На испуг не возьмут
1-12-2009, 14:57. Разместил: Редакция ОКО ПЛАНЕТЫ
Проблемы действительно могут быть, но они коснутся мелких финучреждений, которые скорее купят конкуренты. Разговорами о так называемой второй волне банкиры отвлекают внимание от невыгодной для них информации – судебных тяжб с неплательщиками и повышения ставок для обязательных клиентов.
«Ситуацию с проблемными банками словно «приспали» до президентских выборов. Но новой власти все равно придется решать, что делать с проблемными финструктурами, и единственным выходом из ситуации станет их банкротство», – говорит бывший зампред главы НБУ Сергей Яременко. Главная проблема украинского финансового сектора на сегодняшний день – просрочки по кредитам. Банкам приходится формировать крупные резервы под кредитную просрочку – причем в некоторых случаях в размере 100% суммы проблемной ссуды. По этой причине они терпят убытки – за десять месяцев уже потеряли 23,5 млрд. грн. Это абсолютный рекорд для отечественной банковской системы. За всю историю Украины лишь отдельные банки были убыточными, но не весь банковский сектор как таковой.
По информации Нацбанка Украины, к октябрю уровень проблемной задолженности составил 7,1% общего кредитного портфеля банков. С начала года этот показатель увеличился в три раза. Но на самом деле объем проблемных кредитов в банковской системе намного больше показателя, названного НБУ, поскольку большинство финструктур скрывают уровень «проблемки» от регулятора, чтобы не формировать резервы. «Правильно считать, что около 40% кредитов имеют признаки какой-то проблемности, но это не значит, что все они будут потеряны», – считает руководитель проектов ЕБРР в финансовом секторе Украины Александр Павлов.
Денег нет
Еще одна проблема банковской системы – нехватка свободных денег для проведения расчетов с клиентами и кредитования. Весь прошлый и этот год Нацбанк активно борется с инфляцией, а потому изымает деньги из банковской системы, уменьшая, таким образом, объем денежной массы. При этом в последнее время НБУ практически не вливает деньги в банковскую систему: после выделения отдельным финучреждениям крупного рефинансирования (в начале года некоторые банки получили кредиты на миллиарды гривен) и средств на рекапитализацию «Родовид банка», банка «Киев» и Укргазбанка НБУ посадил остальных на голодный паек. Например, в октябре НБУ изъял из банковской системы 6,4 млрд. грн, а прокредитовал финструктуры только на 600 млн. грн.
При этом в следующем году банкам снова надо гасить крупную сумму по внешним долгам. По данным НБУ, выплаты банков и компаний в 2010 году составляют $18 млрд. Это лишь немногим меньше погашений этого года. Впрочем, в 2009-м многие финучреждения смогли уговорить своих иностранных кредиторов отсрочить погашения на более поздний срок. Например, Альфа-банк реструктуризировал погашения своих еврооблигаций и выплатит иностранные кредиты только в 2012-м. Вероятно, в 2010-м многие банки тоже попытаются реструктуризировать свои внешние займы. Банк «Финансы и кредит» с лета ведет переговоры о реструктуризации своих внешних займов (на общую сумму $200 млн.). «Укргазбанк» договорился с держателями облигаций о продлении срока погашения бумаг и повышении процентной ставки по ним. Даже проблемный банк «Надра» реструктуризировал 70% своей внешней задолженности (при общей сумме долга около $900 млн.).
Что будет с банками
На самом деле никакой второй волны кризиса в банковской системе не будет. Некоторые проблемы могут испытывать небольшие финучреждения, но они спокойно смогут решить свои проблемы без скандалов, если продадут свои активы.
Когда банкиры пугают второй волной кризиса, они акцентируют внимание общественности на проблеме погашения кредитов заемщиками и процедуре банкротства физлиц – это явление набирает все большую популярность среди заемщиков. Да, уровень проблемной задолженности достаточно высокий. Но с начала года он практически не менялся, ситуация с проблемными долгами не ухудшается. В начале 2009-го банки столкнулись с массовыми неплатежами по кредитам и провели реструктуризацию займов: теперь многие должники платят по кредитам меньше, поскольку им были предоставлены кредитные каникулы либо отсрочен срок погашения займа.
По словам председателя правления «Укрсоцбанка» Бориса Тимонькина, 85% заемщиков исправно платят по ссудам «даже притом, что банк повысил им процентную ставку». Предправления ОТП-банка Дмитрий Зинков говорит, что половина его клиентов вовремя и в полном объеме погашают кредиты, 35% заемщиков реструктуризировали свои долги и лишь 10–15% злостно уклоняются от выплат. То есть фактически банки сегодня даже зарабатывают, а не теряют: люди продолжают платить по ссудам, несмотря на кризис и повышение процентных ставок.
Впрочем, существует вероятность роста просрочек по кредитам в середине следующего года. Большинство банков продлили сроки погашения займов для физ- и юрлиц на полгода-год – примерно до лета 2010-го. На этот период финструктуры предложили заемщикам облегченные условия кредитования: сниженную процентную ставку, меньшие ежемесячные кредитные платежи. Но летом 2010-го условия большинства кредитных договоров вернутся к докризисным. При этом многим заемщикам придется платить даже больше, чем до реструктуризации займов: после кредитных каникул полагаются более жесткие условия кредитных договоров. Но и возможный рост просрочки не беспокоит банкиров, поскольку займы могут снова реструктуризировать.
Потому, предупреждая о будущих банкротствах, Сергей Яременко прав лишь отчасти. Банки с временными администрациями, вероятнее всего, рано или поздно действительно обанкротятся. Однако банковских топ-менеджеров это уже не волнует, и на финансовой системе эти банкротства никак не отразятся. Для банкиров структуры с временными администрациями – уже списанные, мертвые для финансовой системы активы, никак не влияющие на ее состояние. «А те банки, которые прошли нынешний год, в которых не были введены временные администрации, уже не обанкротятся», – уверен Борис Тимонькин. С ним согласен и.о. зампредседателя главы НБУ Василий Пасичник. По его мнению, массовых банкротств в украинской банковской системе уже не будет.
Другие проблемы этой сферы – нехватка ликвидности и выплаты по внешним долгам – тоже практически не беспокоят банкиров. Некоторые из них даже говорят о том, что система постепенно восстанавливается. На банковской конференции Adam Smith, прошедшей в середине ноября в Киеве, Борис Тимонькин заявил о том, что следующий год станет годом стабилизации ситуации в банковской системе и годом ее восстановления. По его словам, в 2010 году «Укрсоцбанк» снова начнет кредитовать экономику. Другие финучреждения тоже планируют начать выдавать кредиты. А это означает, что самое худшее для банков уже позади.
Левый берег
Вернуться назад