Право россиян выкупать долги у банков станет "китайской ничьей" для рынка кредитования

Право выкупать у банков свои долги с дисконтом дестимулирует своевременные выплаты и обслуживание кредитов в надежде на последующий выкуп за чуть менее 3% от их размера. Как считает заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Плеханова Константин Ордов, идея является своего «китайской ничьей», которая может обернуться хаосом на финансовом рынке.

Выкуп долгов с дисконтом у банков

Минэкономики готовит изменения в законодательство, которые могут с одной стороны серьезно облегчить жизнь закредитованных граждан, но с другой – обернуться масштабными проблемами для рынка кредитования. Документ обязывают кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику.

Фактически речь идет о списании кредита, так как долги физических лиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера. И даже упустив момент, гражданин впоследствии сможет потом выкупить долг у владельца с дисконтом, пишет издание «Коммерсант», которое ознакомилось с текстом предлагаемых поправок. Участники рынка и эксперты ждут в буквальном смысле катастрофических последствий, включая массовые отказы заемщиков от выплаты долгов.

«Такой подход дестимулирует своевременные выплаты и обслуживание кредитов в надежде на последующий выкуп за чуть менее 3% от их размера. Банки, как правило, отдают пулы кредитов коллекторским агентствам, так как у них нет ни возможности, ни экономической целесообразности разбираться с каждым из них. Далее колллекторские агентства несут издержки на взыскание, и в случае, если им удается взыскать один из нескольких десятков долгов, все остальные юридические и технические процедуры окупаются.

Если поправки пройдут, и заемщик сможет выкупать свой долг с максимальным дисконтом, то никаких перспектив по взысканию с них долгов не будет. Коллекторский бизнес встанет, а банковское кредитование резко подорожает. Возможно, идея МЭР является одним из иезуитских способов сдержать потребительское кредитование, о рисках которых давно говорят в ведомстве. В ЦБ же считают, что ситуация под контролем и банки поддерживают регулятора», - объясняет ФБА «Экономика сегодня» Константин Ордов.

Роль кредитов в росте ВВП

Напомним, что глава Минэкономразвития Максим Орешкин ранее поспорил с ЦБ о роли потребительских кредитов в росте ВВП. Он критически прокомментировал аналитический доклад Центробанка, в котором говорится о значительном влиянии роста необеспеченного потребительского кредитования на рост ВВП в первом квартале. По мнению нашего собеседника, практически весь рост ВВП приходится на рост потребительского кредитования, и если бы оно не росло, то рост показал околонулевые значения.

Но инвестиционный менеджер компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что не стоит называть потребительские кредиты единственным драйвером роста, хотя кредитование и внесло важный вклад в общие темпы роста. По его мнению, рынок не перегрет, все хорошо, поэтому рост кредитования не выглядит опасным. С точки зрения кредитования российская экономика сейчас только приближается к мировым уровням.

«В Минэкономразвития решили с другого конца зайти и через поправки к законодательству сделать потребкредитование неэффективным для банков, тем самым ограничив его и подменяя собой регулятор в виде ЦБ. Но надо понимать, что если с вас не будут взыскивать долг в полном размере, то у вас просто нет стимулов возвращать его. Коллекторы действительно получают от банков пулы просроченных кредитов по необеспеченному потребкредитованию с дисконтом до 98%.

И если заемщики получат право выкупать задолженность на условиях коллекторов, то у всех остальных также азартно загорятся глаза, они захотят сыграть в «рулетку» по списанию долга. Последствия для рынка непредсказуемы, так как некоторые люди берут по 2-3 кредита уже сейчас и по большому счету одной ногой находятся в банкротстве. Каждый из них захочет вытянуть лотерейный билет, и мы получим хаос на финансовом рынке в полный рост», - добавляет Ордов.

Ипотечные каникулы и банкротство физлиц

Гораздо более понятным инструментов является закон об ипотечных каникулах, который вступил в силу 31 июля. Каникулы предполагают шестимесячный льготный период, на который можно будет приостановить выплаты по ипотеке либо уменьшить их размер. На время каникул также вводится запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.

Кроме того, банки не имеют право менять первоначальные условия договора. Его дополняет закон о банкротстве физлица, также позволяющий прекратить финансовое преследование со стороны коллекторов.

«Все это работающие инструменты, направленные на организованное решение финансовых проблем, которые могут возникнуть в любой момент у любого человека. На Западе активно используется страхование от временного нетрудоустройства и потери дохода, но у нас эти формы страхования являются чрезмерно дорогими и крайне плохо развитыми. При этом многие российские банки не сильно дорожат своей репутацией, они склонны по максимуму начислять пени и штрафы в случае просрочки или забирать имущество через суд.

Закон об ипотечных каникулах или банкротстве физлиц позволяет найти решение проблемы цивилизованным образом, уравнивая в правах заемщиков и банки. Но право выкупа своего долга за 2% не стимулирует заемщиков находить какое-то решение, например, быстрее искать работу или планировать бюджет. Эта идея является своего «китайской ничьей», когда сметаются все фигуры на шахматной доске, то есть ставит банки в неравное положение и грозит хаосом на финансовом рынке», - резюмирует экономист.