроченную задолженность или процент от оставшейся суммы долга. Очевидно, что суммы различаются значительно.
Штрафами как инструментом заработка сейчас активно пользуются микрофинансовые организации. С 2017 года проценты, которые они начисляют, не могут превышать трёхкратного размера суммы долга. Ограничений для штрафов нет, чем МФО и пользуются.
Уточняйте, при каких условиях и на какую сумму вас могут оштрафовать.
Страховка
Страхование жизни и здоровья заёмщика, а в случае с ипотекой и недвижимости — может существенно снизить процентную ставку по кредиту. Но получение полиса — добровольное действие, которое банк не имеет права навязывать. Учреждение также не может обязать страховаться только через него, потребитель выбирает компанию из аккредитованных банком организаций.
Разница в цене полиса может быть существенной. Кроме того, страховка от банка нередко оформляется на весь срок кредита и приплюсовывается к нему, а в случае отказа клиента продлить полис организация изменяет процентную ставку.
Заранее узнайте, во сколько обойдётся полис в разных страховых компаниях.
Комиссия за дополнительные услуги
За саму выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение сделки банк брать комиссию не должен, так как это обязательные действия для выполнения договора с клиентом. Получатели заёмных средств легко оспаривали правомерность подобных поборов ещё 4–5 лет назад.
Но за дополнительные услуги комиссия может быть назначена. Например, банк будет присылать вам ежемесячные выписки, напоминать о приближении срока платежа и так далее. Распространено также выставление счёта за выпуск и обслуживание кредитной карты, за снятие наличных. Если в итоге посмотреть на полную сумму кредита, может выясниться, что дешевле обратиться в банк с более высокими процентами, но без комиссий.
Обращайте внимание на детализацию платежей и интересуйтесь каждой непонятной цифрой.
Право продажи долга
Если в договоре есть строка о праве банка продать ваш долг, то при просрочке финансовое учреждение может передать его коллекторам. На первый взгляд, речь не совсем о скрытых платежах. Однако тесное знакомство с представителями сомнительного коллекторского агентства приведёт и к дополнительным выплатам, и к ущербу.
Выясните, может ли банк продать ваш долг.
Почему опасен не только мелкий шрифт
Опасность может таиться не только в тексте, написанном мелким шрифтом. Банки и другие организации, составляющие договоры, прибегают к нему всё реже.
Во-первых, многие клиенты осведомлены о целях мелкого шрифта, поэтому его наличие сразу выглядит подозрительно: вряд ли компания просто экономит бумагу, печатая крохотные буквы. В итоге заёмщики сосредоточивают внимание на мелком шрифте, пробегая глазами остальную часть договора. И этим пользуются банки.
Учреждения используют простое правило: ветку лучше прятать в лесу, а скрытые платежи — в типовом тексте. Поэтому крупные буквы тоже нужно читать.
Во-вторых, учреждение может быть наказано за злоупотребление мелким шрифтом, и изменение законодательства в целом направлено над увеличение прозрачности документов.
Например, в договорах на кредиты на первой странице крупно и в прямоугольной рамочке должна быть указана полная сумма, которую клиенту предстоит вернуть кредитному учреждению. Причём размер рамки должен быть не меньше 5% от площади страницы.
На страже потребителя также стоит Роспотребнадзор, куда обращаются с жалобами на нечитаемый текст. По закону «О защите прав потребителей» клиент имеет право получить исчерпывающую информацию о предмете договора. Ведомство ссылается на СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», положения которого определяют читабельность текста.
Прецеденты привлечения к ответственности есть. Так, в конце 2017 года за нарушение в Свердловской области оштрафовали «Ситибанк». Потребителю выдали договор на получение кредитной карты, в котором мелким шрифтом была указана информация, что организация может менять условия её использования.
Кроме этого, в последние годы депутаты неоднократно выдвигали идею совсем запретить мелкий шрифт в договорах.
Но это означает лишь одно: те, кто хочет ввести клиента в заблуждение, будут действовать ещё изощрённее.
Значит, договор нужно читать целиком, лучше — с юристом. Причём скрупулёзно изучать нужно не только документы на кредит, но и любые бумаги, которые вам приходится подписывать.
